Assurance prêt immobilier rectocolite hémorragique
Assurance prêt immobilier et rectocolite hémorragique
Vous envisagez de demander un prêt à votre banque pour financer un projet immobilier, mais vous êtes atteint d’une rectocolite hémorragique ? Dans ce cas, vous présentez un risque aggravé de santé pour obtenir votre assurance de prêt. Surprime, exclusion de garanties… l’accès à l’assurance emprunteur avec une maladie inflammatoire chronique s’avère compliqué. Heureusement, il existe des solutions pour trouver une offre spécifique à une telle pathologie.
Comprendre la rectocolite hémorragique
À l’instar de la maladie de Crohn, la rectocolite hémorragique (RCH) fait partie de la famille des maladies inflammatoires chroniques (MICI). Elle se caractérise par une inflammation chronique qui se manifeste au niveau du rectum et du côlon (ou gros intestin). Elle peut se présenter sous 3 formes différentes selon sa sévérité et son étendue : distale, pancolique ou intermédiaire. Ses principaux symptômes sont des diarrhées, des douleurs abdominales et un besoin fréquent d’aller aux toilettes. La RCH évolue de manière imprévisible par alternance de poussées et de périodes de rémission.
Rectocolite hémorragique et assurance prêt immobilier
La rectocolite hémorragique, un risque aggravé de santé
Pour les assureurs, la rectocolite hémorragique représente un risque aggravé de santé. Pour cause, les poussées inflammatoires de cette pathologie perturbent la vie quotidienne des patients et entraînent des arrêts de travail de plus ou moins longue durée. Ces phases ont alors de fortes répercussions sur le remboursement de l’emprunt, notamment en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Le questionnaire médical
Pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier avec une rectocolite hémorragique, il vous faudra déclarer votre maladie en remplissant un questionnaire médical. Cette première étape permet à votre assureur d’obtenir toutes les informations dont il a besoin concernant votre état de santé. Il vous demandera également de fournir les résultats de vos examens médicaux. Ensuite, le médecin-conseil de l’assureur étudiera votre dossier afin de vous proposer une solution d’assurance adaptée à votre profil.
Attention : le questionnaire de santé doit être renseigné en toute transparence, car en cas d’oubli ou de fausse déclaration, vous risquez la nullité de votre contrat d’assurance.
Les réponses possibles de votre assureur
Votre assureur peut répondre à votre demande d’assurance emprunteur de différentes manières. La réponse varie selon l’évolution de votre RCH, l’ancienneté du diagnostic, le nombre d’hospitalisations, le traitement pris et vos dernières analyses. Ainsi, vous pouvez être confronté :
- à l’application d’une surprime;
- à l’exclusion de garanties, en particulier la garantie ITT et la garantie IPT;
- au refus de votre dossier d’assurance.
Les solutions d'accès à l'assurance emprunteur
La convention AERAS
La convention AERAS est un dispositif destiné aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. Cette solution vous permet d’accéder facilement au crédit immobilier malgré une maladie inflammatoire chronique comme la RCH. Avec la convention AERAS, votre maladie est assurée au niveau 1 ou 2.
La loi Lemoine
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur pour en souscrire un autre quand vous le souhaitez. Depuis le 1er juin 2022, cette loi vous permet d’être assuré sans être soumis à un questionnaire de santé, si vous remplissez les conditions suivantes :
- avoir contracté un prêt immobilier inférieur à 200 000 euros;
- avoir remboursé votre emprunt avant votre 60e anniversaire.
La loi Hamon
La loi Hamon vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier dans les 12 mois suivant la signature de l’offre que vous avez souscrite. Cette solution est particulièrement adaptée si votre banque ou votre assureur vous a proposé un contrat que vous avez accepté, mais dont les conditions ne vous conviennent plus.
Notre expertise à votre service
Assfi, courtier des emprunteurs avec risques aggravés
Notre cabinet de courtage se spécialise dans les assurances avec risques aggravés . En cas de rectocolite hémorragique, ASSFI vous accompagne dans vos démarches de demande de prêt immobilier. Nous collaborons avec de nombreux organismes et négocions pour trouver la meilleure offre pour votre projet. Nous vous aidons également à constituer un dossier complet et solide. Avec un courtier à vos côtés, non seulement vous bénéficiez d’un interlocuteur privilégié et qualifié, mais vous gagnez aussi un temps précieux dans vos recherches d’assurance.
Vous souhaitez réaliser une étude d'assurance personnalisée ?
Parlons de votre projet
Assurance prêt immobilier pour infirmière libérale
Assurance prêt immobilier pour infirmière libérale
En tant qu’infirmière libérale, vous souhaitez souscrire un crédit immobilier afin de financer votre local professionnel ? Il faut savoir que la banque vous imposera la souscription d’une assurance emprunteur pour concrétiser votre crédit immobilier. Votre métier est considéré à risque pour les assureurs, il est donc important pour vous de trouver une assurance emprunteur qui tient compte des spécificités de votre profil.
Quelle assurance emprunteur pour le prêt immobilier d’une infirmière libérale ?
Infirmière libérale, une profession à risques
Comme toute infirmière libérale, vous ne profitez pas, par principe, d’un salaire stable et garanti. En effet, étant à votre compte, vous organisez vous-même votre activité et vos revenus sont fluctuants. Les banques considèrent donc qu’ils prennent un risque en vous accordant un prêt. Vous pourrez bien sûr contracter un crédit immobilier, cependant, votre dossier devra être solide et attester de votre bonne santé financière.
Des bilans comptables stables ou en progression rassureront votre banque. Auparavant, la banque aurait exigé vos résultats sur une période de 3 ans, mais aujourd’hui, seul le bilan d’une année suffit. Les revenus doivent cependant être jugés pertinents par la banque et votre apport pour ce prêt immobilier doit également être suffisant. Disposer d’un co-emprunteur en CDI serait un plus. Pour finaliser votre demande, il vous reste encore à assurer votre crédit immobilier.
Assurance emprunteur : contrat de la banque ou délégation d’assurance
Malgré tout, la banque pourrait refuser de vous assurer avec son contrat groupe si elle considère que vous représentez un risque trop important. Vous devrez alors utiliser la voie de la délégation d’assurance. En effet, la loi Lagarde de 2010 vous permet de vous tourner vers une assurance autre que celle de votre banque prêteuse. Certaines assurances sont par ailleurs spécialisées dans le risque aggravé. En vous adressant à elles, vous profiterez alors d’une solution adaptée à votre profil et à un coût avantageux.
Assurance de prêt immobilier : définir ses garanties
Le questionnaire « métiers à risques »
En tant qu’infirmière libérale, vous exercez un métier à risques multiples, votre assureur vous fera donc remplir un questionnaire professionnel spécifique. Ce document lui permettra d’évaluer avec précision le niveau de risque encouru. Grâce à ce questionnaire, l’assureur évaluera le tarif qu’il appliquera à votre contrat d’assurance emprunteur.
Les garanties pour les infirmières libérales
Infirmière libérale, vous pouvez rencontrer une baisse d’activité ou bien des risques liés à l’exercice de votre activité professionnelle. Votre assurance emprunteur se doit donc d’être adaptée à votre profil.
Un contrat d’assurance emprunteur dispose de garanties socles, et ce quel que soit le profil de l’emprunteur. En tant qu’infirmière libérale, deux options vous seront donc proposées :
- La garantie décès ;
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
Ensuite, compte tenu de votre profession, votre contrat d’assurance emprunteur doit également couvrir certaines situations de santé spécifiques pour garantir :
- L’IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
- L’IPP (Invalidité Permanente Partielle) ;
- L’ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail).
Votre assureur vous proposera peut-être des options spécifiques liées à votre profession libérale comme les risques d’affections disco-vertébrales dues aux gestes répétitifs que vous réalisez quotidiennement.
Vous devez également faire particulièrement attention aux différents délais de franchise et aux conditions de votre prise en charge. En effet, il est important que ces éléments répondent à vos attentes et besoins spécifiques.
Surprime et exclusions de garantie
Dans le cadre de la souscription de votre assurance emprunteur, votre assureur peut appliquer une surprime qui tiendra compte des risques impliqués par votre profession d’infirmière libérale. Vos garanties décès et invalidité peuvent notamment être majorées. Il est également possible que certaines garanties de votre contrat d’assurance de crédit soient exclues. De plus, situation récurrente avec les contrats de groupe, la banque peut refuser de couvrir votre prêt. Vous devriez donc, pour toutes ces raisons, vous rapprocher d’assurances spécialisées en risque aggravé pour être couvert selon vos spécificités.
Infirmière libérale, ASSFI vous accompagne
Vous vous posez beaucoup de questions pour vos demandes de devis : quelles garanties envisager ? Vers quels assureurs se diriger ? De plus, toutes ces démarches administratives risquent de vous coûter un temps précieux. C’est là qu’ASSFI intervient ! En tant que courtiers en assurance spécialisée en risques aggravés, nous vous accompagnons tout au long de votre recherche de la meilleure solution pour concrétiser votre projet immobilier.
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Parlons de votre projet
Obtenir une assurance de prêt immobilier avec un stent
Assurance de prêt immobilier et STENT
Obtenir une assurance emprunteur en ayant un stent
ASSFI EST UN SPÉCIALISTE DE L’ASSURANCE DE PRÊT POUR LES PERSONNES EQUIPEES D’UN STENT
En France, en 2018, 4,1 millions de personnes ont été prises en charge pour une maladie cardio-neurovasculaire. Par ailleurs, une grande majorité des interventions cardiaques concernent la pose d’un stent. Ce tube extensible, également appelé endoprothèse vasculaire, extenseur vasculaire ou tuteur vasculaire, est utilisé pour garder une artère ouverte.
Ce dispositif médical est employé en cardiologie et en chirurgie vasculaire dans le cadre de l’angioplastie artérielle transluminale. Le chirurgien recourt à ce petit ressort lorsqu’une artère est rétrécie par des plaques de graisse. Le stent permet alors de dilater le vaisseau et de diminuer les risques ultérieurs de maladie cardiaque.
L’oxygène alimente le cœur en passant par l’artère coronaire droite et l’artère coronaire gauche. Celles-ci peuvent contenir des dépôts de graisse liés à une mauvaise hygiène de vie, à une hypertension artérielle ou à un diabète. Ces dépôts obstruent alors partiellement ou totalement les vaisseaux. Par la suite, le patient est exposé à un risque de maladies coronariennes comme l’angine de poitrine ou l’infarctus du myocarde. Le cardiologue pose donc un stent à son patient dans le cadre du traitement d’une sténose de l’artère coronaire ou en prévention d’une récidive.
LES DIFFICULTÉS RENCONTRÉES PAR LES PERSONNES AYANT UN STENT ?
Dans le cadre d’un projet immobilier, les banques imposent la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur. Elles souhaitent ainsi se couvrir a minima pour les garanties invalidité et décès. Vous entamez des démarches de demande de prêt immobilier et vous rencontrez des difficultés, car vous êtes équipé d’un stent ? Constituant un risque aggravé de santé pour les assureurs, la pose d’un stent complique en effet l’accès à l’assurance emprunteur. Les assureurs peuvent alors vous appliquer des exclusions de garanties ou des surprimes, voire un refus total de couverture. Il en va de même pour le contrat groupe proposé par votre banque, généralement peu adapté aux personnes avec votre risque aggravé de santé.
Vous aurez alors la possibilité de vous rapprocher d’une assurance spécialisée stent dans ce type de risque. Vous disposez de ce droit depuis la loi Lagarde de 2010 permettant la délégation d’assurance. Depuis 2013, vous pouvez également profiter des dispositions de la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui facilite l’accès à l’assurance emprunteur liée à un prêt immobilier en cas de stent.
Pour finir, si vous avez déjà souscrit une assurance de prêt, vous pouvez exercer votre droit à changer d’assurance emprunteur afin de favoriser la mise en concurrence.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
En tant que courtiers spécialisés en assurances avec risques aggravés de santé, nous proposons un accompagnement personnalisé aux emprunteurs équipés d’un stent ou rencontrant des problèmes cardiaques. Nous sommes en contact avec de nombreux partenaires assureurs afin de trouver des solutions et une assurance emprunteur adaptées. Nos conseillers vous simplifient les démarches administratives : montage de votre dossier, étude des devis, sélection du contrat d’assurance de prêt. Au sein de notre cabinet, vous serez en contact avec un seul interlocuteur qui vous aidera et vous conseillera sur la meilleure décision à prendre compte selon votre situation.
En nous appuyant sur la délégation d’assurance et la convention AERAS, nous vous permettrons d’accéder à la souscription d’une assurance emprunteur adaptée à vos besoins et à un prix avantageux.
EXEMPLES DE SOLUTIONS APPORTÉES À NOS CLIENTS MUNIS D’UN STENT :
- Un homme de 34 ans qui a eu une pose de STENT a pu obtenir toutes la garanties ITT IPT DC PTIA car assez d’antériorité de l’opération
- Un homme de 54 ans, Opéré avec pose de STENT suite au COVID, il a pu obtenir les garanties nécessaire pour son dossier DC PTIA
- Une femme opéré d’un STENT sous clavières a pu obtenir toutes les garanties (ITT IPT) avec une majoration de tarif mais sans exclusions
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
La pose de stent est assez courante de nos jours. Seulement, en cas de sollicitation d’une assurance emprunteur, cela peut être problématique pour obtenir l’ITT et IPT. Il est nécessaire d’avoir un peu de recul sur l’opération et surtout ne pas avoir de maladie additionnelle.
