Assurance prêt immobilier et maladie : assurer votre prêt, c’est possible !
Il est plus difficile pour les personnes atteintes d’une maladie de souscrire une assurance de prêt immobilier, puis d’obtenir leur emprunt auprès de leur banque. Pour limiter ces complications, Assfi vous propose un accompagnement bienveillant et personnalisé, en sa qualité de cabinet d’assurance indépendant spécialisé depuis 1990 dans les solutions d’assurance emprunteur avec risque aggravé de santé. L’obtention d’une assurance de prêt immobilier malgré une maladie est notre cœur de métier.
L’essentiel
- Une maladie ne constitue pas automatiquement un risque aggravé : chaque dossier s’évalue selon la pathologie, son ancienneté et sa stabilité.
- La convention AERAS (2007) et le droit à l’oubli (5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et l’hépatite C, sans rechute) facilitent l’accès à l’assurance.
- Assfi étudie votre dossier auprès de plus de 20 compagnies partenaires et vous accompagne jusqu’à la validation par votre banque.
- Un refus, une surprime ou une exclusion de l’assurance groupe de votre banque n’engage pas les autres compagnies : la délégation d’assurance ouvre d’autres portes.
- En cas d’arrêt maladie en cours de prêt, la garantie ITT prend en charge vos mensualités après la franchise prévue au contrat.
Depuis 1990, Assfi accompagne les emprunteurs ayant un risque aggravé de santé
Vous présentez un problème de santé ou une maladie ? Nous sommes en mesure de vous apporter une réponse personnalisée à votre demande d’assurance emprunteur grâce à nos différents partenaires assureurs.
Ce panel de plus de 20 compagnies nous permet de vous proposer de nombreuses solutions d’assurance de prêt immobilier malgré votre maladie, et de vous conseiller la réponse la mieux adaptée à votre profil, même si votre dossier auprès de la banque a abouti à un refus, un ajournement, une surprime ou une exclusion de garantie suite à une déclaration dans votre questionnaire de santé.
Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé ?
Pour les assureurs, un profil présentant un risque aggravé de santé est une personne ayant souffert ou souffrant d’une maladie, d’une pathologie de longue durée, d’un handicap ou d’une invalidité suite à une maladie ou un accident. Le risque est alors statistiquement supérieur à celui de la population de référence, pour l’assureur groupe de la banque comme pour les autres compagnies.
Le niveau de garantie de l’assurance emprunteur peut ainsi être restreint sur décision du médecin-conseil de la compagnie sollicitée (surprime, exclusions, refus de garanties), malgré l’existence depuis 2007 de la convention AERAS. Bonne nouvelle : cette classification n’est pas un jugement définitif, et deux assureurs peuvent évaluer différemment le même dossier.
Liste des risques aggravés de santé
À chaque problème de santé sa solution d’assurance emprunteur
Trouvez votre assurance de prêt immobilier en cas d’apnée du sommeil !
Même après un burn-out, trouvez votre assurance emprunteur pour concrétiser votre projet immobilier !
Trouvez votre assurance emprunteur après un cancer !
Le cholestérol ne doit plus être un obstacle pour assurer votre prêt !
Un problème psychique ne doit pas vous empêcher d’assurer votre prêt !
Vous êtes touché(e) par le diabète ? Trouvez une assurance emprunteur adaptée !
Trouvez la meilleure offre d’assurance de prêt immobilier adaptée à votre handicap !
Vous souhaitez assurer un crédit immobilier ? Votre hépatite ne devrait pas entraver votre accès à l’assurance emprunteur.
Trouvons une assurance emprunteur compatible avec vos maux de dos !
Assurez votre prêt sans difficulté, malgré votre maladie chronique !
Un problème de poids ne doit pas remettre en cause votre projet !
Trouver une assurance emprunteur avec un problème cardiaque, c’est possible !
Séropositivité et assurance emprunteur : comment faire ?
Maladies et complications sur votre assurance de prêt immobilier
Une maladie ne constitue pas nécessairement un risque aggravé pour votre santé. Néanmoins, si l’assureur considère votre pathologie comme telle, les garanties exigées par votre banque (décès, invalidité, incapacité) peuvent faire l’objet de quatre décisions :
La surprime
Majoration du montant de vos cotisations, qui augmente le coût total de votre crédit immobilier.
L’exclusion de garantie
Couverture limitée sur la pathologie déclarée, par exemple une garantie ITT excluant le dos.
L’ajournement
Décision reportée le temps que votre situation médicale se stabilise.
Le refus
La compagnie décline la couverture. Un refus n’engage pas les autres assureurs.
De nombreuses maladies sont considérées par les assureurs comme un risque aggravé : les maladies relevant de la cancérologie et de l’hématologie (tumeurs malignes, hémophilies), les maladies cardiovasculaires (AVC, hypertension artérielle sévère), les maladies infectieuses (VIH, hépatites, tuberculose) ou encore les maladies du métabolisme (diabète de type 1 et 2, mucoviscidose). Le courtier en assurance de prêt spécialisé a précisément pour mission de vous aider à trouver un contrat présentant des garanties justes, malgré les risques.
