Professions à risques

Trouvez une assurance emprunteur adaptée à votre métier

Résumé

Pompier, gendarme, couvreur, pilote d’hélicoptère, journaliste reporter ou marin pêcheur : votre métier vous expose à des risques supérieurs à la moyenne. Les assureurs classent votre profession dans la catégorie des métiers à risques, ce qui peut entraîner une surprime sur votre assurance emprunteur, des exclusions de garanties (notamment sur l’ITT et l’IPT) ou un refus d’assurance de la part du contrat groupe de votre banque. Cette situation n’est pas une fatalité. Grâce à la délégation d’assurance et à la Loi Lemoine (2022), vous pouvez souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur spécialisé, avec des garanties adaptées à votre métier et une surprime maîtrisée. Ce guide vous explique pourquoi votre profession impacte votre assurance de prêt immobilier, quelles garanties et exclusions surveiller, et comment Assfi vous accompagne pour trouver une couverture adaptée à votre profil professionnel.

ASSFI accompagne les emprunteurs avec des professions à risques

Vous travaillez sur des échafaudages, vous manipulez des substances toxiques ou vous vous rendez régulièrement dans des pays à forte insécurité pour effectuer des reportages. Votre métier vous place dans une catégorie bien particulière aux yeux des compagnies d’assurance : celle des professions à risques.

Ce guide assurance emprunteur vous explique comment votre métier impacte votre assurance prêt immobilier, pourquoi la souscription peut donner lieu à une surprime, à une exclusion de garantie ou à un refus d’assurance, et comment obtenir une assurance emprunteur adaptée à votre profil professionnel grâce à la délégation auprès d’un assureur externe à votre banque.

Qui est concerné ?

Si on pense tout de suite aux policiers, gendarmes et convoyeurs de fonds, métiers liés à la sécurité, on pensera moins aux marins pêcheurs, aux élagueurs, aux hôtesses de l’air, aux journalistes et aux intermittents du spectacle. Les militaires, pompiers, agents de sécurité, couvreurs, façadiers, cordistes, chauffeurs routiers et pilotes d’hélicoptère entrent également dans cette catégorie de métiers à risque.

Toutes ces professions font cependant partie de la catégorie « professions à risques » : elles ne peuvent être tarifées qu’en fonction des renseignements précis que vous donnerez sur vos occupations, la fréquence de vos déplacements professionnels, les pays dans lesquels vous vous rendez. Le niveau de risque associé à votre métier détermine le coût de votre assurance prêt immobilier, les garanties incluses et les éventuelles exclusions.

Pourquoi votre métier impacte votre assurance emprunteur

Les assureurs évaluent chaque dossier de souscription en fonction du niveau de risque que représente votre métier. Travail en hauteur, exposition à des matières dangereuses, déplacements professionnels fréquents, horaires décalés ou environnements hostiles : chaque critère pèse dans l’évaluation du risque pour votre assurance prêt immobilier. Votre profession est mesurée au regard d’une population de référence utilisée par la banque et par l’assureur.

À l’issue de cette analyse, votre assurance emprunteur peut prendre trois formes. Une acceptation standard si le risque reste maîtrisé. Une acceptation surprime, qui majore le taux d’assurance appliqué au capital emprunté. Une acceptation avec une exclusion sur l’incapacité temporaire travail ou sur l’invalidité. Dans certains cas, le refus d’assurance peut être prononcé par l’assureur, ce qui oblige l’emprunteur à chercher une solution auprès d’un autre assureur.

Garanties, exclusions et surprime

Votre assurance emprunteur couvre quatre garanties principales : le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), et l’incapacité temporaire travail (ITT). Pour un emprunteur en métier à risque, les exclusions de garantie portent le plus souvent sur l’ITT et l’IPT, car ce sont les garanties les plus sollicitées en cas d’accident professionnel.

La surprime varie selon le niveau de risque et la profession déclarée. Elle peut représenter de quelques euros pour 1 000 € empruntés à plusieurs dizaines de pourcentages de majoration sur le taux d’assurance. Le coût final de votre assurance prêt dépend du métier déclaré, de l’âge, de la santé et du capital emprunté. Comparer les offres d’assurance emprunteur et demander un devis en délégation permettent souvent d’alléger ce coût et d’élargir la couverture.

Délégation d’assurance : votre levier face au contrat groupe bancaire

Le contrat groupe proposé par votre banque est mutualisé : il applique des barèmes standards qui pénalisent les emprunteurs en métier à risque, soit par une exclusion de garantie, soit par un refus d’assurance pur et simple. La délégation vous permet de souscrire une assurance emprunteur individuelle auprès d’un assureur externe, avec une tarification ajustée à votre profil et à votre métier.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance prêt immobilier à tout moment et la remplacer par un contrat individuel, à garanties équivalentes. Cette option reste particulièrement pertinente : une assurance emprunteur bien négociée offre souvent une meilleure couverture et moins d’exclusions qu’un contrat groupe bancaire pour un emprunteur en métier à risque.

En quoi ASSFI peut vous accompagner pour trouver une assurance de prêt adaptée ?