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Parlons de votre projet
Assurance de prêt immobilier et spondylarthrite ankylosante
Assurance de prêt immobilier et spondylarthrite ankylosante
Trouver une assurance emprunteur et concrétiser votre achat immobilier avec une spondylarthrite ankylosante
ASSFI est un spécialiste de l'assurance de prêt pour les personnes qui ont une spondylarthrite ankylosante
La spondylarthrite ankylosante fait partie des maladies articulaires inflammatoires chroniques. Elle est responsable de douleurs invalidantes dans la colonne vertébrale et le bas du dos. Elle est également souvent associée à certains autres symptômes qui peuvent se situer au niveau des membres inférieurs (tendinites ou enthésopathies), du cœur (myocardite, insuffisance aortique, troubles du rythme), des yeux (uvéite), de la peau (psoriasis) ou du tube digestif (maladie de Crohn). Pour éviter un trop fort impact sur la vie quotidienne, elle doit être prise en charge de manière précoce. Les médecins rencontrent cependant des difficultés à poser leur diagnostic, cette maladie impliquant des symptômes de différentes natures.
La spondylarthrite ankylosante touche plus particulièrement les jeunes adultes qui ont entre 16 et 30 ans. En France, 150 000 à 200 000 personnes sont atteintes de cette maladie, dont la moitié avec des formes sévères.
Les difficultés que rencontrent les personnes ayant une spondylarthrite ankylosante
Obtenir une assurance de prêt immobilier peut s’avérer fastidieux lorsqu’on est atteint d’une spondylarthrite ankylosante. En effet, pour les assureurs, il s’agit d’un risque aggravé de santé.
En général, les assureurs des organismes bancaires ne permettent pas aux emprunteurs qui ont un profil à « risque aggravé » d’adhérer à leur contrat groupe. En principe, elles proposeront des exclusions ou des surprimes importantes. Mais depuis 2010, la loi Lagarde a instauré la délégation d’assurance et permet aux emprunteurs de choisir un assureur autre que celui de la banque auprès de laquelle ils sollicitent un prêt. En supplément de cette possibilité, les demandeurs avec un risque aggravé de santé peuvent également faire appel aux dispositions de la convention AERAS mise en place en 2013.
Ces deux dispositifs facilitent l’accès à l’assurance emprunteur et au prêt immobilier pour les personnes avec un risque aggravé de santé.
Pour finir, si votre contrat actuel fait l’objet d’une surprime ou d’une exclusion de garantie, vous pouvez changer d’assurance emprunteur et favoriser la mise en concurrence.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Sur le marché des assurances, rares sont les établissements acceptant de couvrir la spondylarthrite ankylosante en accordant l’ensemble des garanties sans surprime. Après étude de votre questionnaire de santé, une exclusion et/ou surprime sur certaines garanties peuvent être appliquées, le plus souvent sur l’ITT (Incapacité Totale de Travail), la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) et la garantie décès. Vous pouvez même faire l’objet d’un refus d’assurance de prêt immobilier par votre assureur s’il considère que votre maladie est trop avancée et constitue un risque trop élevé.
Notre rôle : vous orienter au mieux vers nos partenaires spécialistes acceptant de prendre en compte ce risque aggravé dans les meilleures conditions. Les solutions apportées par ces assureurs seront donc pour vous les plus adaptées et les plus avantageuses. ASSFI, courtier reconnu dans le domaine de l’assurance avec risque aggravé, vous accompagnera dans le montage de votre dossier et les demandes de devis d’assurance. Nous vous présenterons ensuite les différentes propositions de contrat reçues de nos assureurs partenaires et nous vous conseillerons dans le choix de l’assurance emprunteur la plus adaptée pour valider votre prêt immobilier.
Exemples de solutions apportées à nos clients ayant une spondylarthrite ankylosante :
- Un homme de 34 ans qui a eu une spondylarthrite est couvert pour son assurance de prêt pour toutes les garanties à un taux de 0,36
- Un homme de 42 ans a pu réaliser son prêt immobilier grâce à une assurance qui l’a couvert pour toutes les garanties (DC PTIA ITT IPT) mais avec une exclusion du rachat des MNO
- Une femme de 36 ans a réalisé son projet grâce à une assurance qui la couvre avec une exclusion partielle sur les garanties Incapacité et Invalidité
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
La spondylarthrite ankylosante est assurable moyennant une majoration ou une exclusion, cependant, les réponses des assureurs est très rapide sur cette pathologie. N’hésitez pas à nous contacter pour une offre personnalisée.
Vous souhaitez réaliser une étude d'assurance personnalisée ?
Parlons de votre projet
Assurance de prêt immobilier et maladie de Hodgkins
ASSURANCE EMPRUNTEUR MALADIE DE HODGKIN
Avoir été ou être confronté à la maladie de Hodgkin ne doit pas constituer un frein à l’obtention de votre assurance de prêt immobilier.
SPÉCIALISÉ DANS LE RISQUE AGGRAVÉ DE SANTÉ, ASSFI VOUS PERMET D'OBTENIR UNE ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER MALGRÉ LA MALADIE DE HODGKIN
La maladie de Hodgkin peut survenir à tout âge. Toutefois, elle est plus fréquente chez les adolescents ou les jeunes adultes et concerne plus particulièrement les hommes. La maladie de Hodgkin est également connue sous diverses autres dénominations : maladie de Hodgkin-Paltauf-Sternberg, lymphome hodgkinien, granulomatose maligne, lymphogranulomatose maligne ou cancer des ganglions.
La maladie de Hodgkin est une pathologie appartenant à la famille des cancers de type lymphomes. Elle touche le système lymphatique et se caractérise par la présence de grandes cellules atypiques.
De nombreux symptômes peuvent se déclarer au cours de cette maladie :
- augmentation de la rate ;
- gonflement des ganglions lymphatiques ;
- problèmes respiratoires ;
- démangeaisons ;
- fatigue ;
- fièvre ;
Dans le cadre d’un projet immobilier, les banques exigent la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur pour vous accorder un prêt immobilier. Leur but est alors de se prémunir d’une éventuelle incapacité de remboursement de l’emprunteur en cas de maladie, d’accident ou de décès. Il est alors complexe d’obtenir cette assurance de prêt immobilier en cas de maladie de Hodgkin. En effet, ce type de cancer est considéré comme un risque aggravé de santé par les banques et assurances. C’est pourquoi ASFFI, courtier spécialisé en risque aggravé, aide les personnes atteintes de la maladie de Hodgkin à trouver leur assurance emprunteur.
ASSURANCE EMPRUNTEUR : LES DIFFICULTÉS RENCONTRÉES PAR LES PERSONNES ÉTANT OU AYANT ÉTÉ ATTEINTES DE LA MALADIE DE HODGKIN
En cas de maladie de Hodgkin, vous serez tenu de déclarer votre pathologie en remplissant un questionnaire de santé. Cette étape est indispensable, car elle permettra à l’assureur d’être informé au mieux sur votre maladie.
Le médecin-conseil vous demandera également un certain nombre de documents pour réaliser l’étude de votre dossier. Vous devrez notamment lui fournir les résultats de la biopsie ganglionnaire de votre examen histologique et votre bilan d’extension. Les derniers courriers de votre médecin hématologue et les traitements pris depuis le diagnostic devront également lui être transmis. Tous ces éléments permettront au médecin-conseil de déterminer le stade initial de votre maladie :
- Stade 1 : un groupe de ganglions ou un seul organe est touché ;
- Stade 2 : plusieurs zones ganglionnaires d’un même côté du diaphragme sont touchées ;
- Stade 3 : de nombreuses adénopathies sont localisées des deux côtés du diaphragme ;
- Stade 4 : un ou plusieurs viscères et la moelle osseuse sont atteints de manière diffuse.
LES DECISIONS DE L'ASSUREUR
Selon le stade d’évolution de votre maladie, votre assureur peut prendre différentes décisions. Il peut refuser de couvrir votre prêt immobilier, exiger une surprime ou imposer une exclusion de garanties sur votre contrat. Cependant, avant que toute acceptation de votre dossier ne puisse être envisagée, vous serez soumis à une période de latence, délai minimum avant l’étude de votre dossier d’assurance. Celle-ci est fixée à 3 ans minimum si votre maladie est au stade 1 ou 2 et à 5 ans minimum si vous êtes atteint d’un stade 3 ou 4. Après cette période, vous aurez généralement un risque aggravé sur la garantie décès et vous ne pourrez pas bénéficier des garanties ITT et PTIA au moins au départ.
Si votre contrat fait l’objet d’une surprime ou d’une exclusion de garanties, vous pouvez procéder au changement de votre assurance emprunteur afin de faire jouer la concurrence et de comparer les offres.
Atteint ou guéri de la maladie de Hodgkin, vous êtes confronté à un refus d’assurance de prêt immobilier ? Dans cette situation, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- la convention AERAS qui vous permet d’accéder plus facilement au crédit immobilier avec un risque aggravé de santé ;
- le droit à l’oubli, dispositif de la convention AERAS grâce auquel vous n’aurez pas à déclarer une maladie cancéreuse comme la maladie de Hodgkin, sous condition que votre protocole thérapeutique soit terminé depuis 5 ans sans rechute ;
- la délégation d’assurance qui vous permet de souscrire une assurance emprunteur différente de celle proposée par votre banque avec des garanties au moins similaires aux conditions du contrat groupe.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
En cas de maladie de Hodgkin, faire appel à un courtier en assurances avec risque aggravé facilitera vos démarches de souscription d’un prêt immobilier. ASSFI dispose d’un réseau de partenaires assureurs spécialisés en risque aggravé grâce auquel vous pourrez trouver un contrat d’assurance emprunteur adapté. Quelle que soit la particularité de votre situation, notre cabinet de courtage vous conseillera pour que vous puissiez concrétiser votre projet de crédit immobilier. De plus, nous nous chargerons de toutes les tâches administratives liées à l’établissement de votre contrat. Il ne vous restera alors plus qu’à souscrire l’offre la plus avantageuse et à valider votre projet immobilier !
MALADIE DE HODGKIN : EXEMPLES DE SOLUTIONS APPORTÉES À NOS CLIENTS
- Un homme de 42 ans pour qui la maladie de HODGKIN a été prise très tôt en charge, avec un dossier monté 4 ans après la découverte de la maladie. Ce dossier a pu être couvert avec toute les garanties par deux compagnies différentes, moyennant une majoration.
- Une femme ayant eu un lymphome Hodgkinien avec un syndrome Poppema, nous avons trouvé une solution pour les garanties Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
Lorsque notre client déclare un Lymphome Hodgkinien, nous lui conseillons de transmettre le dernier compte rendu de son médecin pour que le médecin conseil de la compagnie d’assurance qui va étudier son dossier, puisse identifier le contexte de la maladie. En effet, suivant le grade, les syndromes associés et la date de prise en charge, les retours seront différents. Faire appel à nos services, vous permettra de déterminer rapidement les garanties qui vous seront accordées et à quel prix.
Vous souhaitez réaliser une étude d'assurance personnalisée ?
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Assurance de prêt immobilier et maladie de crohn
ASSURANCE EMPRUNTEUR MALADIE DE CROHN
La maladie de Crohn est une maladie inflammatoire chronique de l’intestin (MICI), qui peut affecter le système digestif dans son ensemble, de la bouche à l’anus. Elle touche principalement le côlon, l’anus et la partie de l’intestin grêle qui relie l’estomac au côlon.
Même si la maladie de Crohn n’est pas une maladie mortelle comme le cancer, elle reste très douloureuse et invalidante pour tous celles et ceux qui en sont atteints. Considérée comme une affection longue durée (ALD) par la Sécurité sociale, la maladie de Crohn est perçue par les assureurs comme un risque aggravé de santé.
Si vous avez la maladie de Crohn, votre assureur estimera en effet que vous représentez un risque trop important à couvrir, dans la mesure où la maladie de Crohn se caractérise par des poussées d’intensité variable pouvant entraîner une incapacité temporaire de travail. Selon la fréquence de ces poussées et les éventuelles complications liées à votre maladie de Crohn, votre assureur peut ainsi décider d’appliquer une surprime ou une exclusion de garanties à votre contrat d’assurance de prêt.
En cas de maladie de Crohn, avec ASSFI trouvez le contrat d’assurance de prêt compatible avec votre pathologie.
ASSFI EST SPÉCIALISÉ DANS L'ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER ET LES RISQUES AGGRAVÉS DE SANTÉ POUR LES PERSONNES TOUCHÉES PAR LA MALADIE DE CROHN
La maladie de Crohn concerne plusieurs milliers de personnes en France. Cette pathologie fait partie des MICI (maladies inflammatoires chroniques de l’intestin). Cette maladie inflammatoire peut affecter tout ou partie du système digestif, de la bouche à l’anus. La maladie de Crohn évolue par poussées d’intensité variable alternées avec des phases de rémission. Elle peut également se traduire par un épaississement de la paroi intestinale et un gonflement de l’abdomen. Elle va entraîner de la fatigue, une perte de poids, des douleurs abdominales, de la dénutrition et d’éventuelles autres complications. Bien que les causes de la maladie de Crohn restent méconnues, celle-ci peut être favorisée et influencée par des facteurs environnementaux et des prédispositions génétiques.
