Assurance chômage prêt immobilier

Protégez-vous contre la perte d’emploi

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ASSFI LE PARTENAIRE DE L’ASSURANCE CHÔMAGE

Ces dernières années, la durée des prêts immobiliers a sensiblement augmenté et les futurs propriétaires peuvent désormais planifier leur emprunt sur 35 ans.

Le contexte économique actuel est incertain et la garantie chômage est une sécurité supplémentaire pour un prêt longue durée et particulièrement un prêt immobilier pour l’achat d’une résidence principale.

EN SAVOIR PLUS
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COMMENT FONCTIONNE L’ASSURANCE CHÔMAGE ?

L’assurance chômage peut être directement liée à l’assurance emprunteur et donc au prêt immobilier. Cette garantie doit obligatoirement être souscrite avec la garantie ITT (incapacité temporaire totale). Elle est accessible à toute personne salariée dans le secteur privé, titulaire d’un CDI, avec une ancienneté d’au moins un an.

En cas de chômage, suite à un licenciement, l’assuré percevra des indemnités journalières pendant une durée de un à deux ans suivant le contrat d’assurance emprunteur. Leur montant est indiqué sur le certificat d’adhésion et est en fonction de l’option choisie à la souscription. En outre, les compagnies d’assurance appliquent un délai de carence à partir de la date d’effet de l’adhésion ainsi qu’une franchise à compter du premier jour d’indemnisation de l’assuré au titre de l’Allocation d’Aide au Retour à l’Emploi par Pôle Emploi.

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LES INCONVENIENTS DE L'ASSURANCE CHÔMAGE PROPOSEE PAR LES CONTRATS GROUPES

Lorsque l’on sollicite une banque pour obtenir un crédit et ainsi financer un projet immobilier, celle-ci demande systématiquement en parallèle la souscription d’une assurance emprunteur, de manière à se protéger des risques de non-remboursement.

Le chômage est l’un des risques les plus fréquents pouvant empêcher un emprunteur de rembourser son emprunt auprès de sa banque. Souscrire une assurance chômage permet de compenser ce risque en s’assurant du paiement des mensualités de son crédit immobilier en cas de perte de son emploi.

L’assurance chômage n’est pas une assurance emprunteur à part entière. C’est une garantie (la garantie Perte d’emploi) que les compagnies d’assurance proposent généralement en option dans leur contrat d’assurance. L’assurance chômage n’est donc pas obligatoire. Vous êtes libre d’y souscrire en fonction de votre situation professionnelle, si vous estimez que cette garantie représente une protection nécessaire pour couvrir le remboursement de votre prêt.

Il faut cependant être vigilant aux conditions requises pour bénéficier des avantages de la garantie Perte d’emploi :

  • Être un salarié embauché en CDI dans une entreprise du secteur privé
  • Avoir au moins un an d’ancienneté
  • Avoir moins de 55 ans

Si ces conditions ne sont pas remplies, vous ne serez pas éligible à l’assurance chômage pour couvrir votre prêt immobilier. Vérifiez donc bien votre éligibilité à la garantie Perte d’emploi si vous souhaitez l’ajouter à votre contrat d’assurance emprunteur.

Lorsque vous faites une demande de crédit auprès de votre banque, celle-ci vous invite systématiquement à souscrire le contrat de son assurance-groupe. Même si rien ne vous y oblige depuis la loi Lagarde en 2010, la plupart des emprunteurs choisissent de souscrire l’assurance-groupe de leur banque pour assurer l’obtention de leur crédit. Or, l’inconvénient des contrats groupes des banques est qu’ils ne sont pas adaptés à la spécificité de chaque profil d’emprunteur.

Ainsi, certaines banques incorporent directement à leur assurance-groupe la garantie Perte d’emploi. Si votre situation professionnelle ne vous permet pas d’y être éligible, vous risquerez donc de payer cette assurance chômage pour rien.

Faire appel à la délégation d’assurance vous permettra de choisir une autre assurance de prêt qui ne vous imposera pas cette garantie coûteuse si vous n’en avez pas réellement besoin.

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QUEL EST LE COÛT DE L'ASSURANCE CHÔMAGE DANS LE CONTRAT D'ASSURANCE DE PRÊT ?

L’assurance chômage est une garantie longue durée dont la souscription impacte le coût du contrat d’assurance dans sa globalité. Son coût varie énormément d’un assureur à l’autre, et dépend de la prise en compte soit du montant du capital emprunté, soit du montant des mensualités de remboursement du prêt.

Selon le mode de calcul choisi par votre assureur, le coût de votre garantie Perte d’emploi sera compris :

  • Entre 0,3 et 0,7 % du montant du capital emprunté
  • Entre 1 et 7 % du montant des mensualités de remboursement du crédit

Si vous rencontrez des problèmes d’autonomie suite à un handicap ou un risque aggravé de santé, et que vous avez besoin de souscrire une assurance chômage pour couvrir le remboursement de votre emprunt le cas échéant, Assfi peut vous accompagner.

Notre expertise en assurance emprunteur nous permet de vous proposer des contrats d’assurance de prêt comprenant la garantie Perte d’emploi au tarif le plus avantageux pour vous. Nous comparons ainsi les offres disponibles sur le marché en nous appuyant sur nos partenaires, afin de trouver le contrat d’assurance incluant la garantie Perte d’emploi le plus intéressant financièrement pour vous.

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En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?

L’assurance chômage telle que présentée au dessus, est très souvent proposée par les assurances groupe des banques mais les assureurs individuels n’en ont pas encore équipé tous leurs produits. L’inconvénient de cette solution c’est le lien avec l’emprunt. Si le client souhaite stopper cette garantie suite à un changement de situation professionnelle, il devra d’abord obtenir l’accord de l’organisme prêteur.

Il existe un autre type d’assurance chômage, non lié à un prêt immobilier, ouvert à toutes les personnes salariées ou non (TNS) et qui maintient un niveau de vie permettant de faire face à ses charges, notamment le remboursement des mensualités d’un prêt immobilier. Ce système est plus souple que l’assurance chômage prêt immobilier et ouvert à tous.

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Exemples de solutions apportées à nos clients au chômage :

  • Un jeune cadre a souhaité souscrire à une assurance chômage dissociée de son prêt immobilier. Après avoir évalué avec lui sa possible perte de revenu nous avons fixé un montant d’indemnisation nécessaire pour subvenir au besoin de sa famille en cas de sinistre.
  • Une salariée a souhaité être couverte pour la garantie chômage, nous avons déterminé ensemble que le forfait serait le plus adapté à sa situation en fonction du montant de l’indemnisation et du coût mensuel.

* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.

Valentine Dussagne courtier en assurance emprunteur

Le mot de l'expert

Valentine Dussagne

Directrice du cabinet Assfi

L’assurance chômage est encore considérée comme très accessoire car les conditions d’indemnisation en cas de sinistre et le coût des cotisations n’ont pas fait l’objet de réévaluation par les assureurs. La solution dissociée du prêt reste la solution la moins onéreuse et la plus souple pour le client en cas de changement de statut professionnel.

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