Nous avons sélectionné des partenaires proposant des offres d’assurance emprunteur avec peu d’exclusions liées à la profession sans négliger les garanties proposées. Suivant votre déclaratif nous vous orienterons vers l’offre la plus adaptée à votre profil. Notre panel de fournisseurs nous permet de répondre à un grand nombre de demandes.

Certaines activités professionnelles feront l’objet d’une surprime compte tenu du risque d’arrêt de travail mais en cas de changement nous pourrons revoir le contrat d’assurance. En effet, les compagnies d’assurance peuvent réajuster le contrat si c’est en faveur de l’assuré.

LE MOT DE L’EXPERT

Valentine Dussagne,

Directrice du cabinet Assfi

L’activité professionnelle est un facteur de risque pris en compte par les compagnies d’assurance. Il est important de faire le bon déclaratif pour être couvert pour les risques encourus au quotidien. En cas de sinistre ce point peut être vu comme une fausse déclaration si l’activité professionnelle au moment de la souscription n’est pas correctement indiquée.

Exemples de solutions apportées à nos clients ayant une activité professionnelle risquée

Un homme convoyeur de fonds a pu être couvert pour toutes les garanties sans exclusion liée à sa profession.

Une femme exerçant dans la police a pu être couverte pour toutes les garanties sans exclusion ni majoration.

Un homme de 53 ans qui souffre d’hypertension a été assuré avec une surprime de 25 % en décès.

Un homme pilote d’hélicoptère, travaillant sur les plateformes pétrolières en Afrique a pu être couvert pour les garanties décès et PTIA.

Un homme couvreur a pu être assuré pour toutes les garanties sans exclusion pour un taux d’assurance de 0,8 %.

* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.

FAQ – Assurance emprunteur et métiers à risque

La liste des métiers à risque regroupe les professions exposées à un danger physique supérieur à la moyenne. Elle comprend les métiers de la sécurité (policiers, gendarmes, militaires, pompiers, agents de sécurité), les métiers du bâtiment avec travail en hauteur (couvreurs, élagueurs, cordistes, façadiers), les métiers du transport (chauffeurs routiers, marins pêcheurs, pilotes d’hélicoptère) et certaines professions du spectacle (cascadeurs, intermittents, journalistes reporters). Chaque assureur applique ses propres critères, et un même métier peut être classé différemment selon l’assureur. Notre guide assurance emprunteur vous aide à identifier votre situation professionnelle.

Les exclusions déterminent ce que votre assurance emprunteur ne couvre pas. Pour un emprunteur en métier à risque, elles concernent souvent l’incapacité temporaire travail et l’invalidité liées à l’exposition professionnelle. Choisir une assurance prêt immobilier avec une large exclusion de garantie fragilise votre couverture en cas d’accident. Il est donc essentiel de comparer la liste des exclusions plutôt que le seul taux d’assurance, et de privilégier un contrat individuel obtenu en délégation pour limiter ces exclusions au strict nécessaire.

Trois réflexes améliorent vos chances d’acceptation. Remplissez le questionnaire de santé et de profession de façon complète et exacte : toute omission peut être requalifiée en fausse déclaration par l’assureur. Demandez plusieurs offres auprès de compagnies spécialisées dans les métiers à risque, car les barèmes varient fortement d’un assureur à l’autre. Faites appel à un courtier professionnel spécialisé en risques aggravés pour négocier la délégation, obtenir une acceptation surprime maîtrisée et sécuriser des garanties adaptées à votre métier.

Oui, le coût d’une assurance prêt immobilier est généralement supérieur pour les emprunteurs en métier à risque, en raison de la probabilité d’accident ou d’arrêt de travail plus élevée. La surprime peut aller de quelques euros par tranche de 1 000 € empruntés à une majoration significative du taux d’assurance. Cependant, la délégation permet souvent de réduire l’écart face au contrat groupe bancaire, parfois jusqu’à diviser la prime par deux. Un devis personnalisé et la comparaison systématique des offres restent les meilleurs leviers pour maîtriser le coût et protéger votre couverture.

D’autres questions en tête ?

Trouvez les réponses dans notre FAQ

Consulter notre FAQ

À retenir : assurance de prêt et métiers à risques

Les métiers à risques incluent les professions de sécurité (policiers, pompiers, militaires), le bâtiment en hauteur (couvreurs, cordistes), le transport (chauffeurs routiers, pilotes, marins) et certaines professions du spectacle. Chaque assureur applique ses propres critères.

Votre assureur peut appliquer une surprime ou exclure des garanties, notamment l’ITT et l’IPT. Le contrat groupe bancaire pénalise souvent les métiers à risque. La délégation d’assurance permet d’obtenir une tarification ajustée et moins d’exclusions.

La Loi Lemoine (2022) vous autorise à changer de contrat à tout moment. Comparez les exclusions autant que le taux. Déclarez votre métier de façon complète : toute omission peut entraîner un refus d’indemnisation. Assfi négocie pour vous auprès de plus de 20 compagnies spécialisées.