Douloureuse et invalidante, la maladie de Crohn entraîne des répercussions importantes sur la vie quotidienne des patients, notamment pour ceux ayant un projet immobilier. Cette pathologie étant considérée par la Sécurité sociale comme une affection longue durée (ALD), elle peut faire obstacle à la souscription d’une assurance emprunteur. En effet, la signature d’un prêt immobilier passe nécessairement par l’obtention d’une assurance de prêt. Toutefois, l’accès à l’assurance et à l’emprunt est souvent compliqué pour les personnes atteintes de la maladie de Crohn, pathologie représentant un risque aggravé de santé aux yeux des assureurs du fait de son caractère chronique. Les compagnies d’assurance peuvent donc se montrer réticentes à accepter une demande émanant d’une personne atteinte de la maladie de Crohn.
Quels sont les symptômes de la maladie de Crohn ?
Les symptômes de la maladie de Crohn sont nombreux et la plupart du temps invalidants. Ils peuvent donc être à la source d’arrêts de travail fréquents. La maladie de Crohn se caractérise principalement par des symptômes digestifs variés :
- Diarrhées fréquentes
- Douleurs abdominales qui se caractérisent par des spasmes et des brûlures et qui sont similaires aux douleurs provoquées par une crise d’appendicite
- Douleurs anales liées à l’écoulement de glaire ou de sang par l’anus
- Perte d’appétit à la suite des douleurs abdominales
- Nausées suivies de vomissements, qui surviennent peu de temps après l’ingestion d’aliments
En raison de l’absence de manifestation clinique spécifique, la maladie de Crohn est une maladie difficile à diagnostiquer lorsque les premiers symptômes surviennent. Ce retard de diagnostic peut provoquer l’apparition de nouveaux symptômes, liés à l’absence de traitement des premiers symptômes apparus :
- Fatigue chronique et persistante
- Amaigrissement
- Pâleur liée à anémie, à cause d’une carence en fer ou en vitamine B12
- Perturbation de la courbe de croissance (taille et poids) chez les enfants et les adolescents atteints de la maladie de Crohn
À ces différents symptômes digestifs et généraux s’ajoutent parfois des symptômes non digestifs. En effet, l’inflammation du système digestif peut provoquer, chez certaines personnes :
- Des rhumatismes articulaires
- Des problèmes dermatologiques
- Une atteinte oculaire
Quelles sont les garanties attendues dans un contrat d’assurance emprunteur en cas de maladie de Crohn ?
Dans la mesure où la maladie de Crohn peut entraîner des complications invalidantes pour la personne malade, il est nécessaire de souscrire un contrat d’assurance emprunteur avec des garanties permettant de couvrir les risques liés à ces complications.
Les garanties généralement attendues en cas de maladie de Crohn sont ainsi les garanties qui concernent l’invalidité comme la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
Les personnes atteintes de la maladie de Crohn alternent des moments de poussées plus ou moins douloureuses avec des phases de rémission, où la maladie est en sommeil.
Si votre état de santé est stabilisé grâce aux traitements que vous prenez pour atténuer les effets des symptômes, votre assureur pourra envisager de vous accorder les garanties ITT et PTIA. Vous devrez cependant remplir au préalable le questionnaire de santé, pour que votre assureur puisse évaluer les risques liés aux complications de votre maladie de Crohn.
ASSURANCE EMPRUNTEUR : LES DIFFICULTÉS RENCONTRÉES PAR LES PERSONNES ATTEINTES DE LA MALADIE DE CROHN
La première étape consiste à remplir le questionnaire de santé demandé par la compagnie d’assurance. Vous devrez informer au mieux votre assureur sur votre pathologie. En complément de ce questionnaire, le médecin-conseil de votre assureur aura besoin d’obtenir de nombreux détails concernant votre état de santé :
- la localisation digestive de votre maladie : colon, intestin grêle (iléon) ou région anale ;
- les localisations extra digestives (rachis, tissu cutané, pancréas…) ;
- le nombre de poussées et de phases de rémission ;
- le traitement suivi ;
- les possibles complications.
Vous devez transmettre un dossier médical complet. L’assureur pourra ainsi évaluer votre situation médicale et le niveau de risque encouru en matière de remboursement du prêt immobilier. Plus votre assureur aura d’informations sur votre maladie, plus il sera en mesure de vous faire une proposition d’assurance adéquate.
En fonction de votre questionnaire de santé, votre assureur pourra prendre différentes décisions. Il peut appliquer une surprime, exclure certaines garanties ou répondre négativement à votre demande d’assurance emprunteur. Si votre dossier est accepté, en général, vous bénéficierez uniquement de la garantie décès avec une surprime entre 100 et 150 %. Toutefois, si votre état de santé est stabilisé, les garanties IT et PTIA pourront vous être accordées. Mais attention, ces garanties excluront le plus souvent les suites ou complications liées à la maladie de Crohn.
Vous avez du mal à trouver une assurance de prêt immobilier à cause de votre maladie de Crohn ? Sachez qu’en cas de refus, différentes options s’offrent à vous. Tout d’abord, vous pouvez recourir la convention AERAS. Ce dispositif a pour but d’élargir l’accès à l’assurance emprunteur et au crédit immobilier aux personnes avec un risque aggravé de santé. Grâce à la loi Lagarde qui introduit la délégation d’assurance, vous pouvez également souscrire un contrat d’assurance auprès d’un organisme autre que votre banque pour couvrir votre prêt. Pensez d’ailleurs à faire jouer la concurrence entre les assureurs pour trouver l’offre la plus avantageuse parmi les contrats qui vous seront proposés. Si vous êtes déjà couverts par une offre d’assurance de prêt, vous pouvez procéder au changement de votre assurance afin de bénéficier de l’offre la plus avantageuse.
LES SOLUTIONS EN CAS DE REFUS SUR VOTRE ASSURANCE EMPRUNTEUR
La délégation d'assurance afin d'opter pour une offre plus adaptée
Les établissements bancaires sont la plupart du temps très réticents quant à la prise en charge de l’assurance d’un prêt immobilier avec risque aggravé. Les compagnies d’assurance sont souvent plus ouvertes à ce genre de situation. Vous pouvez alors vous diriger vers la délégation d’assurance. Mise en place par les lois Lagarde et Hamon, elle vous permettra de bénéficier d’une couverture efficace à prix modéré.
La loi Lagarde
La loi Lagarde a été adoptée en 2010 et permet d’opter pour un contrat d’assurance externe à la place du contrat de groupe proposé par votre banque. Le contrat que vous choisirez aura pour seule condition de disposer, au minimum, de garanties égales au contrat de groupe bancaire. Il est bien sûr fortement conseillé de consulter plusieurs compagnies d’assurance pour comparer les offres. Si vous optez pour cette solution de délégation d’assurance, votre banque prêteuse ne pourra pas vous opposer un refus de prêt ni modifier les conditions initialement proposées (taux, mensualités, garanties contractuelles, etc.).
La loi Hamon
Sachez que la loi Hamon de 2014 complète la délégation d’assurance de la loi Lagarde en prévoyant un droit de résiliation et de changement d’assurance emprunteur pendant la première année de votre prêt.
L'amendement Bourquin
Dans le même esprit de protection des emprunteurs, l’amendement Bourquin de 2017 permet de changer d’assurance emprunteur à chaque date d’anniversaire d’un contrat de prêt. Il faut cependant respecter un préavis de 2 mois et au minimum, l’équivalence des garanties avec le contrat préexistant.
Faire jouer la concurrence entre assurances
Chaque assureur dispose de ses propres critères et grilles de références pour fixer ses taux en fonction du dossier de ses clients. Ces grilles évoluent notamment par rapport aux résultats du questionnaire de santé. Il est donc primordial de solliciter plusieurs compagnies pour trouver l’offre la plus avantageuse parmi les différents contrats d’assurance emprunteur possibles.
Maladie de Crohn et Convention AERAS
Pour accéder plus facilement à une assurance emprunteur, vous pouvez également avoir recours à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de santé). Cette convention a été conclue entre l’État, les assureurs, les banquiers et des associations qui représentent les personnes malades et handicapées. Les dispositions de l’AERAS permettent d’élargir l’accès à l’emprunt et à l’assurance pour les personnes qui présentent un risque aggravé de santé.
AERAS sous condition
Cette solution vous permet d’obtenir un crédit immobilier, même en cas de risque aggravé de santé. Vous pouvez bénéficier de ce dispositif :
- si le montant de votre prêt ne dépasse pas 320 000€ ;
- si le remboursement de votre crédit prend fin avant vos 70 ans.
Une étude approfondie de votre dossier
Dans le cas d’un refus de l’assureur ou de l’exclusion d’une des garanties standards, avec AERAS, le questionnaire de santé est examiné au niveau 2 par un réassureur et un service médical spécialisé. En l’absence de solution, le dossier est à nouveau examiné au niveau 3 par un pool de réassureurs sous certaines conditions.
Sachez que la convention AERAS peut s’appliquer pour un prêt immobilier, mais également pour un prêt professionnel ou un crédit à la consommation, toujours sous conditions.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Pour les emprunteurs ayant développé la maladie de Crohn, faire appel à un courtier en assurances spécialisé en risques aggravés est une bonne solution pour trouver une assurance adaptée à leur situation. Nos conseillers vous proposent un accompagnement personnalisé pour simplifier toutes vos démarches. Notre objectif est de vous faciliter l’accès au crédit immobilier recherchant pour vous le contrat d’assurance le plus adapté à une ALD. Pour raccourcir les délais d’études, nous vous accompagnons également dans la constitution de votre dossier. Grâce à notre positionnement de courtier indépendant, nous vous proposerons un large panel de solutions d’assurance. Nous vous dirigerons vers les assureurs les mieux disposés à couvrir votre emprunt avec un maximum de garanties et à des prix compétitifs.
EXEMPLES DE SOLUTIONS APPORTÉES À NOS CLIENTS SOUFFRANT DE LA MALADIE DE CROHN
- Un homme de 42 ans souffrant de la maladie de Crohn a pu être assuré pour l’ITT et l’IPT avec une majoration et sans exclusion de la pathologie, pour un taux de 0,52%.
- Une femme de 57 ans a pu être assurée pour toutes les garanties sans majoration de tarif mais avec l’exclusion de sa pathologie pour les garanties ITT et IPT.
- Un homme de 27 ans a pu être assuré pour toutes les garanties avec une majoration sur les garanties complémentaires pour un taux de 0,30.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
La maladie de Crohn est de plus en plus fréquente auprès de nos assurés. C’est une maladie qui peut très vite handicaper le quotidien des patient. Il existe de régime alimentaire pour calmer les crise ce qui permet aux patients de vivre avec. Pour l’assurance emprunteur, cette pathologie est un risque d’arrêt de travail c’est pourquoi il y a souvent une majoration sur cette garantie.
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Parlons de votre projet
ASSURANCE EMPRUNTEUR APNÉE DU SOMMEIL
ASSURANCE EMPRUNTEUR APNÉE DU SOMMEIL
Comment trouver une assurance de prêt immobilier en cas d’apnée du sommeil ?
ASSFI, SPÉCIALISTE DE L'ASSURANCE EMPRUNTEUR ET DES RISQUES AGGRAVÉS DE SANTÉ, ACCOMPAGNE LES PERSONNES SOUFFRANT D'APNÉES DU SOMMEIL
L’apnée du sommeil se traduit par des arrêts involontaires de la respiration survenant pendant le sommeil. Ces pauses respiratoires ont chacune une durée de 10 à 30 secondes et se manifestent au moins 5 fois par heure d’endormissement. Dans les cas les plus graves, les apnées du sommeil peuvent se produire plus de 30 fois en une heure. Cette maladie est plus généralement observée chez les personnes en surpoids ou âgées, et plus souvent chez les hommes que chez les femmes. Elle peut également être causée par d’autres facteurs de risque comme le tabagisme, la consommation d’alcool, le diabète ou une obstruction nasale.
Au cours de la nuit, l’apnée du sommeil entraîne entre autres des ronflements importants, des insomnies et une sensation d’étouffement ou d’asphyxie. Elle se caractérise par des symptômes semblables à ceux générés par le manque de sommeil : fatigue intense, somnolences, maux de tête, difficultés de concentration ou troubles de l’humeur. À long terme, l’apnée du sommeil peut favoriser l’apparition d’un AVC, de troubles du rythme cardiaque, d’hypertension artérielle ou d’une maladie coronarienne.
Aujourd’hui, les apnées du sommeil se soignent de mieux en mieux. Le dispositif de référence pour le traitement de cette pathologie consiste en une ventilation à pression positive continue. Le patient est équipé d’un appareil en forme de masque sur le visage. Ce matériel médical lui fournit de l’air par voie nasale dégageant ainsi les voies respiratoires.
La souscription d’un contrat d’assurance emprunteur est une condition indispensable pour l’obtention d’un crédit immobilier. Cette couverture permettra à la banque de se protéger d’éventuels problèmes dans le remboursement du prêt pour cause de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail prolongé. Toutefois, souffrir d’apnées du sommeil peut rendre l’accès au crédit immobilier plus difficile, les assureurs considérant cette maladie comme un risque aggravé de santé. Pour réaliser son projet immobilier, il faudra donc souscrire une assurance de prêt adaptée.
EN QUOI TROUVER UNE ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER EST DIFFICILE EN CAS D'APNÉE DU SOMMEIL ?
