Assurance emprunteur : obtenir de bonnes garanties malgré la dépression

Il peut être difficile d’être bien assuré lorsqu’on souffre de dépression, surtout avec un contrat d’assurance groupe. Mais il existe des solutions, comme la délégation d’assurance. De plus, la législation a mis en place la convention AERAS pour simplifier vos démarches. Assfi est là pour vous accompagner et répond à toutes vos questions.

Pour se distinguer des contrats d’assurance de prêt en délégation, les assurances commercialisées par les banques (assurances dites « groupes ») ne font pas mention, dans leur notice d’information, d’exclusions ou de conditions spécifiques d’indemnisation pouvant être appliquées pour des arrêts de travail liés à des problèmes psychiques (stress, anxiété, dépression, perte de sommeil, psychose, névrose, etc.) ou des maladies du dos (hernies, lumbago, affections vertébrales, etc.).

Les emprunteurs peuvent rencontrer de vraies difficultés s’ils doivent déclarer sur leur questionnaire de santé un arrêt de travail pour dépression. Et même si cette dépression a eu lieu dans le passé, ou qu’il s’agissait d’une dépression réactionnelle (perte d’un proche, déception amoureuse, difficulté au travail, etc.). En effet, dans ce cas, l’assurance groupe risque de proposer une couverture uniquement en Incapacité Temporaire Total pour cause d’accident.

Cette formulation inscrite dans les conditions particulières de votre contrat signifie que si, au cours du contrat, vous déclarez un sinistre d’Incapacité Temporaire Totale de plus de 90 jours et que celui-ci est causé par une maladie (tumeurs, problème cardiaque, maladie chronique, etc.) vous ne serez pas couvert. Ainsi, vous devrez faire face aux échéances de prêts malgré la baisse de salaire et les dépenses engendrées par cette maladie.

Savez-vous que 3 arrêts de travail sur 4 sont causés par la maladie ? Aujourd’hui, les assurances vendues à titre individuel permettent une meilleure couverture de ce risque. En effet, il est fréquent qu’elles acceptent d’assurer l’emprunteur pour la garantie Incapacité Temporaire Totale et Invalidité Temporaire Partielle avec comme spécificité, uniquement l’exclusion de la pathologie déclarée. Il faut rappeler que l’assurance a pour objet de couvrir un événement qui est aléatoire et incertain.

Pour faire l’étude du dossier, les compagnies d’assurance demandent un questionnaire de santé ainsi qu’un questionnaire spécifique à faire compléter par le médecin traitant. Le médecin-conseil de l’assureur pourra ainsi déterminer votre profil et vous proposer les conditions les plus favorables. Le médecin-conseil peut orienter l’assureur sur le versement d’une cotisation au tarif normal ou d’une surprime. Il peut aussi refuser d’assurer l’emprunteur. Vous devez cependant répondre au questionnaire de santé avec sincérité et précisez toutes les informations qui vous semblent utiles. Attention, une fausse déclaration peut être lourde de conséquences !

Dans le cas où vous prenez un traitement médicamenteux et que vous êtes suivi par un professionnel de santé ou que vous avez été hospitalisé pour dépression, il sera difficile de trouver une assurance sans surprime. Nous vous conseillons d’écrire un courrier au médecin-conseil pour expliquer votre situation.

Pour un état dépressif passager, il est également conseillé d’adresser un courrier au médecin-conseil. De cette manière, il prendra sa décision en toute connaissance de cause. Vous devez alors préciser comment est survenue votre pathologie. Est-ce que vous avez fait face à un deuil, un divorce, un licenciement ou autres ? Dans ces situations, l’assureur ne vous demandera pas forcément une surprime même si vous avez eu un arrêt de travail.

L’assurance de prêt n’est pas obligatoire, mais les banques l’exigent pour toute demande de crédit immobilier. Sans cette assurance emprunteur, votre prêt risque de faire l’objet d’un refus. Pour éviter cette situation, la législation a mis en place la convention AERAS, « s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ». Cette convention permet à une personne avec un risque aggravé de santé comme la dépression de s’assurer. Elle facilite et simplifieles différentes démarches pour accéder à l’assurance emprunteur.

La délégation d’assurance permet d’obtenir un tarif personnalisé, car elle prend en compte le niveau de risque de chaque personne. Celui-ci est estimé selon le questionnaire de l’assurance emprunteur dépression. Vous devez donc faire jouer la concurrence entre les différentes offres du marché. La loi Lagarde et la loi Hamon vous permettent désormais de changer d’assurance en cours de prêt immobilier. Vous réaliserez ainsi d’importantes économies sur vos cotisations.

Nous sommes courtiers en assurance avec risque aggravé de santé. Nous accompagnons nos clients à toutes les étapes de recherche de leur assurance de prêt immobilier. Nous étudions chaque profil, évaluons votre situation personnelle et négocions les meilleures garanties auprès de différentes compagnies d’assurance. Nous travaillons notamment avec des assureurs spécialisés dans les problématiques de santé comme la dépression.