Assurance emprunteur risque aggravé : des solutions pour chaque profil
Vous envisagez un projet de prêt immobilier et votre banque exige une assurance emprunteur. Lors de l’étude de votre profil, elle a cependant déterminé que vous présentiez un risque aggravé. Mais qu’est-ce qu’un risque aggravé ? Et comment trouver une assurance emprunteur adaptée ? Assfi, courtier spécialisé depuis 1990, vous répond et recherche la solution correspondant à votre profil auprès de plus de 20 compagnies partenaires.
L’essentiel
- Un risque aggravé est un écart statistique par rapport à un profil de référence : il ne rend pas votre projet inassurable.
- Les conséquences possibles vont de la surprime au refus, selon l’évaluation du médecin-conseil et de l’assureur.
- Le droit à l’oubli permet de ne plus déclarer un cancer ou une hépatite C, 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute ni récidive (loi Lemoine, 2022).
- Il peut relever de la santé, de l’âge, de la profession, du sport, du lieu de résidence, des gros capitaux ou de la situation professionnelle.
- Trois leviers existent : la délégation d’assurance (loi Lagarde, 2010), la convention AERAS pour les risques de santé, et l’accompagnement d’un courtier spécialisé.
Nos assurances risques aggravés
Neuf portes d’entrée, une même promesse : une solution recherchée sur votre profil réel, pas sur une grille standard.
Maladies
Vos soucis de santé vous empêchent d’assurer votre prêt correctement ?
Séniors
Et si votre âge n’était plus un problème ?
Professionnels
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Expatriés et non-résidents
Assurer son prêt depuis l’étranger, c’est possible !
Sports à
risques
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Professions
à risques
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Gros capitaux
Bénéficiez d’un accompagnement personnalisé !
Fonctionnaires
Bénéficiez de garanties adaptées à votre statut de fonctionnaire !
Chômage
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L’assurance emprunteur et le risque aggravé
Banques et compagnies d’assurances se basent sur le profil de risque d’une population de référence pour fixer le coût des primes. Si elles estiment que votre situation entraîne un risque statistiquement plus élevé que cette moyenne, elles considèrent que vous représentez un risque aggravé.
Concrètement, cela signifie que les événements garantis dans votre contrat (décès, invalidité ou incapacité de travail) ont davantage de probabilité de se produire que pour la population de référence. Ce n’est pas un jugement sur votre parcours : c’est un calcul statistique, et il se travaille. Cette notion est d’ailleurs évolutive : avec les progrès de la médecine, de plus en plus de pathologies deviennent assurables.
Ces risques aggravés relèvent de différents domaines :
- Le risque aggravé de santé (handicap, maladie chronique, affection longue durée, etc.).
- Le lieu de résidence (notamment pour les expatriés, fort taux de criminalité, faible qualité d’accès aux soins).
- Les sports à risques (sports extrêmes, sports automobiles, etc.).
- Les professions à risques (pompiers, militaires, agents de sécurité, etc.).
- L’âge de l’assuré pour les seniors qui souhaitent souscrire un prêt immobilier.
- Les investissements dits « gros capitaux« .
- La situation professionnelle (chômage, crédit professionnel, etc.).
Qui détermine la classification ?
C’est l’assureur qui évalue votre profil à la souscription, sur la base du questionnaire de santé lorsqu’il est requis. Le médecin-conseil rend sa décision : conditions standard, surprime, exclusion, ajournement ou refus. Deux assureurs peuvent évaluer différemment le même dossier : comparer est indispensable, et c’est le rôle du courtier.
Dans ces situations, comment souscrire une assurance emprunteur risque aggravé avec un bon niveau de garanties ?
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Trouver une assurance emprunteur risque aggravé
En complément de votre prêt, votre banque vous propose une assurance emprunteur dans le cadre de son contrat groupe. En cas de risque aggravé, elle vous imposera certainement une exclusion de garanties ou une surprime calculée en fonction du risque encouru. Elle peut également émettre un refus d’assurance, le risque de non-remboursement lui paraissant trop élevé.
Grâce à la délégation d’assurance, ouverte par la loi Lagarde (loi n°2010-737 du 1er juillet 2010), vous pouvez cependant souscrire une autre assurance que celle de votre banque, à équivalence de garanties (18 critères du CCSF). Assureurs et courtiers spécialisés en risque aggravé évaluent alors votre dossier réel et vous apportent une réponse adaptée à votre profil, avec parfois le rachat d’exclusions (dos, affections psychiques).
Et depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance emprunteur librement, à tout moment et sans préavis : de quoi faire jouer la concurrence et vous tourner vers un contrat plus adapté, même en cours de prêt.