Si vous souhaitez souscrire un contrat d’assurance de prêt en ayant des apnées du sommeil, vous devrez obligatoirement déclarer votre maladie. Vous aurez à remplir un questionnaire de santé afin que votre assureur puisse connaître au mieux votre pathologie et déterminer votre niveau de risque médical. Le médecin-conseil de l’assurance vous demandera également vos traitements en cours, les analyses et examens réalisés ainsi que les éventuels comptes-rendus d’hospitalisation.
Toutes ces informations sur votre maladie vont aider votre assureur à prendre une décision éclairée concernant votre assurance emprunteur. En fonction de l’évaluation de votre apnée du sommeil, il peut accepter ou refuser de vous assurer. Si votre demande d’assurance est validée, l‘application d’une surprime ou d’une exclusion de garantie peut être demandée. Dans de nombreux cas, l’assureur retiendra un risque aggravé sur la garantie décès avec un refus des garanties IT et PTIA. Toutefois, si vous êtes appareillé depuis plus de 6 mois et qu’une amélioration des facteurs de risque est constatée, les garanties IT et PTIA vous seront accordées.
Vous êtes atteint d’apnée du sommeil et votre assureur refuse de couvrir votre emprunt ? Pour accéder plus facilement à un crédit immobilier, deux solutions existent :
- la convention AERAS qui permet aux emprunteurs d’obtenir un prêt en s’assurant malgré un risque aggravé de santé comme l’apnée du sommeil ;
- la délégation d’assurance de la loi Lagarde grâce à laquelle vous pouvez souscrire un contrat d’assurance auprès d’un organisme externe à votre banque.
- dans le cas où vous avez déjà souscrit une assurance de prêt immobilier, vous pouvez en changer librement grâce à la Loi Lemoine
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Pour trouver un contrat d’assurance emprunteur malgré vos apnées du sommeil, il sera également judicieux de vous faire accompagner par un courtier. Notre métier est d’informer et de guider les personnes avec un risque aggravé de santé dans leurs démarches pour obtenir une assurance de prêt immobilier. Nous vous aiderons à monter votre dossier d’assurance. Par la suite, nous interrogerons plusieurs de nos partenaires assureurs pour vous conseiller dans le choix de l’offre la plus avantageuse et la plus adaptée à votre profil.
Exemples de solutions apportées à nos clients souffrant de l'apnée du sommeil :
- Un Homme de 30 ans, a pu être assuré pour toutes les garanties avec une légère majoration car il avait en plus une algie Vasculaire de la face..
- Un homme de 42 ans a pu être assuré avec toutes les garanties sans aucunes majoration supplémentaire car aucune pathologie additionnelle.
- Une femme de 38 ans ayant un léger surpoids a pu être assuré pour toutes les garanties avec une majoration sans aucune exclusion concernant l’apnée du sommeil.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
L’acquisition de sa résidence principale est conditionnée à l’obtention de son prêts immobilier et donc à son assurance emprunteur. Il est important de trouver une solutions d’assurance emprunteur qui couvrira le client sans exclusion.
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Parlons de votre projet
Assurance de prêt maladies chroniques
Assurance emprunteur ALD(affection longue durée)
Assurez votre prêt sans difficulté
Assfi permet de vous assurer malgré une maladie chronique
Assurance de prêt maladies chroniques : L’accès à l’emprunt immobilier est conditionné par l’obtention d’une assurance emprunteur. Pour l’acquisition d’une résidence principale il est préférable d’être couvert pour les garanties décès, invalidité et incapacité. Le dossier d’assurance sera étudié par un médecin conseil qui donnera son avis en fonction d’une grille de référence. Ce retour peut comporter des refus, des surprimes ou des exclusions liés au déclaratif de santé.
Le montage d’un dossier de risque aggravé de santé prend plus de temps qu’un dossier dit standard. Il est donc intéressant de débuter les recherches en parallèle des démarches faites avec l’assurance groupe de la banque.
Qu'est-ce qu'une maladie chronique ?
Une maladie inflammatoire des intestins, un cancer, le VIH, l’hépatite C, le diabète, insuffisance rénale, l’asthme, la sclérose en plaque… Elles sont toutes des maladies chroniques et représentant un risque aggravé de santé pour les compagnies d’assurance. Pour statuer sur ce type de maladies, les critères pris en compte sont l’âge, l’état de santé de l’assuré (traitement, antériorité de la maladie…), son environnement (fumeur…), la durée et le montant de l’emprunt.
Ces critères de risques donneront lieu à des exclusions, surprimes ou des refus de garanties. Les assurances groupe des banques ont souvent des accords plus restrictifs que ceux des délégations.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Les maladies chroniques ou ALD (affections de longue durée), font l’objet d’un montage de dossier particulier. Il est nécessaire pour le médecin conseil de la compagnie d’assurance, d’avoir un dossier médical assez complet pour déterminer le risque. Nous vous conseillons de transmettre les pièces déjà en votre possession pour avoir un délai de réponse plus court. Nous vous orientons vers les compagnies les plus consentantes à vous assurer pour un maximum de garanties. Les grilles de références sont différentes d’une compagnie à l’autre, il est donc probable que vous n’aurez pas le même retour pour un même dossier.
Exemples de solutions apportées à nos clients souffrant de maladies chroniques :
- Une jeune femme souffrant d’une hémochromatose a pu acquérir sa résidence principale par un crédit immobilier grâce à une couverture en Décès PTIA invalidité et Incapacité sans exclusion.
- Une jeune femme souffrant de la maladie de Crohn a pu réaliser son prêt immobilier grâce une couverture complète sans exclusion.
- Un homme de 34 ans ayant une spondylarthrite est couvert pour son assurance de prêt pour toutes les garanties à un taux de 0,36.
- Un homme de 33 ans ayant une insuffisance rénale a pu être couvert pour les garanties DC et PTIA pour un taux moyen de 0,66.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
Les grilles de références de chaque assureur sont différentes, faire appel à un courtier spécialisé en assurance risque aggravé vous permet de comparer plusieurs solutions.
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Assurance de prêt mal de dos
Assurance de prêt immobilier : problème de dos
Trouvons une assurance emprunteur compatible avec vos maux de dos
Assfi accompagne les personnes souffrant de mal de dos
Chaque année les arrêts de travail liés aux problèmes de dos (lombalgie, sciatique, ou hernie discale) sont de plus en plus nombreux. Souvent, ces maladies sont liées à l’environnement professionnel.
Les assurances qualifient ce profil de personnes comme ayant un risque aggravé de santé. En général, elles font l’objet d’un refus de garantie par les assurances groupe des banques.
Faire appel à un courtier spécialisé en risque aggravé vous aidera à trouver une solution plus couvrante pour les garanties Invalidité et incapacité.
Pourquoi est ce un frein à l’assurance emprunteur ?
Déclarer un problème de dos est perçu avec méfiance de la part des assureurs. Cette maladie est considérée comme non objectivable. Il est possible d’avoir une douleur au dos sans qu’elle soit visible par imagerie médicale ou qu’une opération soit nécessaire.
Cependant, elle peut conduire votre médecin à vous prescrire un arrêt de travail, pouvant aller jusqu’à l’incapacité d’exercer votre activité professionnelle.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Les assureurs ont fait évoluer leur contrat d’assurance emprunteur avec la mise en place d’options permettant de couvrir ce risque aggravé moyennant une majoration de tarif. Cette option est souvent exigée par les banques pour obtenir un prêt immobilier. Seulement, l’option est plus difficile à obtenir si la personne a déjà eu un mal de dos nécessitant un arrêt. Nous avons des partenaires qui acceptent d’ajouter cette option pour certains profils malgré le déclaratif sur le questionnaire de santé.
Exemples de solutions apportées à nos clients souffrant de mal de dos :
- Une femme de 36 ans a pu être couverte pour toutes les garanties, y compris l’option de rachat des problèmes de dos, malgré une lombalgie déclarée.
- Un homme de 46 ans avec une hernie discale a pu être assuré pour toutes les garanties décès, invalidité et incapacité, avec l’exclusion des problèmes de dos sur ces deux dernières garanties.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
Les problèmes de dos sont très souvent liés à l’environnement professionnel, il est donc important de souscrire cette option lors de la mise en place d’un prêt immobilier avec une durée pouvant être de 25 ans.
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Assurance de prêt VIH
Assurance de prêt immobilier VIH
Séropositivité et assurance emprunteur : comment faire ?
Il est difficile pour les personnes considérées comme ayant un risque aggravé de trouver une solution d’assurance emprunteur pour l’assurance de leur prêt immobilier, a fortiori lorsqu’il s’agit d’un risque aggravé de santé. En effet, les personnes ayant des problèmes de santé comme celles atteintes du VIH, rencontrent plus de difficultés pour souscrire un prêt immobilier auprès de leur banque, en raison notamment d’une assurance emprunteur VIH aux garanties très exigeantes. Fixées à partir de données statistiques recueillies auprès d’une population de référence, ces garanties sont ainsi défavorables aux personnes atteintes du VIH, dans la mesure où les assureurs estiment que ces personnes représentent un risque aggravé de santé.
Spécialisé depuis 1990 en assurance emprunteur risque aggravé, le cabinet Assfi propose ainsi un accompagnement adapté et bienveillant aux personnes présentant un risque aggravé, et rencontrant par conséquent des difficultés pour souscrire un prêt immobilier. Les conseillers d’Assfi sont notamment en mesure d’apporter des solutions d’assurance emprunteur concrètes aux personnes atteintes du VIH.
Assfi accompagne les personnes atteintes du SIDA ou VIH
Assurance de prêt VIH : Les personnes ayant ce profil de santé sont considérées comme ayant un risque aggravé de santé par les compagnies d’assurance.
Seulement, pour vous permettre de souscrire à un crédit immobilier, l’assurance emprunteur vous sera exigée. Il sera donc nécessaire de le déclarer sur le questionnaire de santé. Si vous omettez de le déclarer, vous serez dans le cas d’une fausse déclaration et aucune indemnisation ne se fera en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité.
Les difficultés rencontrées par les personnes séropositives
L’évolution favorable des traitements du VIH ont débloqué la vision des assureurs sur cette pathologie. Ils ont cessé de la considérer comme étant non assurable.
En 2017, la nouvelle grille du droit à l’oubli présente dans la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) fait état de nouvelles pathologies, notamment le VIH. Elle permet aux personnes séropositives, dans un certain contexte de maladie, de s’assurer pour le risque de décès. Même, si pour le moment, les garanties incapacité et invalidité sont difficiles à obtenir, s’assurer lorsqu’on est séropositif est devenu plus facile.
L'assurance emprunteur pour les personnes atteintes du VIH
Le VIH est une maladie encore peu connue et reconnue qui génère de nombreuses conséquences sur la vie de celles et ceux qui en sont atteints. L’évolution favorable des traitements du VIH ont néanmoins changé le regard des assureurs sur cette pathologie, qui ne la considèrent plus désormais comme non assurable. Le VIH fait en effet partie depuis 2017 des pathologies présentes dans la convention AERAS favorisant le droit à l’oubli. Il est ainsi possible pour les personnes atteintes de bénéficier plus facilement d’une assurance emprunteur pour le VIH, même si certaines garanties restent difficiles à obtenir.
Vous devrez cependant déclarer votre état de santé sur le questionnaire médical d’assurance, et compléter votre dossier par des documents complémentaires, comme les comptes rendus des suivis médicaux, les dernières analyses sanguines ou encore l’ordonnance pour votre traitement, afin que les médecins statuent sur votre dossier plus rapidement.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Assurance de prêt VIH : Lorsque vous allez déclarer votre état de santé sur le questionnaire d’assurance, nous vous conseillons de joindre dès l’envoi du dossier les éléments déjà en votre disposition comme les comptes rendus des suivis médicaux, les analyses de sang faites dernièrement, l’ordonnance pour votre traitement. Ces éléments permettront au médecin de statuer plus rapidement sur votre dossier et ainsi vous permettre de réaliser votre projet immobilier sans trop allonger les délais de mise en place. Un dossier complet peut aussi être présenté à différents assureurs avec votre accord pour une étude comparative.
Exemples de solutions apportées à nos clients atteintes du SIDA ou VIH :
- Un homme de 51 ans, séropositif, a pu être couvert pour son prêt immobilier pour les garanties décès et PTIA à un taux de 0,64
- Une femme de 44 ans, porteuse du VIH, a trouvé une solution d’assurance emprunteur en décès PTIA avec une majoration de 150 %
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
Pour les personnes porteuses du virus du VIH, il est nécessaire de faire appel à un courtier spécialisé en risque aggravé pour obtenir des solutions par rapport aux propositions faites par les assurances groupe.
Une assurance emprunteur pour les personnes atteintes du VIH accessible grâce à Assfi
En dépit des difficultés rencontrées, les personnes atteintes du VIH ont cependant la possibilité de bénéficier d’une assurance emprunteur adaptée à leur profil, grâce à l’accompagnement bienveillant et à l’expertise avisée des conseillers spécialisés d’Assfi. Nous dédions notamment notre expertise à votre service en étudiant attentivement votre dossier, afin de vous accompagner dans vos démarches et vous proposer une solution d’assurance emprunteur correspondant parfaitement à la spécificité de votre profil.
