Assurance emprunteur risque aggravé
Vous envisagez un projet de prêt immobilier et votre banque exige que vous souscriviez une assurance emprunteur. Lors de l’étude de votre profil, elle a cependant déterminé que vous présentiez un risque aggravé. Mais, qu’est-ce qu’un risque aggravé ? Et comment trouver une assurance emprunteur adaptée ?
L'assurance emprunteur et le risque aggravé
Banques et compagnies d’assurances se basent sur le profil risque d’une population de référence pour fixer le coût des primes d’assurance. Si elles estiment que votre situation entraîne un risque statistiquement plus élevé que cette moyenne, elles considèrent que vous représentez un risque aggravé.
En matière d’assurance, le risque aggravé signifie donc que les événements garantis dans votre contrat (décès, invalidité ou incapacité de travail) ont davantage de probabilité de se produire que pour la population de référence. Ces risques aggravés relèvent de différents domaines :
- Le risque aggravé de santé (handicap, maladie chronique, affection longue durée, etc.).
- Le lieu de résidence (notamment pour les expatriés, fort taux de criminalité, faible qualité d’accès aux soins).
- Les sports à risques (sports extrêmes, sports automobiles, etc.).
- Les professions à risques (pompiers, militaires, agents de sécurité, etc.).
- L’âge de l’assuré pour les seniors qui souhaitent souscrire un prêt immobilier.
- Les investissements dits "gros capitaux".
- La situation professionnelle (chômage, crédit professionnel, etc.).
Dans ces situations, comment souscrire une assurance emprunteur risque aggravé avec un bon niveau de garanties ?
NOS ASSURANCES RISQUES AGGRAVÉS
Trouver une assurance emprunteur risque aggravé
En complément de votre prêt, votre banque vous propose une assurance emprunteur dans le cadre de son contrat groupe. En cas de risque aggravé, elle vous imposera certainement une exclusion de garanties ou une surprime calculée en fonction du risque encouru.
Elle peut également tout simplement émettre un refus d’assurance, le risque de non-remboursement du prêt lui paraissant trop élevé. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez cependant souscrire une autre assurance emprunteur que celle de votre banque. Assureurs et courtiers spécialisés risque aggravé pourront alors évaluer votre dossier et vous apporter une réponse plus adaptée à votre profil.
Vous pouvez changer d’assurance emprunteur librement depuis la Loi Lemoine, ce qui vous permet de faire jouer la concurrence et de vous tourner vers des contrats plus adaptés.
Cas particulier :l'assurance emprunteur avec risque aggravé de santé
Dans le cas spécifique des risques liés à la santé, un courtier spécialisé en risques aggravés de santé pourra notamment s’appuyer sur la convention AERAS. Cette convention facilite l’accès à certaines garanties pour les emprunteurs. La convention AERAS prévoit également un droit à l’oubli pour les personnes ayant été atteintes d’une maladie considérée comme risque aggravé de santé.
Prenons l’exemple d’une personne ayant eu un cancer. Passé un délai de dix ans après la fin du protocole thérapeutique, l’emprunteur n’est pas tenu de déclarer sa maladie dans le questionnaire médical. L’échéance est portée à cinq ans lorsque le cancer survient avant l’âge de 18 ans ou peut être encore plus courte dans certaines situations particulières. La maladie n’est alors pas prise en compte dans le dossier de souscription à l’assurance de prêt. Le contrat ne sera donc soumis à aucune surprime ou exclusion de garantie. S’engager dans un crédit immobilier devient alors possible !
Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé risque aggravé ?
En tant que courtier spécialisé en risques aggravés, et notamment en risque aggravé de santé, le cabinet Assfi vous apportera un éclairage sur la grille de référence de la convention AERAS et sur le droit à l’oubli. Gain de temps, allègement des démarches administratives, conseils et accompagnement… Le courtier vous aide à constituer votre dossier de demande d’assurance emprunteur.
Il interroge ensuite plusieurs assureurs de son réseau et vous propose des solutions alternatives adaptées à votre profil.
L’équipe du cabinet Assfi, courtier spécialisé dans les risques aggravés vous accompagne ainsi avec bienveillance pour trouver l’assurance emprunteur la plus avantageuse !
L'expertise d'Assfi dans les risques aggravés
Notre expertise en assurance emprunteur risque aggravé nous permet de trouver de nombreuses solutions adaptées à votre profil, même si votre dossier d’assurance emprunteur souscrit auprès de votre banque a abouti à un refus d’assurance, à un ajournement, à une surprime ou à une exclusion de garanties suite à une déclaration de risque dans votre questionnaire médical. Quel que soit votre risque aggravé de santé (diabète, cancer, obésité, problèmes cardiaques, dépression, cholestérol, maladies chroniques, VIH ou mal de dos), vous pouvez ainsi bénéficier de la prise en charge d’Assfi pour votre dossier d’assurance emprunteur risque aggravé.
Les conseillers spécialisés d’Assfi vous apporteront notamment un accompagnement sur-mesure et bienveillant, pour chacune des étapes de votre dossier, afin de vous simplifier au maximum des démarches pouvant être complexes. Nous recherchons ainsi pour vous un contrat individuel spécifique, parmi l’ensemble des compagnies d’assurance avec lesquelles nous travaillons. Ces contrats individuels sont faits sur-mesure et prennent notamment en compte les capitaux que vous empruntez, le taux d’emprunt ainsi que sa durée, mais également votre état de santé au moment où vous souscrivez votre contrat. Vous serez ainsi couvert pour l’ensemble des spécificités concernant votre profil que vous aurez à déclarer dans votre questionnaire médical.
Notre expertise reconnue nous a ainsi permis d’apporter des solutions adaptées à des personnes ayant un risque aggravé de santé, comme en atteste les nombreux exemples recensés, quel que soit le risque aggravé de santé en question.
Une jeune femme atteinte de la maladie de Crohn a ainsi pu réaliser son prêt immobilier grâce à une couverture complète sans exclusion de garanties.
Un jeune homme de 34 ans, diabétique depuis l’enfance, a également été accepté pour toutes les garanties sans exclusion à un taux d’assurance de 0,52.
Enfin, une femme de 43 ans ayant eu un cancer du sein deux ans avant son achat immobilier a pu être assurée sans exclusion de garanties à un taux d’assurance de 0,34.
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