Cas particulier : l’assurance emprunteur avec risque aggravé de santé
Dans le cas spécifique des risques liés à la santé, un courtier spécialisé pourra s’appuyer sur la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), en vigueur depuis 2007. Elle organise l’examen des dossiers médicaux complexes à trois niveaux : conditions standard, examen spécifique, puis écrêtement des surprimes pour les revenus modestes. C’est un dispositif de recours qui améliore vos conditions d’accès, non une garantie d’acceptation.
La convention encadre également le droit à l’oubli, renforcé par la loi Lemoine (2022) : 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute ni récidive, un ancien malade du cancer ou de l’hépatite C n’est plus tenu de déclarer sa maladie dans le questionnaire de santé. Elle n’est alors pas prise en compte dans le dossier de souscription : le contrat n’est soumis à aucune surprime ni exclusion de garantie liée à cette pathologie. S’engager dans un crédit immobilier devient alors possible ! Pour certaines pathologies, la grille de référence AERAS prévoit en outre des conditions se rapprochant des conditions standard, sans attendre ce délai.
Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé risque aggravé ?
En tant que courtier spécialisé en risques aggravés, et notamment en risque aggravé de santé, le cabinet Assfi vous apporte un éclairage sur la grille de référence de la convention AERAS et sur le droit à l’oubli. Gain de temps, allègement des démarches administratives, conseils et accompagnement : le courtier vous aide à constituer votre dossier de demande d’assurance emprunteur.
Il interroge ensuite plusieurs assureurs de son réseau et vous propose des solutions alternatives adaptées à votre profil. Mandatée par vous, et non par les assureurs, l’équipe du cabinet Assfi vous accompagne avec bienveillance pour rechercher l’assurance emprunteur la plus avantageuse pour votre situation.
Comment préparer votre dossier ?
Un dossier complet et documenté améliore concrètement les conditions proposées. Avant de solliciter les assureurs, rassemblez :
- Vos éléments médicaux récents lorsqu’un questionnaire de santé est requis : comptes rendus de suivi, traitements en cours, résultats attestant la stabilité de votre état.
- Les caractéristiques précises de votre prêt : capital, durée, quotité souhaitée par co-emprunteur, garanties exigées par votre banque.
- Pour les professions et sports à risques : la description précise de vos conditions d’exercice ou de pratique.
Déclaration sincère : répondez toujours avec exactitude au questionnaire de santé (articles L.113-2 et L.113-8 du Code des assurances) : une déclaration sincère et documentée est votre meilleure protection, et souvent votre meilleur argument de négociation. Dissimuler un antécédent expose à la nullité du contrat et au refus d’indemnisation.
L’expertise d’Assfi dans les risques aggravés
Notre expertise en assurance emprunteur risque aggravé nous permet de trouver de nombreuses solutions adaptées à votre profil, même si votre dossier souscrit auprès de votre banque a abouti à un refus, un ajournement, une surprime ou une exclusion de garanties suite à une déclaration dans votre questionnaire de santé. Quel que soit votre risque aggravé de santé (diabète, cancer, obésité, problèmes cardiaques, dépression, cholestérol, maladies chroniques, VIH ou mal de dos), vous pouvez bénéficier de la prise en charge d’Assfi.
Nous recherchons pour vous un contrat individuel spécifique parmi l’ensemble des compagnies avec lesquelles nous travaillons. Ces contrats sur-mesure prennent en compte les capitaux que vous empruntez, le taux d’emprunt et sa durée, mais également votre état de santé au moment de la souscription. Vous êtes ainsi couvert pour l’ensemble des spécificités de votre profil déclarées dans votre questionnaire de santé.
Une jeune femme atteinte de la maladie de Crohn a pu réaliser son prêt immobilier grâce à une couverture complète sans exclusion de garanties.
Un jeune homme de 34 ans, diabétique depuis l’enfance, a été accepté pour toutes les garanties sans exclusion, à un taux d’assurance de 0,52 %.
Une femme de 43 ans, ayant eu un cancer du sein deux ans avant son achat immobilier, a pu être assurée sans exclusion de garanties, à un taux d’assurance de 0,34 %.
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Assfi, votre courtier spécialisé depuis 1990
Créé en 1990, Assfi est un cabinet d’assurance indépendant basé à Angoulême (Charente), immatriculé à l’ORIAS et membre du Groupe Kereis, qui intervient dans toute la France. Nos solutions sont labellisées auprès de l’ensemble des grandes banques françaises et des établissements financiers.
1990
Année de fondation
+ 10 000
Clients accompagnés
+ 20
Compagnies partenaires
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Avis Google
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Échange et recueil des besoins
Un conseiller vous contacte par téléphone pour comprendre votre profil et votre situation.
Recherche et négociation
Nous sélectionnons les offres les mieux adaptées parmi nos partenaires et vous transmettons les propositions.
Mise en place du contrat
Nous vous accompagnons jusqu’à la validation par votre banque et restons votre interlocuteur pendant toute la vie du contrat.
Questions fréquentes sur les risques aggravés en assurance
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