Les conseillers d’Assfi vous apporteront ainsi un accompagnement sur mesure pour chacune des étapes de votre dossier, afin de vous faciliter au maximum des démarches souvent complexes. Nous rechercherons notamment pour vous, parmi l’ensemble des compagnies d’assurance avec lesquelles nous travaillons, un contrat individuel adapté à votre profil et prenant en compte les capitaux que vous empruntez, le taux et la durée de votre emprunt, ainsi que votre état de santé au moment de souscrire votre contrat d’assurance. Vous serez ainsi couvert pour l’ensemble des particularités concernant votre profil que vous aurez à déclarer dans votre questionnaire médical.
L’équipe expérimentée du cabinet de courtage Assfi vous accompagne ainsi dans la recherche de la solution d’assurance emprunteur adaptée au VIH la plus avantageuse pour vous, afin que votre risque aggravé ne soit plus un facteur aggravant.
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Assurance de prêt cholestérol
Assurance emprunteur cholestérol
Le cholestérol ne doit plus être un obstacle pour assurer votre prêt !
Assfi, spécialiste de l’assurance emprunteur hors normes, notamment pour les personnes souffrant de cholestérol
Lors de la souscription de votre prêt immobilier, il est nécessaire de compléter un questionnaire de santé. Déclarer un taux de HDL anormal peut ralentir votre dossier d’assurance emprunteur.
L’assurance groupe de la banque n’est pas toujours la mieux placée pour obtenir le meilleur tarif et les meilleures garanties car ce sont des assurances de groupe. De ce fait, les maladies comme le cholestérol peuvent être une cause d’un retour avec un refus de garantie.
Quelles difficultés rencontrées pour les personnes ayant du cholestérol ?
Assurance de prêt cholestérol : Le cholestérol comme toutes les maladies chroniques est considéré par les assureurs comme un risque aggravé de santé. Ainsi, le retour du médecin conseil est souvent accompagné de surprime ou d’exclusion.
Lors de l’étude du dossier, il tiendra également compte d’autres facteurs de risque comme l’IMC (indice de masse corporelle), du taux de triglycérides… Le questionnaire de santé doit être bien complété pour permettre au médecin d’appréhender votre risque aggravé, sinon, en cas de sinistre il pourrait y avoir une fausse déclaration.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Il est important de déclarer correctement son dosage de cholestérol sur le questionnaire de santé qui est demandé au moment de la souscription d’une assurance emprunteur. Si le dosage est anormal, l’assureur demandera des compléments médicaux pour connaître l’origine de ce dosage anormal.
Suivant la raison indiquée par le médecin qui va compléter votre dossier, il est possible que le dossier soit accepté avec une surprime. Il est donc utile de solliciter un courtier spécialisé en risque aggravé de santé pour comparer les retours de différents contrats d’assurance, puisque les grilles de tarification utilisées ne sont pas les mêmes. Vous pouvez, quand vous le souhaitez, changer de contrat d’assurance emprunteur. N’hésitez donc pas à user de ce droit pour mettre les différentes agences en concurrence.
Exemples de solutions apportées à nos clients souffrant de cholestérol :
- Un homme de 58 ans ayant du cholestérol, a pu être assuré pour toutes les garanties avec une majoration de 50%, il souffrait également d’hypertension.
- Une femme de 52 ans suivant un traitement pour le cholestérol, a pu être assurée pour les garanties décès, incapacité et invalidité sans exclusion moyennant une surprime de 50%.
- Un homme de 66 ans a pu être assuré pour la garantie décès moyennant une surprime de 150%, il souffrait également de diabète.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
Un courtier indépendant vous accompagne dans le montage des différents dossiers d’assurance emprunteur. Il vous aide à comparer les retours et ainsi vous aide à trouver la meilleure solution pour que vous puissiez obtenir votre crédit immobilier.
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Expatriés et non-résidents
Prêt à l'étranger : s'assurer
Assurer son prêt depuis l’étranger, c’est possible !
Expatrié, un profil emprunteur à risques
Tout d’abord, une personne qui ne réside pas en France peut souscrire une assurance emprunteur en France si elle respecte deux conditions.
• Le bien immobilier qu’elle achète doit se situer en France.
• Elle doit réaliser son prêt immobilier dans un établissement prêteur français.
Cependant, le profil d’expatrié représente très souvent un obstacle pour les banques, car l’emprunteur est fiscalement résident d’un pays étranger et le risque est donc plus élevé. Le choix est alors restreint pour les non-résidents souhaitant financer un projet de crédit immobilier. En effet, sa situation financière est plus difficile à vérifier et il peut également être plus compliqué d’intervenir en cas de litige ou de défaut de paiement. Ces difficultés varient aussi en fonction du pays d’accueil de l’expatrié.
Les garanties de l'assurance de prêt immobilier pour un expatrié
Vous habitez en France continentale, en Corse, dans les régions et départements d’outre-mer (Guadeloupe, Martinique, Guyane française, Mayotte, Réunion) ou dans la Principauté de Monaco ? Votre assureur vous proposera certainement un contrat d’assurance de prêt immobilier avec toutes les garanties : les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), l’Incapacité Temporaire Totale (ITT) et l’Invalidité Permanente et Totale (IPT).
Si vous résidez dans une autre zone géographie, vous serez identifié comme « expatrié ». Votre dossier de demande d’assurance de prêt immobilier sera alors étudié différemment.
L'Union Européenne
Vous résidez dans un pays membre de l’Union européenne ? Votre assureur peut intégrer à votre contrat d’assurance de prêt immobilier les garanties décès, PTIA et la garantie ITT.
Les zones à risques
Certains pays sont considérés comme particulièrement à risques pour les assureurs comme plusieurs zones au Congo, à Haïti, au Nigeria, en Côte d’Ivoire, en Arabie Saoudite ou au Liban. En effet, ces pays sont enclins à vivre des situations de crise géopolitique. Sachez que ces secteurs sont, par conséquent, non couverts par les assurances.
Les autres pays à l'exception de l'UE et des zones à risques
Vous êtes expatrié en dehors de l’UE et des zones à risques ? Votre assureur peut vous proposer une assurance emprunteur avec les garanties Décès et PTIA, mais vous refusera surement les garanties ITT et IPT. En effet, l’éloignement géographique rend la prise en charge de votre prêt immobilier plus risqué. De plus, cette prise en charge tiendra compte des règles en vigueur dans le pays où vous résidez.
Emprunteurs non-résidents et évaluation des risques spécifiques
Avant de proposer un contrat, l’assureur va devoir évaluer les risques spécifiques de l’emprunteur non-résident. Parmi les risques, il va se renseigner sur la santé du futur assuré et les possibilités locales de soins, son métier et sa situation géographique, ses sports et loisirs à risques. Pour les estimer, il vous fera remplir plusieurs formulaires. Le questionnaire de santé sera notamment transmis à un médecin-conseil. L’assureur va également s’intéresser tout particulièrement à votre lieu de résidence et de travail. Le futur assuré devra aussi fournir des informations détaillées sur l’exercice de sa profession, ses déplacements professionnels, etc.
Assfi accompagne les expatriés et les non-résident
Les crédits immobiliers octroyés en France à des expatriés ou des non résidents, sont environ de 10 000 par an.
S’assurer est devenu une exigence des organismes de prêt mais en fonction du pays de résidence, de la situation géographique du bien et de la profession exercée, la recherche de garantie peut devenir un vrai labyrinthe. Sans tenir compte des formalités médicales à réaliser en fonction du montant emprunté…
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Les Expatriés et non-résidents, vous êtes nombreux à rechercher un moyen d’assurer vos emprunts réalisés en France. Les organismes de financement souhaitent une couverture pour les garanties Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Certains peuvent également permettre de souscrire à des garanties en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité. Le lieu de résidence est un élément déterminant pour définir la compagnie la plus adaptée.
L’irrévocabilité des contrats d’assurance emprunteurs de nos partenaires, vous permettront de changer de situation géographique sans vous soucier de l’assurance emprunteur.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Certains de nos partenaires permettent une adhésion en ligne, un vrai gain de temps pour notre clientèle vivant à l’étranger. Les examens médicaux sont également accessibles en ligne et si des examens nécessitant l’accompagnement d’un médecin sont nécessaires, les documents peuvent être complétés dans la langue du pays.
Trouver les meilleures garanties pour répondre aux exigences des clients est notre maître mot. Il est important que le prêt soit réalisé via un organisme de financement français et en euros ou en francs suisse.
Exemples de solutions apportées à nos clients expatriés ou non-résidents :
- Un couple, monsieur, directeur d’une succursale et madame pédiatre à Dubaï souhaitent investir en France pour faire l’acquisition d’un bien afin de préparer leur retour dans l’hexagone. Nous les avons couverts pour les garanties Décès et PTIA en une semaine.
- Un homme habitant en Afrique du Sud souhaitait acquérir une résidence secondaire pour séjourner en France, nous avons pu lui trouver une solution en deux semaines compte tenu des examens de santé à réaliser.
- Un jeune homme de nationalité française parti travailler en Irlande, souhaitait faire un investissement en France. Nous avons trouvé une solution en une semaine.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
Nous n’avons pas de frontières, nous apportons régulièrement des solutions à des clients résidant à Hong Kong, New York ou Dubaï. Notre équipe s’adapte aux décalages horaires avec des moyens d’échanges qui nous permettent de rester réactifs.
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Professions à risques
Assurance de prêt métier à risques
Trouvez une assurance emprunteur adaptée à votre métier
ASSFI accompagne les emprunteurs avec des professions à risques
Professions à risques : Vous travaillez sur des échafaudages, ou bien manipulez des substances toxiques ou encore vous vous rendez régulièrement dans des pays où règne une importante insécurité, pour effectuer des reportages.
Vous entrez dans une catégorie bien particulière pour les compagnies d’assurance : les Professions à risques.
Qui est concerné ?
Si on pense tout de suite policiers, gendarmes et convoyeurs de fonds, métiers liés à la sécurité, on pensera moins aux marins pêcheurs, aux élagueurs, aux hôtesses de l’air, aux journalistes et aux intermittents du spectacle.
Toutes ces professions font cependant partie de la catégorie “professions à risques” : elles ne peuvent être tarifées qu’en fonction des renseignements précis que vous donnerez sur vos occupations professionnelles, la fréquence de vos déplacements, les pays dans lesquels vous vous rendez.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Nous avons sélectionné des partenaires proposant des offres d’assurance emprunteur avec peu d’exclusions liées à la profession sans négliger les garanties proposées. Suivant votre déclaratif nous vous orienterons vers l’offre la plus adaptée à votre profil. Notre panel de fournisseurs nous permet de répondre à un grand nombre de demandes.
Certaines activités professionnelles feront l’objet d’une surprime compte tenu du risque d’arrêt de travail mais en cas de changement nous pourrons revoir le contrat d’assurance. En effet, les compagnies d’assurance peuvent réajuster le contrat si c’est en faveur de l’assuré.
Exemples de solutions apportées à nos clients ayant une activité professionnelle risquée :
- Un homme convoyeur de fonds a pu être couvert pour toutes les garanties sans exclusion liée à sa profession.
- Une femme exerçant dans la police a pu être couverte pour toutes les garanties sans exclusion ni majoration.
- Un Homme de 53 ans qui souffre d’hypertension a été assuré avec une surprime de 25 % en décès.
- Un homme pilote d’hélicoptère, travaillant sur les plateformes pétrolières en Afrique a pu être couvert pour les garanties décès et PTIA.
- Un homme couvreur a pu être assuré pour toutes les garanties sans exclusion pour un taux d’assurance de 0,8%.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
L’activité professionnelle est un facteur de risque pris en compte par les compagnies d’assurance. Il est important de faire le bon déclaratif pour être couvert pour les risques encourus au quotidien. En cas de sinistre ce point peut être vu comme une fausse déclaration si l’activité professionnelle au moment de la souscription n’est pas correctement indiquée.
Vous souhaitez réaliser une étude d'assurance personnalisée ?
Parlons de votre projet
Assurance de prêt dépression / maladie psychique
Assurance emprunteur dépression nerveuse
Un problème psychique ne doit pas vous empêcher d’assurer votre prêt
La dépression est une pathologie psychique durable affectant près d’une personne sur cinq en France. Se manifestant sous plusieurs formes, elle se définit de manière générale comme un profond mal-être psychologique susceptible d’impacter plus ou moins fortement la vie personnelle et professionnelle de la personne concernée.
Considérée comme un risque de santé aggravée par les assureurs, la dépression peut constituer un frein pour souscrire une assurance de prêt immobilier, et donc pour obtenir un emprunt. En effet, une personne ayant souffert ou souffrant de dépression peut par exemple rencontrer des problèmes dans sa vie professionnelle.
Les assureurs ne sont généralement pas enclins à couvrir toutes les conséquences de la dépression, et peuvent appliquer à l’assuré concerné une exclusion de garanties ou une surprime à son contrat d’assurance de prêt selon la gravité de son cas.
Spécialiste du risque aggravé de santé, Assfi accompagne les personnes ayant souffert ou souffrant de dépression
Au regard de l’évolution de ces maladies et de leur part de plus en plus importante dans la population (les médias ont publié récemment des enquêtes sur le stress au travail), les compagnies font évoluer leurs contrats d’assurance de prêt. Certaines proposent des rachats d’exclusion pour les maladies psychiques : il s’agit pour l’emprunteur, au moment de la souscription, et moyennant un tarif légèrement plus élevé d’être couvert pour les risques de maladie psychique à venir. Seulement, cette maladie reste l’une des principales raisons des arrêts de travail en France.
