Vous souhaitez sauter le pas de l’achat immobilier ?
Obtenir un crédit est une étape incontournable de cette aventure ! Avant de vous accorder un prêt, la banque étudiera soigneusement votre profil et exigera la souscription d’une assurance emprunteur.
Cette démarche est-elle obligatoire ? Peut-on obtenir un prêt sans être couvert ? Assfi répond à toutes vos questions sur l’assurance emprunteur.
C’est désormais devenu systématique : la souscription d’une assurance emprunteur est la condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier.
Celle-ci peut être conclue avec la banque elle-même via son assurance de groupe ou auprès d’une autre compagnie d’assurance. Si dans les faits l’assurance emprunteur est toujours exigée, elle n’est pourtant pas obligatoire. Elle offre toutefois la garantie à votre banque de pouvoir récupérer le capital prêté en cas d’incident avéré.
Théoriquement facultative, mais indispensable en pratique, l’assurance emprunteur est incontournable pour voir sa demande de prêt acceptée. Si vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre emprunt, l’organisme assureur couvre vos mensualités, dans le respect des garanties prévues par votre contrat. C’est une sécurité pour la banque, mais aussi pour vous : en cas de décès, votre famille n’aura pas à prendre la suite des remboursements, et en cas d’invalidité et de perte de vos revenus, vous pourrez compter sur la prise en charge de l’assurance.
Les garanties de votre assurance emprunteur varient selon votre activité professionnelle ou votre profil personnel. Certaines sont obligatoires, d’autres sont facultatives. Les garanties indispensables sont :
Selon les risques liés à votre profil, votre banque pourra demander d’autres garanties. Cela peut vous concerner si votre métier est jugé dangereux, si vous pratiquez un sport extrême ou si vous souffrez d’une maladie grave. Voici les principales garanties complémentaires :
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Indispensable dans la plupart des cas, l’assurance emprunteur conditionne l’obtention de votre prêt immobilier. Mais que faire si aucun organisme n’accepte de vous couvrir ?
Un refus de couverture est généralement lié à votre profil d’emprunteur, qui représente un risque aggravé aux yeux de l’assureur :
L’assureur considère alors que les situations couvertes par votre contrat d’assurance (décès ou invalidité notamment) ont davantage de risques d’advenir que chez d’autres emprunteurs.
Comment l’assureur obtient-il ces informations ? Pour souscrire une assurance emprunteur, vous devrez indiquer la nature de votre activité professionnelle pour que les risques liés soient identifiés.
Un questionnaire médical sera également requis pour les prêts dépassant 200 000 euros par personne. On peut ainsi vous demander des informations sur vos traitements en cours, vos antécédents médicaux ou encore votre consommation de tabac.
Un refus lié à votre profil médical peut vous conduire à solliciter la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui facilite l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes concernées.
Elle accorde par exemple un « droit à l’oubli » pour certaines maladies passées comme un cancer. Il y a toutefois des conditions : l’absence de rechute et des soins achevés depuis au moins 5 ans.
Vous pourrez également, grâce à la délégation d’assurance emprunteur, étudier les offres d’autres organismes. La loi Lagarde de 2010 a en effet révoqué l’obligation à souscrire le contrat d’assurance groupe de votre banque. La loi Lemoine autorise quant à elle le changement d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais, depuis le 1er septembre 2022.
L’objectif est de vous permettre d’obtenir les meilleures garanties selon votre situation et vos besoins.
Il existe des assurances conçues pour certains profils : risques aggravés de santé, métiers à risques, âge, expatriés. Les infirmiers et policiers, qui exercent une activité professionnelle sensible, pourront ainsi bénéficier de contrats spécifiques avec des garanties adaptées. Les seniors auront également accès à des assurances de prêt spécialisées.
Si malgré tout vous ne parvenez pas à souscrire une assurance emprunteur, d’autres options peuvent être envisagées pour couvrir votre emprunt, sous réserve d’accord de votre banque.
Vous pourrez hypothéquer un bien immobilier à condition que la moitié de sa valeur soit équivalente au montant de votre prêt. Le nantissement de biens mobiliers, c’est-à-dire la mise en garantie de vos biens en cas de non-remboursement de votre prêt, est une autre solution. Enfin, un tiers peut se porter garant de votre prêt en tant que caution.
Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de souscrire une assurance auprès de l’organisme de son choix. Le courtier en assurance emprunteur, avec sa connaissance pointue du secteur, peut vous orienter vers des contrats adaptés à votre profil.
Cet intermédiaire peut également, grâce à ses partenariats, négocier des taux intéressants. Un courtier spécialisé guidera les seniors, les professionnels exerçant des métiers dangereux ou encore les profils à risques aggravés de santé, dans la recherche d’une assurance spécifique.
Assfi, courtier en assurance emprunteur, vous fait bénéficier de son expertise et de son réseau pour trouver le contrat qui vous convient. Nous vous accompagnons dans chaque étape pour obtenir les garanties indispensables, au meilleur prix.
