Assurance de prêt immobilier problème cardiaque
Trouver une assurance emprunteur avec un problème cardiaque,
c’est possible !
Assfi accompagne les personnes ayant eu un problème cardiaque pour la recherche de solutions d’assurance emprunteur
Assurance de prêt problèmes cardiaques, cardiopathie, maladie des valves cardiaques, artériosclérose, pose de stent… ces maladies cardiaques sont problématiques pour la personne qui veut souscrire à un prêt immobilier. Elle devra souscrire à une assurance décès, invalidité et incapacité. Lorsque l’assurance groupe de la banque ne permet pas d’offrir des garanties suffisantes à l’emprunt, il est possible de faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt. Le type d’assurance proposé est plus souple que celui de la banque et permet une étude sur mesure par le médecin conseil de la compagnie.
Les maladies cardiaques
Quand on parle de maladie cardiaque, on pense principalement à l’hypertension artérielle, à l’infarctus du myocarde, à l’insuffisance cardiaque, etc. Mais la liste des maladies du cœur est bien plus longue :
- pathologie du myocarde ;
- cardiopathie ischémique ;
- cardiopathie valvulaire ;
- cardiopathie rythmique ;
- cardiopathie congénitale ;
- maladies péricardiques ;
- maladies des vaisseaux, etc.
Pourquoi les maladies cardiaques constituent-elles un risque aggravé de santé ?
Toutes ces maladies cardiaques représentent un véritable obstacle pour l’accès à un crédit immobilier. Les personnes atteintes de telles pathologies sont d’ailleurs souvent considérées les plus à risque d’après les critères de l’assurance-groupe de leur banque. En cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, elles anticipent les difficultés à obtenir le remboursement du prêt. C’est pourquoi les banques restent plus que réticentes pour assurer les emprunteurs avec des maladies cardio-vasculaires. Et ce, même si la science a fait d’énormes progrès dans le traitement des pathologies cardiaques ces dernières années.
Le questionnaire de santé ; une étape obligatoire pour souscrire à une assurance emprunteur
Cette démarche vaut pour tous les emprunteurs. Banques et compagnies d’assurances vont dans un premier temps vous demander de remplir un questionnaire médical. Ce questionnaire de santé recueille des informations générales sur l’état de santé des emprunteurs pour évaluer les risques. Vous devrez y préciser si vous êtes atteint d’une maladie cardiaque et vos éventuels antécédents. Complétez votre dossier en fournissant les derniers comptes-rendus et examens de votre cardiologue et mentionnez les traitements en cours. Votre assureur étudiera ensuite votre demande en fonction des informations fournies et de l’avis du médecin-conseil.
Quelles démarches pour trouver une solution d’assurance ?
Les personnes ayant eu un problème cardiaque sont plus fragiles et représentent un risque aggravé de santé d’après les statistiques utilisées par les assureurs, par rapport aux personnes dites “standard”. Elles devront transmettre des compléments d’informations médicales comme des rapports de cardiologue, des examens type électrocardiogramme ou test d’effort.
Il est intéressant de faire jouer la concurrence entre différents assureurs car tous n’utilisent pas les mêmes grilles d’étude.
Quelles réponses de la part de votre banque en cas de maladie cardiaque ?
Exclusion de garantie sur votre assurance de prêt
L’assurance de prêt prévoit trois garanties principales pour couvrir le remboursement d’un prêt immobilier : la garantie décès, la garantie incapacité de travail et la garantie invalidité PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Toutefois, si vous présentez un risque important de santé, votre assureur pourrait exiger l’exclusion d’une de ces garanties.
Surprime
Votre assureur peut également répondre favorablement à votre demande d’assurance emprunteur moyennant une surprime. Le taux de cette surprime peut alors avoir une incidence plus ou moins importante sur le tarif global de votre assurance. En cas de surprime, n’oubliez pas de vérifier votre taux d’usure qui équivaut au taux maximal auquel votre prêt peut vous être accordé.
Refus de prêt immobilier
Selon les risques estimés, votre banque peut tout simplement refuser votre dossier, mettant ainsi en péril tout votre projet immobilier. En effet, sans assurance de prêt, pas de crédit immobilier ! Mais pas d’inquiétude, il existe des solutions pour accéder à une assurance de prêt même en cas de maladie cardio-vasculaire…
Les différents problèmes cardiaques et leurs impacts sur votre assurance emprunteur :
Assurance prêt immobilier et stent
Assurance prêt immobilier et AVC
Assurance prêt immobilier et AIT
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Assurance de prêt problèmes cardiaques : Notre positionnement de courtier indépendant vous donne accès à un large éventail de solutions d’assurance en ayant un seul et unique interlocuteur, pour simplifier votre démarche. Pour favoriser l’obtention d’un retour positif, nous vous conseillons une antériorité de 6 mois pour un épisode cardiaque, nous pourrons ainsi trouver une couverture en garantie Décès et au moins 1 an pour les garanties invalidité et incapacité. Les assureurs ne feront pas d’exclusion sur la première garantie qui est souvent majorée, mais les garanties complémentaires peuvent faire l’objet d’une exclusion de l’incident déclaré sur le questionnaire de santé.
Exemples de solutions apportées à nos clients ayant eu des problèmes cardiaques :
- Une femme de 59 ans ayant de l’hypertension, a pu être couverte pour toutes les garanties, moyennant le paiement d’une majoration du tarif.
- Une personne de 62 ans ayant eu un infarctus du myocarde a pu être assurée pour les garanties
- Décès et PTIA avec un taux moyen de 0,74, deux ans après l’incident.
- Un homme de 36 ans ayant eu une péricardite en février 2016 a pu, un an après, être assuré pour toutes les garanties sans exclusion pour un taux de 0,38, et a pu faire l’acquisition de son bien immobilier
- Un homme de 38 ans ayant eu la pose d’un défibrillateur cardiaque il y a un peu plus de trois ans, a été assuré pour toutes les garanties à un taux de 0,41
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice associée du cabinet Assfi
L’étude d’un dossier de risque aggravé de santé peut prendre environ deux semaines. Le candidat à l’assurance doit souvent réunir un certain nombre de pièces pour permettre l’étude de son dossier par le médecin conseil. Nous vous accompagnerons pour gagner en efficacité.