QUESTIONNAIRE DE SANTE ET IMPACT SUR LES GARANTIES
Pour monter votre dossier d’assurance emprunteur, votre assureur vous demandera donc de compléter un questionnaire de santé. L’état dépressif ou le burn-out et la prise de traitement doivent y être précisés, notamment si la dépression est apparue dans les 5 années qui précédent votre demande de prêt. Par la suite, le médecin-conseil de l’assurance pourra demander une visite médicale ou des informations complémentaires.
Dans tous les cas, l’emprunteur doit remplir sans omission et avec précision son questionnaire de santé : dépression saisonnière ou ponctuelle liée à un événement, dépression chronique, burn-out, mais aussi le traitement et sa durée, les hospitalisations, tentative de suicide, etc.
Les assurances étudieront ensuite les informations recueillies dans le questionnaire de santé pour évaluer la situation de l’emprunteur. Selon le niveau de risque estimé, la couverture du prêt immobilier pourra alors être impactée. Le contrat fait ainsi souvent l’objet d’une exclusion de garantie (invalidité, incapacité) ou d’une surprime.
Pourquoi les personnes ayant eu une dépression ont-elles des difficultés pour s’assurer ?
Vous avez vécu un événement traumatisant qui vous a obligé à être en arrêt de travail durant un certain temps ? Vous être suivi régulièrement par un spécialiste et considéré comme incapable de travailler ? Vous avez développé un trouble de la personnalité plus profond ?
Les assureurs individuels ont une solution adaptée sur mesure en fonction de votre maladie : un accord pour la garantie Décès, invalidité, et incapacité, avec une majoration ou l’exclusion des suites et conséquences d’un autre arrêt lié à cette maladie. La dépression est une maladie non objectivable et donc coûte cher en indemnisation en cas d’incapacité de travail pour les assureurs.
La dépression, une maladie non-objectivable
La dépression est considérée comme une maladie dite « non objectivable » (MNO).
Une maladie non objectivable désigne une maladie physique ou psychique dont l’origine est incertaine, et dont les symptômes ne sont pas clairement identifiables par les professionnels de santé.
Une maladie non objectivable nécessite néanmoins un suivi thérapeutique permanent au même titre que les autres maladies psychologiques, et peut entraîner pour la personne concernée des arrêts de travail à répétition et de plus ou moins longue durée.
La dépression constitue ainsi un risque aggravé de santé pouvant impacter durablement les ressources financières de l’emprunteur, et donc sa capacité à honorer le remboursement de son emprunt, si ses arrêts de travail se prolongent sur la durée. Les assureurs peuvent alors émettre des réticences à couvrir intégralement une maladie non objectivable comme la dépression.
Le principal risque pour une personne atteinte de dépression est de faire l’objet d’une exclusion de garantie. Si vous êtes dans cette situation, cela signifie que vous ne serez pas couvert par votre assureur dans le cas où vous vous retrouveriez dans l’incapacité temporaire de rembourser votre emprunt suite à un arrêt de travail prolongé lié à votre dépression.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
L’assurance groupe des banques refuse majoritairement l’assurance des garanties incapacité temporaire de travail et invalidité permanente totale en cas de maladie, à une personne ayant déclaré une dépression. C’est pour cette raison qu’une délégation d’assurance emprunteur peut vous permettre d’être couvert pour ces garanties en ayant éventuellement, l’exclusion unique des suites et conséquences de la dépression.
Exemples de solutions apportées à nos clients ayant eu des problèmes de dépression :
- Une femme de 59 ans ayant de l’hypertension, a pu être couverte pour toutes les garanties, moyennant le paiement d’une majoration du tarif.
- Une personne de 62 ans ayant eu un infarctus du myocarde a pu être assurée pour les garanties
- Décès et PTIA avec un taux moyen de 0,74, deux ans après l’incident.
- Un homme de 36 ans ayant eu une péricardite en février 2016 a pu, un an après, être assuré pour toutes les garanties sans exclusion pour un taux de 0,38, et a pu faire l’acquisition de son bien immobilier
- Un homme de 38 ans ayant eu la pose d’un défibrillateur cardiaque il y a un peu plus de trois ans, a été assuré pour toutes les garanties à un taux de 0,41
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
L’étude d’un dossier de risque aggravé de santé peut prendre environ deux semaines. Le candidat à l’assurance doit souvent réunir un certain nombre de pièces pour permettre l’étude de son dossier par le médecin conseil. Nous vous accompagnerons pour gagner en efficacité.
Quelles solutions pour obtenir une assurance de prêt malgré une dépression ?
La dépression est considérée comme une maladie dite « non objectivable » (MNO).
Une maladie non objectivable désigne une maladie physique ou psychique dont l’origine est incertaine, et dont les symptômes ne sont pas clairement identifiables par les professionnels de santé.
Plusieurs solutions existent pour obtenir une assurance de prêt immobilier malgré une dépression, à savoir le rachat d’exclusion et le recours à la convention AERAS. Pour souscrire une assurance de prêt immobilier malgré une dépression, vous pouvez tout d’abord procéder à un rachat d’exclusion, en acceptant de payer une surprime sur votre assurance emprunteur, pour être certain que votre assureur accepte de couvrir votre maladie non objectivable.
Il vous est également possible de recourir à la convention AERAS, un dispositif permettant de faciliter l’accès au crédit et à l’assurance de prêt immobilier aux personnes représentant un risque aggravé de santé pour les assureurs.
La convention AERAS impose notamment à l’assureur un droit à l’oubli, renforcé par la loi Lemoine en juin 2022. Cela qui signifie que vous ne serez pas obligé, sous certaines conditions, de déclarer votre dépression dans le questionnaire qui vous sera remis au moment de souscrire votre assurance emprunteur. La convention AERAS donne par ailleurs aux personnes ayant souffert ou souffrant de dépression de bénéficier des garanties décès et invalidité, indispensables pour obtenir un prêt auprès d’une banque.
Enfin, faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur pour les risques aggravés comme Assfi vous permettra d’être accompagné de manière bienveillante dans la recherche d’une solution d’assurance de prêt immobilier adaptée à votre situation de dépression. Vous avez, par ailleurs, le droit de changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, ce qui vous permet de vous tourner rapidement vers un autre contrat, plus adapté à vos besoins.
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Parlons de votre projet
Gros capitaux
Assurance de prêt gros capitaux
Bénéficiez d’un accompagnement personnalisé
ASSFI accompagne les investisseurs aux montants importants
Les investissements importants dit “gros capitaux” nécessitent un accompagnement sur mesure pour une meilleure réactivité des assurances.
Ces emprunts immobiliers ou professionnels nécessitent très souvent des formalités médicales et une analyse financière plus complètes que les contrats standards. Un service dédié optimise la mise en place d’une assurance emprunteur avec un délai minimum d’étude d’une semaine pour un investissement avec un capital supérieur à 1M d’euros.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Il est préférable de choisir un contrat d’assurance forfaitaire pour ce type d’investissement, il vous garantit la prise en charge des garanties invalidité et incapacité sans tenir compte de la perte de revenus.
Généralement, les garanties souhaitées par les banques pour ce type d’emprunt sont le Décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Les garanties Incapacité ou Invalidité peuvent être exigées mais attention, celles-ci sont plafonnées au montants indiqués dans les conditions générales du contrat d’assurance emprunteur.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Nous avons sélectionné des partenaires avec des cellules dites VIP pour un traitement rapide des dossiers. Notre équipe de spécialistes est à votre écoute pour vous accompagner dans le montage du dossier d’assurance emprunteur.
Avec votre accord, nous pouvons nous mettre en relation avec les différents acteurs (banque, notaire…) pour définir la meilleure solution pour votre dossier. Cette relation nous permet également de mettre en place des “pool” d’assurance pour partager le risque et ainsi satisfaire toutes les parties.
Exemples de solutions apportées à nos clients gros capitaux :
- Un homme de 59 ans, souhaitant acquérir un bien immobilier pour un investissement de 1 million d’euros a pu être assuré pour toutes les garanties à un taux d’assurance de 0,57%.
- Un homme de 53 ans a assuré son emprunt de 950 000 € en moins d’une semaine sachant qu’il réside au Portugal.
- Un homme ayant plusieurs emprunts a souhaité regrouper toutes ses assurances emprunteurs et nous avons trouvé une solution avec des garanties équivalentes en 2 semaines.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
Les Gros Capitaux nécessitent une démarche proactive de l’assuré pour réaliser au plus vite les éléments de santé demandés par la compagnie d’assurance. Nous travaillons avec des centres médicaux spécialisés pour rendre les démarches plus fluides et efficaces.
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Parlons de votre projet
Assurance de prêt problèmes cardiaques
Assurance de prêt immobilier problème cardiaque
Trouver une assurance emprunteur avec un problème cardiaque,
c’est possible !
Assfi accompagne les personnes ayant eu un problème cardiaque pour la recherche de solutions d’assurance emprunteur
Assurance de prêt problèmes cardiaques, cardiopathie, maladie des valves cardiaques, artériosclérose, pose de stent… ces maladies cardiaques sont problématiques pour la personne qui veut souscrire à un prêt immobilier. Elle devra souscrire à une assurance décès, invalidité et incapacité. Lorsque l’assurance groupe de la banque ne permet pas d’offrir des garanties suffisantes à l’emprunt, il est possible de faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt. Le type d’assurance proposé est plus souple que celui de la banque et permet une étude sur mesure par le médecin conseil de la compagnie.
Les maladies cardiaques
Quand on parle de maladie cardiaque, on pense principalement à l’hypertension artérielle, à l’infarctus du myocarde, à l’insuffisance cardiaque, etc. Mais la liste des maladies du cœur est bien plus longue :
- pathologie du myocarde ;
- cardiopathie ischémique ;
- cardiopathie valvulaire ;
- cardiopathie rythmique ;
- cardiopathie congénitale ;
- maladies péricardiques ;
- maladies des vaisseaux, etc.
Pourquoi les maladies cardiaques constituent-elles un risque aggravé de santé ?
Toutes ces maladies cardiaques représentent un véritable obstacle pour l’accès à un crédit immobilier. Les personnes atteintes de telles pathologies sont d’ailleurs souvent considérées les plus à risque d’après les critères de l’assurance-groupe de leur banque. En cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, elles anticipent les difficultés à obtenir le remboursement du prêt. C’est pourquoi les banques restent plus que réticentes pour assurer les emprunteurs avec des maladies cardio-vasculaires. Et ce, même si la science a fait d’énormes progrès dans le traitement des pathologies cardiaques ces dernières années.
Le questionnaire de santé ; une étape obligatoire pour souscrire à une assurance emprunteur
Cette démarche vaut pour tous les emprunteurs. Banques et compagnies d’assurances vont dans un premier temps vous demander de remplir un questionnaire médical. Ce questionnaire de santé recueille des informations générales sur l’état de santé des emprunteurs pour évaluer les risques. Vous devrez y préciser si vous êtes atteint d’une maladie cardiaque et vos éventuels antécédents. Complétez votre dossier en fournissant les derniers comptes-rendus et examens de votre cardiologue et mentionnez les traitements en cours. Votre assureur étudiera ensuite votre demande en fonction des informations fournies et de l’avis du médecin-conseil.
Quelles démarches pour trouver une solution d’assurance ?
Les personnes ayant eu un problème cardiaque sont plus fragiles et représentent un risque aggravé de santé d’après les statistiques utilisées par les assureurs, par rapport aux personnes dites “standard”. Elles devront transmettre des compléments d’informations médicales comme des rapports de cardiologue, des examens type électrocardiogramme ou test d’effort.
Il est intéressant de faire jouer la concurrence entre différents assureurs car tous n’utilisent pas les mêmes grilles d’étude.
Quelles réponses de la part de votre banque en cas de maladie cardiaque ?
Exclusion de garantie sur votre assurance de prêt
L’assurance de prêt prévoit trois garanties principales pour couvrir le remboursement d’un prêt immobilier : la garantie décès, la garantie incapacité de travail et la garantie invalidité PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Toutefois, si vous présentez un risque important de santé, votre assureur pourrait exiger l’exclusion d’une de ces garanties.
Surprime
Votre assureur peut également répondre favorablement à votre demande d’assurance emprunteur moyennant une surprime. Le taux de cette surprime peut alors avoir une incidence plus ou moins importante sur le tarif global de votre assurance. En cas de surprime, n’oubliez pas de vérifier votre taux d’usure qui équivaut au taux maximal auquel votre prêt peut vous être accordé.
Refus de prêt immobilier
Selon les risques estimés, votre banque peut tout simplement refuser votre dossier, mettant ainsi en péril tout votre projet immobilier. En effet, sans assurance de prêt, pas de crédit immobilier ! Mais pas d’inquiétude, il existe des solutions pour accéder à une assurance de prêt même en cas de maladie cardio-vasculaire…
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Assurance de prêt problèmes cardiaques : Notre positionnement de courtier indépendant vous donne accès à un large éventail de solutions d’assurance en ayant un seul et unique interlocuteur, pour simplifier votre démarche. Pour favoriser l’obtention d’un retour positif, nous vous conseillons une antériorité de 6 mois pour un épisode cardiaque, nous pourrons ainsi trouver une couverture en garantie Décès et au moins 1 an pour les garanties invalidité et incapacité. Les assureurs ne feront pas d’exclusion sur la première garantie qui est souvent majorée, mais les garanties complémentaires peuvent faire l’objet d’une exclusion de l’incident déclaré sur le questionnaire de santé.