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Découvrez toutes nos solutions d’assurance de prêt
Le mot de l’expert
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
Au moment de mettre en place votre prêt immobilier et de souscrire à une assurance emprunteur, vous devez passer par l’étape du questionnaire de santé. Régulièrement vous vous posez la question : “dois je le déclarer ? pour mes Problèmes de santé :”
Chaque déclaration peut engendrer des demandes complémentaires de la part de l’assureur pour en savoir plus sur votre état, si les informations indiquées ne sont pas suffisantes. Elles lui permettront de déterminer au plus juste la couverture dont vous pourrez bénéficier compte tenu de votre problème de santé.Il est important de prendre le temps de faire ses démarches car en cas de sinistre une fausse déclaration peut avoir des conséquences très lourdes sur votre vie et celle de votre famille. Le déclarer c’est se protéger et les protéger.
Exemples de solutions apportées à nos clients :
- Une Femme de 42 ans, ayant souffert d’une dépression il y a 4 ans, a été acceptée en décès , PTIA, IPT et ITT avec une exclusion de la pathologie en IPT et ITT.
- Un Homme de 53 ans qui souffre d’hypertension a été assuré avec une surprime de 25 % en décès.
- Une Femme de 26 ans, en rémission d’un cancer, a été acceptée sans exclusion, avec un tarif normal.
- Une Femme, âgée de 44 ans, en surpoids, est assurée pour toutes les garanties, avec une majoration de 50%.
- Un Homme, 30 ans, a une hépatite C. Il est assuré au tarif normal, pour toutes les garanties.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Les solutions pour obtenir une assurance de prêt immobilier avec une maladie
La délégation d’assurance
Si vous êtes atteint d’une maladie à risque, le contrat groupe proposé par votre banque peut vous être refusé. La délégation d’assurance, ouverte par la loi Lagarde (2010), vous permet de souscrire ailleurs : des contrats individuels plus souples, souvent avec moins d’exclusions de garanties, à équivalence de garanties avec le contrat groupe de votre banque (18 critères du CCSF).
La convention AERAS
En cas de refus, la convention AERAS (en vigueur depuis 2007) facilite l’accès à l’assurance et au crédit immobilier des emprunteurs touchés par une maladie : examen du dossier à trois niveaux et écrêtement des surprimes pour les revenus modestes. Sa grille de référence liste les pathologies concernées et fixe les modalités du droit à l’oubli : 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (cancers, hépatite C), sans rechute ni récidive, votre ancienne maladie n’entrave plus l’accès à votre emprunt. C’est un recours, non une garantie d’acceptation.
Et depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer à tout moment
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Mesure |
Ce que dit la loi |
Conditions |
|---|---|---|
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Résiliation à tout moment |
Changez d’assurance emprunteur sans préavis ni frais, même en cours de prêt. |
Prêts immobiliers, équivalence de garanties. |
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Suppression du questionnaire de santé |
Aucun questionnaire ni examen médical ne peut être exigé. |
Deux conditions cumulatives : part assurée ≤ 200 000 € par assuré ET prêt remboursé avant le 60ème anniversaire. |
|
Droit à l’oubli renforcé |
Dispense de déclarer un ancien cancer ou une hépatite C, sans surprime ni exclusion liée. |
5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute ni récidive. |
Attention : la suppression du questionnaire de santé n’est jamais générale : les deux conditions (montant ET âge) doivent être remplies simultanément.
Assfi, cabinet de courtage spécialisé en risques aggravés de santé
Chez Assfi, nous sommes spécialisés dans l’accompagnement des personnes à risque souhaitant réaliser un crédit immobilier. Nous vous aidons à monter votre dossier et recherchons les offres les plus avantageuses auprès de différentes compagnies d’assurance. Coût, surprimes, exclusions de garanties, convention AERAS : nous sommes à vos côtés pour vous orienter dans vos choix.
Nos conseillers vous accompagnent à chaque étape de votre dossier, avec un objectif : vous permettre de souscrire une assurance de prêt immobilier malgré votre maladie, afin d’obtenir votre emprunt et de concrétiser votre projet. Nous établissons pour vous des contrats individuels sur-mesure, prenant en compte les capitaux que vous empruntez, le taux d’emprunt et sa durée, ainsi que les risques spécifiques liés à votre santé.
1990
Année de fondation
+ 10 000
Clients accompagnés
+ 20
Compagnies partenaires
156+
Avis Google
Et si une maladie vous arrête en cours de prêt ?
Si un arrêt de travail survient alors que vous remboursez déjà votre prêt, c’est la garantie ITT (incapacité temporaire de travail) qui prend en charge tout ou partie de vos mensualités, au prorata de votre quotité et selon le mode d’indemnisation de votre contrat, forfaitaire ou indemnitaire. L’indemnisation démarre après la franchise prévue au contrat (le plus souvent 15, 30, 60 ou 90 jours) et un délai de carence peut s’appliquer en début de contrat. Déclarez votre sinistre à votre assureur dans le délai prévu, avec l’arrêt de travail et les justificatifs médicaux : le remboursement est ensuite versé rétroactivement à partir de la fin de la franchise. En cas d’arrêt prolongé, la garantie invalidité (IPT) peut prendre le relais.
Je souhaite en savoir plus sur l’arrêt maladie et ses conséquences sur mon prêt
Tout ce que vous devez savoir sur la couverture donnée par l’assurance de prêt en cas d’arrêt maladie, consultez notre article dédié.
Je souhaite connaître les changements de tarifs en cas de risque aggravé de santé
Tout ce que vous devez savoir sur les changements de tarifs liés à un risque aggravé de santé
Nos conseils pour vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée à votre maladie
Chaque famille de maladies est évaluée différemment par les assureurs. Voici ce qu’il faut savoir avant de constituer votre dossier.
Questions fréquentes sur l’assurance de prêt immobilier et la maladie
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