Exemples de solutions apportées à nos clients ayant eu des problèmes cardiaques :
- Une femme de 59 ans ayant de l’hypertension, a pu être couverte pour toutes les garanties, moyennant le paiement d’une majoration du tarif.
- Une personne de 62 ans ayant eu un infarctus du myocarde a pu être assurée pour les garanties
- Décès et PTIA avec un taux moyen de 0,74, deux ans après l’incident.
- Un homme de 36 ans ayant eu une péricardite en février 2016 a pu, un an après, être assuré pour toutes les garanties sans exclusion pour un taux de 0,38, et a pu faire l’acquisition de son bien immobilier
- Un homme de 38 ans ayant eu la pose d’un défibrillateur cardiaque il y a un peu plus de trois ans, a été assuré pour toutes les garanties à un taux de 0,41
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
L’étude d’un dossier de risque aggravé de santé peut prendre environ deux semaines. Le candidat à l’assurance doit souvent réunir un certain nombre de pièces pour permettre l’étude de son dossier par le médecin conseil. Nous vous accompagnerons pour gagner en efficacité.
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Professionnels
Assurance de prêt pour professionnel
Assurez votre prêt professionnel facilement !
Assfi accompagne les Professionnels
L’assurance d’un emprunt professionnel n’est pas anodin, il est important de choisir un contrat qui vous couvre pour les risques comme le décès, la garantie invalidité et la garantie incapacité. Il convient de trouver les garanties en tenant compte de son risque professionnel comme pour les professions médicales avec l’invalidité professionnelle, les pharmaciens avec l’invalidité pharmacien ou encore un artisan avec la garantie Invalidité Permanente Partielle, un travailleur indépendant qui doit être couvert en arrêt de travail…
L’assurance permet de protéger son entreprise car la santé de son gérant est aussi importante que la santé de son entreprise, mais aussi sa famille. La plupart des assurances groupe des banques ne font pas la distinction en termes de garanties.
Comment bien assurer son prêt professionnel ?
La souscription d’une assurance lors de la mise en place d’un emprunt professionnel est une protection pour votre entreprise et votre famille. Tous les professionnels ont recours au prêt durant la vie de leur entreprise pour : l’acquisition de leur entreprise, celui d’un fond de commerce, des biens corporels comme du matériel, un véhicule, de l’immobilier… ou encore de la trésorerie, un fond de roulement, ou le financement d’un brevet.
Professionnels : En tenant compte de tous ces paramètres, l’invalidité professionnelle répond aux critères de risques comme les voyages à l’étranger, l’incapacité d’exercer sa profession, le travail “dangereux”, les obligations liées à votre profession. Il existe également des formules qui permettent de limiter les formalités médicales à réaliser à chaque souscription d’un nouveau crédit, comme la ligne d’assurance. Ce critère est important pour les chefs d’entreprise ayant souvent peu de temps à consacrer à ces formalités.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Professionnels : Faire le point avec un courtier spécialisé peut vous faire gagner du temps et de l’argent. Les délégations d’assurance permettent de trouver des solutions plus adaptées et plus souples.
Les enveloppes d’assurance sont un bon compromis pour un chef d’entreprise qui souhaite réaliser des investissements sur une période déterminée. Elles évitent de réaliser des formalités médicales récurrentes en fonction du montant de l’emprunt.
Exemples de solutions apportées à nos clients Professionnels :
- Une femme de 55 ans, agricultrice avait besoin de trésorerie, nous avons pu l’assurer en moins d’une semaine.
- Un homme de 67 ans, dentiste, avait besoin d’assurer un crédit bail pour l’acquisition de matériel. Nous l’avons couvert pour un taux d’assurance de 0,96%.
- Un homme de 48 ans, chef d’entreprise, avait besoin d’assurer rapidement un emprunt pour 200 000 €, nous lui avons trouvé une solution d’assurance en 1 semaine, malgré un déclaratif sur le questionnaire de santé.
- Une femme de 70 ans, médecin, a été assurée en 1 semaine pour l’acquisition de son véhicule professionnel.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
Un emprunt professionnel peut avoir une durée qui varie entre 2 et 7 ans. Il peut y avoir beaucoup d’événements sur une période aussi longue. Les problèmes de santé et l’incapacité temporaire d’exercer son activité peuvent mettre en péril l’entreprise et donc le confort de vie de sa famille qui en dépend souvent. Ne négligez pas l’assurance emprunteur de vos prêts.
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Parlons de votre projet
Assurance de prêt obésité
Assurance emprunteur IMC
Un problème de poids ne doit pas remettre en cause votre projet.
ASSFI accompagne les personnes en surpoids dans la recherche de solutions d’assurance emprunteur.
Aujourd’hui, en France, 45% des adultes ont un indice de masse corporelle trop élevé (IMC, indice de masse corporelle, supérieur à 25), ce qui représente presque une personne sur deux. De plus, un français sur trois est en surpoids et 15% sont obèses (IMC, indice de masse corporelle, supérieur à 30).
Même si la progression de l’obésité stagne en France selon l’étude menée par EPODE en 2012, elle est toujours présente et plus particulièrement chez les jeunes de 18 à 24 ans.
Pourquoi les personnes en surpoids ont du mal à trouver une assurance invalidité et incapacité ?
Les compagnies d’assurance demandent systématiquement au client de compléter un questionnaire de santé pour permettre au médecin conseil de statuer sur l’état de santé de leur client. Cette étape leur permet d’évaluer le risque de sinistralité et ainsi d’adapter la prime d’assurance en fonction de ce risque.
L’un des critères importants de ce questionnaire, est le rapport taille / poids. Cette donnée permet au médecin de déterminer le niveau de risque lié aux garanties : Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Invalidité Permanente Totale et Incapacité Temporaire Totale. Certains problèmes de santé sont liés au surpoids ou à l’obésité tels que : hypertension, AVC (accident cardio vasculaire), infarctus, diabète, douleurs de dos…
Les réponses possibles de votre assureur
Surpoids et obésité : majorations et exclusions de garanties
Presque tout repose sur cet IMC ! Les assureurs vont en effet comparer ce chiffre avec leur grille de référence. Ils prendront également en compte d’autres facteurs de santé, comme votre hygiène de vie et vos prédispositions à certaines maladies. Prenons l’exemple d’un sportif : un rugbyman en pleine forme, mais présentant un IMC élevé ne se verra pas proposer le même contrat qu’une personne en surpoids à cause d’un diabète. Un assureur pourra, ainsi, décider au cas par cas de l’application de majorations ou d’exclusion de garanties. Voici les différents cas de figure que vous pourriez rencontrer :
- acceptation de votre dossier pour toutes les garanties ;
- acceptation avec surprime sur les garanties décès, PTIA, IPT et ITT ;
- acceptation avec surprime sur les garanties décès et PTIA et refus de l’IPT et ITT* ;
- refus de votre dossier.
Dans les deux derniers cas, votre projet de crédit immobilier sera fortement compromis, car la banque refusera très certainement de vous octroyer votre prêt.
Refus d'assurance emprunteur, quelles sont les solutions ?
La délégation d'assurance
La loi Lagarde
Votre surpoids ou obésité ne vous permet pas d’adhérer au contrat groupe de votre banque ? Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de vous tourner vers la délégation d’assurance. Les compagnies d’assurance individuelles vous proposant un contrat d’assurance sur mesure, cette solution présente de nombreux avantages en termes de tarifs et de garanties. Il suffira que le nouveau contrat ait des garanties équivalentes ou supérieures au contrat groupe initialement proposé par votre banque.
La loi Hamon
La loi Hamon de 2014 permet de résilier son contrat d’assurance emprunteur pendant les 12 premiers mois qui suivent sa signature, sans engendrer de frais et à condition de respecter l’équivalence des garanties. De plus, son utilisation doit se faire au plus tard 15 jours avant la date d’échéance des 12 mois.
L'amendement Bourquin
L’amendement Bourquin de 2018 permet de substituer un nouveau contrat d’assurance, chaque année, à date anniversaire en respectant un préavis de deux mois et l’équivalence du contrat.
La convention AERAS
Le dispositif AERAS et l'obésité
Si votre surpoids s’accompagne ou non de facteurs aggravants de santé (diabète, hypertension, maladies cardio-vasculaires, etc.), vous pourriez également remplir les critères pour bénéficier de cette convention. Ce dispositif a été conçu en faveur des profils à risques, donc difficilement assurables, pour leur permettre d’accéder plus facilement à une assurance de prêt et à un crédit immobilier.
Les modalités de la convention AERAS
L’assureur que vous avez consulté refuse de vous assurer ? Pour déposer un dossier AERAS, il vous faudra alors répondre à ces deux critères :
- avoir un crédit immobilier d’un montant maximum de 320 000 euros ;
- être âgé de 70 ans au plus à la date d’échéance de votre prêt.
Votre dossier peut ainsi être analysé au niveau 1, 2 et 3 et s’il est accepté, vous pourrez alors profiter d’une meilleure prise en charge.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Lors du montage d’un dossier d’assurance de prêt, le médecin conseil demandera des informations complémentaires par le biais d’un questionnaire spécifique à faire compléter par un médecin, une analyse de sang et dans certains cas un test d’effort. Nous vous accompagnons pour préparer au mieux le dossier afin de raccourcir les délais d’étude. Notre position de courtier indépendant nous permet de vous proposer un éventail de solutions différentes pour vous permettre de comparer.
Exemples de solutions apportées à nos clients en surpoids :
- Une jeune femme de 33 ans ayant un rapport taille / poids important, 165 cm pour 106 kg, a été assurée pour toutes les garanties sans exclusion pour un taux d’assurance de 0,36.
- Une femme s’étant fait poser un anneau gastrique en 2012, a été couverte pour toutes les garanties sans exclusion ni majoration pour son emprunt immobilier souscrit en 2013.
- Un homme de 24 ans ayant un rapport taille / poids de 170cm pour 136 kg a pu être assuré pour toutes les garanties en tarif normal.
- Une femme de 47 ans avec un rapport taille / poids de 166 cm pour 110 kg a été acceptée pour toutes les garanties moyennant une majoration de tarif.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
Le critère du rapport taille / poids est déterminant pour l’assurance. Mais des solutions existent, il est nécessaire de contacter un spécialiste en courtage d’assurance emprunteur, celui ci vous orientera au mieux.
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Parlons de votre projet
Séniors
Assurance sénior prêt immobilier
Et si votre âge n’était plus un problème ?
Profitant de l’allongement de la durée de vie, de nombreux séniors souhaitent concrétiser un projet immobilier au moment de leur départ à la retraite et même parfois bien après 65 ans. Les séniors rencontrent néanmoins des difficultés à assurer leur prêt immobilier auprès de leur banque en raison de leur âge notamment, les assureurs étant souvent réticents à leur accorder les garanties répondant à leurs besoins spécifiques.
Si vous rencontrez vous aussi des difficultés en tant que sénior pour souscrire à une assurance emprunteur, Assfi peut vous aider à trouver l’assurance sénior prêt immobilier la plus adaptée à votre profil. En effet, en tant que cabinet d’assurance indépendant spécialisé depuis 1990 dans l’assurance emprunteur avec risque aggravé, notre objectif est de trouver et proposer des solutions d’assurance emprunteur aux personnes présentant un risque pour les assureurs, et souhaitant donc bénéficier d’un accompagnement sur-mesure et bienveillant pour leur recherche de solution d’assurance.
Assfi accompagne les Seniors
Passé 60 ans, pouvoir emprunter dépend de la possibilité de souscrire une assurance de prêt qui pourrait rembourser directement le crédit à la banque en cas de décès, de survenance d’invalidité ou bien les échéances de l’emprunt en cas d’incapacité de travail.
L’assurance groupe de votre banque est généralement accessible avec un âge à l’adhésion de 65 ans et un âge en fin de prêt de 75 ans.
Quels sont les obstacles de l’assurance emprunteur pour les séniors?
Les pouvoirs publics se sont penchés sur la problématique de l’adaptation de l’habitat au vieillissement de la population. Le rapport remis par Mme Boulmier en 2010 à M. Benoist Apparu, en présence de Mme Nora Berra, secrétaire d’Etat alors chargée des Aînés, propose une politique de prévention ainsi que des dispositifs d’accompagnement dans l’adaptation du logement. Les nombreuses propositions pointent le repérage des difficultés, la structuration d’une offre adaptée, le financement des travaux d’adaptation et la levée des obstacles réglementaires.
Le taux et le montant des cotisations pour les séniors
Le taux de votre crédit ne varie pas en fonction de votre âge contrairement au taux de votre assurance de prêt. En effet, si vous n’étiez plus en mesure de rembourser votre prêt, c’est votre assurance qui prendrait alors à sa charge le remboursement. Le risque d’invalidité ou de décès étant plus élevé après 65 ans, il se traduit par un taux d’assurance emprunteur également plus élevé. Pour les seniors, les assureurs affichent donc des tarifs moins souples et plus onéreux.
Des accès à l'assurance de prêt restreints pour les séniors
En tant que sénior, l’examen de votre demande de prêt immobilier par votre banque s’accompagne d’une évaluation des risques de votre profil d’emprunteur liés à votre âge notamment.
La banque exigera ainsi la souscription d’une assurance emprunteur couvrant tous les risques identifiés. Elle peut alors vous proposer son propre contrat d’assurance prêt immobilier ou bien vous diriger vers le contrat d’assurance de l’un de ses partenaires.
Selon votre profil, vous ne répondrez peut-être pas aux garanties exigées par votre prêteur (décès et PTIA par exemple).
Les séniors rencontrent des difficultés pour accéder à une assurance de prêt immobilier en raison principalement des dispositions spécifiques qui leur sont imposées par l’assurance groupe de leur banque en matière d’âge et de garanties notamment. Les contrats d’assurance sénior prêt immobilier fixent en effet une limite d’âge pour la souscription et la cessation des garanties. L’âge maximal d’adhésion est ainsi généralement de 65 ans pour un âge limite de fin de prêt de 75 ans. Ces limites d’âge sont contraignantes pour les séniors et contribuent à l’augmentation des mensualités de leur assurance emprunteur, dans la mesure où le délai de remboursement est restreint.
C’est pour cela qu’Assfi vous accompagne dans vos démarches pour vous aider à trouver une assurance adaptée permettant de répondre aux garanties imposées par votre banque, sans que votre âge ne soit davantage une contrainte.
Les avantages des séniors pour obtenir une assurance de prêt immobilier
Votre pouvoir d'achat et votre stabilité financière
Être senior représente cependant des avantages non négligeables aux yeux des assureurs. Souvent à la retraite, vous bénéficiez notamment d’une source de revenus stable, contrairement aux salariés. Nous pouvons également citer d’autres points positifs : les seniors ont souvent un bon pouvoir d’achat, une capacité d’épargne et un patrimoine en grande partie ou intégralement déjà payé.
La délégation d'assurance de prêt
Pour mener à bien votre projet immobilier, vous pouvez recourir à une délégation d’assurances, hors du contrat groupe proposé par votre banque. Cette solution vous donne accès à une assurance emprunteur adaptée à votre âge et à votre situation. La délégation d’assurance permet également d’accéder à des taux plus avantageux et des garanties plus souples.
Un ensemble de solutions simplifiées avec Assfi
Les compagnies d’assurance proposent un très grand nombre d’offres et il est parfois difficile de s’y retrouver. Notre cabinet de courtage ASSFI vous facilite les démarches et trouve l’assurance de prêt immobilier adaptée à votre situation. Nous collaborons avec de nombreuses compagnies d’assurances et connaissons leurs mécanismes de fonctionnement. Avec nos 30 ans d’expérience, nous sommes à même de cibler les assurances qui répondent le mieux à vos critères. ASSFI s’engage à vous trouver une assurance emprunteur au tarif avantageux, aux garanties adaptées ou avec un allègement des formalités médicales. Nous vous garantissons un accompagnement sur mesure, avec un conseiller unique à votre écoute et sans frais de dossier !
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Premier avantage : un courtier connaît parfaitement les rouages des différentes compagnies d’assurance emprunteur avec lesquelles il travaille et vous conseillera au mieux pour choisir celle qui vous permettra d’assurer votre prêt immobilier du début jusqu’à la fin de votre projet en toute sécurité. En effet, les compagnies d’assurance individuelle se sont adaptées au marché des seniors et proposent aujourd’hui des contrats avec des taux d’assurance ajustés et des garanties très larges : vous pouvez être couvert de 85 ans à l’adhésion, jusqu’à 90 ans à la fin du prêt.
Deuxième avantage : que vous empruntiez pour quelques travaux ou bien pour un achat immobilier, il sera à même de trouver la compagnie qui vous demandera le moins de formalités médicales. Pourquoi faire compléter des rapports médicaux par votre médecin quand parfois, un questionnaire de santé peut suffire ? La liste des formalités médicales demandées varie d’une compagnie à l’autre, en fonction de l’âge de l’assuré et des capitaux à couvrir. Rappel : toute fausse déclaration sera immédiatement sanctionnée, par une annulation pure et simple de votre couverture d’assurance emprunteur, en cas de sinistre.
Troisième avantage : le système d’assurance individuelle permet d’étudier avec précision votre dossier médical, ainsi, les garanties proposées pourront être supérieures à celles du contrat de l’assurance groupe des banques, car individuelles. Là où l’assureur groupe de la banque vous aurait notifié un refus de garantie, un assureur individuel pourrait vous accorder les garanties essentielles : décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA : garantie possible jusqu’à 70 ans). En cas de réponse positive sur votre questionnaire médical, il pourra vous être appliqué une surprime ou exclusion sur les suites et conséquences de votre souci de santé. Aucune règle ne s’applique en la matière ; il s’agit d’étude au cas par cas, donc de possibilités élargies d’acceptation pour assurer votre prêt.
Exemples de solutions apportées à nos clients séniors :
- Une Femme de 70 ans emprunte 147 133€ pour l’acquisition de son bien immobilier pour un taux d’assurance de 0,80% sans exclusion.
- Une Femme de 71 ans souhaitant emprunter 35 000 € pour des travaux de rénovation, souffre d’une pathologie chronique. Son dossier d’assurance a été accordé avec une surprime de 20 %.
- Un Homme de 77 ans emprunte 11 864 € pour l’aménagement de sa maison. Il a été accepté pour la garantie décès au tarif normal.
- Un Femme de 74 ans souhaite une assurance pour 59 000 € pour garantir le capital restant dû de son prêt qui ne pouvait plus être assuré par sa banque. Elle a été acceptée au tarif normal, sans surprime ni exclusion.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
L’âge ne doit pas être un frein pour réaliser ses projets. Les seniors sont souvent bloqués à cause de l’assurance emprunteur car ils ne peuvent être couvert jusqu’à la fin de leur crédit par l’assurance groupe de la banque. Les délégations d’assurances sont une solutions qui leur permettent de concrétiser leur projet immobilier car plus souple et mieux ajustées au profil du client. Il y a un autre risque, le tarif d’assurance. En effet, le taux d’usure bloque souvent le projet car le tarif de l’assurance est plus élevé pour un senior compte tenu du risque de décès. Nous avons étudié des solutions afin de faire baisser le taux d’assurance et elles sont validée par les organismes de prêt.
Assurer votre crédit immobilier : pour nous, l'âge n'est plus un problème
Faire appel à Assfi vous permettra d’assurer votre crédit immobilier même si votre âge constitue de prime abord un risque pour votre assureur. Nos conseillers spécialisés vous accompagneront en effet dans vos démarches à chaque étape de votre dossier, afin de vous proposer une solution d’assurance parfaitement adaptée à votre profil parmi l’ensemble des compagnies d’assurance avec lesquelles nous travaillons.
Les contrats individuels que nous établissons pour vous sont faits sur-mesure et prennent notamment en compte les capitaux que vous empruntez, le taux d’emprunt, sa durée, ainsi que les risques spécifiques liés à votre profil. Nous serons ainsi en mesure de trouver une assurance sénior prêt immobilier avec un prix, des garanties et un âge limite de souscription qui seront les plus avantageux pour vous.
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Parlons de votre projet
Assurance de prêt cancer
Assurance emprunteur cancer
Trouvez votre assurance emprunteur après un cancer
Les personnes en rémission d’un cancer rencontrent souvent beaucoup de difficultés au moment de souscrire une assurance de prêt immobilier, pourtant indispensable pour obtenir un emprunt auprès d’une banque. Votre assurance peut en effet considérer que votre situation constitue un cas de risque aggravé, et à ce titre vous refuser l’assurance de prêt immobilier, exigée par les banques au moment de souscrire un emprunt.
Si vous êtes en situation de rémission d’un cancer et souhaitez souscrire une assurance emprunteur pour bénéficier d’un crédit immobilier auprès de votre banque, le cabinet d’assurance indépendant Assfi vous propose un accompagnement bienveillant et personnalisé pour vous aider à trouver la solution d’assurance prêt immobilier la plus adaptée par rapport à votre profil.
Assfi est un spécialiste de l’assurance de prêt pour les personnes en rémission d’un cancer
Selon l’Institut National contre le cancer, le nombre de nouveaux cas augmente chaque année depuis trente ans.
Statistiquement un homme sur trois y sera confronté et une femme sur quatre. Le mode de vie y contribue fortement mais toutes les causes et les mécanismes n’ont pas été expliqués. Bonne nouvelle toutefois, en 2015 on a pu observer que la mortalité due au cancer reculait de 1,5% chez les hommes et 1% chez les femmes grâce aux avancées des traitements.
Les difficultés rencontrées par les personnes ayant eu un cancer ?
Assurer un prêt quand on présente un risque aggravé de santé, notamment un cancer peut s’avérer décourageant.
Les assureurs groupe ont souvent une vision trop large et ne peuvent répondre au profil particulier du risque aggravé. Les pouvoirs publics ont donc mis en place en 2013 la convention AERAS. Elle a été revue en 2016, instaurant la notion de droit à l’oubli, puis une grille de référence en 2017.
Ces dispositifs visent à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur notamment pour permettre à cette population de souscrire à un prêt immobilier.
Le cancer en quelques chiffres
Le mot « cancer » est un terme générique utilisé pour désigner des maladies pouvant être très différentes les unes des autres, affectant toutes les zones et tous les organes du corps. Selon Santé publique France, le cancer résulte de la multiplication anarchique de certaines cellules de l’organisme en un point précis du corps, avant que ces cellules cancéreuses ne prolifèrent en passant par les vaisseaux sanguins jusqu’à former une tumeur.
Le cancer, pris au sens large, représente la première cause de décès prématuré en France, devant les maladies cardiovasculaires, avec environ 380 000 nouveaux cas de cancer diagnostiqués par an. On estime à près de 3,8 millions le nombre de personnes vivant aujourd’hui en France avec un diagnostic de cancer. En 2018, les hommes étaient légèrement surreprésentés parmi le nombre total de nouveaux cas de cancer recensés (54 % des 382 000 nouveaux cas de cancer diagnostiqués), et parmi le nombre total de décès survenus à cause du cancer (57 % des 157 000 décès liés au cancer en France).
Malgré l’augmentation globale du nombre de nouveaux cas de cancer diagnostiqués en France depuis 30 ans, en raison d’un vieillissement accru de la population et de cas de cancer diagnostiqués plus tôt, le nombre de décès suite à un cancer est en baisse constante depuis 2010. Cette baisse est liée à de nombreuses campagnes de prévention permettant de diagnostiquer plus tôt les cas de cancer, ainsi qu’au développement de traitements de plus en plus efficace pour améliorer la rémission des personnes atteintes d’un cancer.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Sur le marché, il existe des assureurs qui acceptent de couvrir certains cancers pour les risque Décès, Invalidité et Incapacité moyennant une majoration ou en appliquant une exclusion sur des garanties. Notre expertise nous permet de vous orienter vers ces partenaires. Nous vous accompagnons dans le montage des dossiers d’assurance car la liste des pièces à fournir peut être longue mais il est important de prendre le temps de le faire. Assfi a été reconnu par les médias pour son expertise dans ce domaine et est intervenu durant une conférence sur ce thème “Mieux vivre après le cancer” organisée par La Charente Libre.
Exemples de solutions apportées à nos clients en rémission d’un cancer :
- Une Femme de 25 ans a pu être assurée pour toutes les garanties et avec une légère majoration (taux d’assurance à 0,35) suite à un cancer de la thyroïde l’année précédant son achat.
- Un homme de 30 ans ayant eu un cancer des testicules en 2011 a pu être assuré pour toutes les garanties pour un taux moyen de 0,27, il a pu ainsi acquérir sa résidence principale en 2015 sans frein lié à l’assurance.
- Une femme de 43 ans ayant eu un cancer du sein 2 ans avant son achat immobilier, a pu être assurée pour toutes les garanties sans exclusion pour un taux de 0,34
- Un homme de 69 ans a été atteint d’un cancer colorectal, nous l’avons assuré pour un taux moyen de 0,89
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
Avoir des projets comme l’achat d’un bien immobilier est une perspective importante pour un ancien malade.
Notre objectif est de tout mettre en oeuvre pour l’accompagner et lui permettre de les concrétiser.
Assurer son prêt malgré un cancer, c’est possible
Si vous êtes en situation de rémission d’un cancer, il vous est quand même possible d’assurer votre prêt immobilier, grâce à la mise en place de nombreuses solutions adaptées aux personnes ayant un profil de risque aggravé. Parmi les différentes solutions existantes, les plus pertinentes par rapport à votre situation sont la Convention AERAS et la loi Lagarde.
La Convention AERAS est un dispositif permettant d’élargir l’accès à l’assurance emprunteur aux personnes en situation, présente ou passée, de risque aggravé de santé. La Convention AERAS a été revue en 2016, et accorde désormais un « droit à l’oubli » aux personnes présentant ou ayant présenté un risque aggravé de santé. Cette notion permet ainsi aux personnes ayant eu un cancer de ne plus le déclarer sur leur questionnaire de santé sous certaines conditions (fin du protocole thérapeutique survenu au moins 5 ans avant la demande d’assurance de prêt et absence de rechute).
La loi Lagarde permet une délégation de l’assurance emprunteur, ainsi qu’une mise en concurrence plus saine des différentes solutions par le biais du changement d’assurance de prêt immobilier. Grâce à cette mise en concurrence, vous pourrez opter pour l’assurance emprunteur de votre choix, à partir du moment où elle vous offre des garanties suffisantes pour vous permettre de bénéficier d’un crédit auprès de votre banque.