Fumeur : quelle assurance de
prêt immobilier souscrire ?

Découvrez comment bien choisir votre assurance emprunteur en tant que fumeur et obtenez un devis adapté à votre profil.

Assurance de prêt immobilier et tabagisme : ce qu’il faut savoir

Vous êtes fumeur et vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier ? Le tabagisme est considéré comme un risque aggravé par les assureurs : vous devrez le déclarer dans votrequestionnaire de santé, et cela peut entraîner une surprime de 20 à 70 % sur le coût total de votre contrat. Mais ce surcoût n’est pas une fatalité.

En comparant les offres des compagnies via la délégation d’assurance, en arrêtant de fumer pour passer au statut non-fumeur après 24 mois, ou en faisant appel à un courtier spécialisé comme Assfi, vous pouvez réduire significativement le coût de votre assurance emprunteur. Ce guide vous explique comment le tabac impacte votre dossier, quels sont vos droits, et comment trouver la solution la plus adaptée à votre profil de fumeur.

Le tabagisme : un risque aggravé pour l’assurance de prêt

Pourquoi le tabac est-il considéré comme un risque aggravé ?

Le tabac reste l’une des premières causes de mortalité en France. Dans le cadre d’une demande d’assurance de prêt, les compagnies et les banques estiment que fumer augmente statistiquement la probabilité d’un sinistre garanti. L’effet de ce facteur sur votre dossier dépend de votre état de santé général, de vos antécédents médicaux et de la durée de votre emprunt. La déclaration exacte de votre consommation de cigarettes dans le questionnaire médical est une étape obligatoire pour obtenir un devis d’assurance emprunteur conforme à votre profil.

Tabagisme et surcoût de l’assurance emprunteur

Si vous fumez, votre assureur appliquera une surprime, ou exclura certaines garanties : garantie décès, garantie ITT (incapacité temporaire de travail), garantie IPT (invalidité permanente totale). Le coût total varie selon votre âge, la durée du prêt et le capital emprunté.

Un emprunteur fumeur s’acquitte d’une assurance emprunteur de 20 à 70 % plus élevée qu’une personne non-fumeuse. Cette différence peut représenter une somme importante sur la durée totale du crédit. Les compagnies d’assurances évaluent chaque dossier en croisant plusieurs critères : volume de cigarettes fumées, activité professionnelle, quotité souhaitée et montant de l’emprunt.

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Le statut de fumeur pour un assureur emprunteur

Pour être déclaré non-fumeur, le souscripteur ne doit pas avoir fumé dans les 24 mois précédant la souscription. Même si une personne fume très peu, elle sera considérée comme fumeuse par les assureurs. Ce statut a un effet direct sur le tarif du contrat et sur les modalités d’adhésion aux assurances de prêt.

Il en va de même pour les utilisateurs de cigarette électronique. Quelques assureurs tiennent compte de la composition du produit utilisé, avec ou sans nicotine. La plupart des compagnies considèrent les vapoteurs utilisant de la nicotine comme des fumeurs pour le calcul du taux d’assurance emprunteur.

Pour établir votre déclaration de santé, l’assureur se base sur le questionnaire de santé. Ce document médical porte sur votre consommation de tabac, vos antécédents et votre activité professionnelle. Attention : une fausse déclaration entraîne la nullité du contrat d’assurance de prêt, avec de lourdes conséquences en cas de sinistre.

Votre assureur peut vous soumettre à un test de cotinine. Ce prélèvement de salive ou d’urine permet d’identifier différents stades :

  • fumeur actif ;
  • fumeur en sevrage ;
  • fumeur passif ;
  • non-fumeur.

Le recours à ce test dépend de la compagnie d’assurance, de votre âge, du capital emprunté (souvent au-dessus de 500 000 euros) et de votre état de santé.

Assurance emprunteur et arrêt du tabac

Vous avez souscrit une assurance de prêt en déclarant votre tabagisme. Depuis, vous avez décidé d’arrêter de fumer. Votre dernière cigarette remonte à plus de 24 mois ? Informez-en votre assureur. Il pourra vous soumettre à un test de cotinine. En fonction des résultats, votre surprime pourra être réévaluée et vos cotisations revues à la baisse.

Passer du statut de fumeur à celui de non-fumeur permet de réaliser des économies importantes. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment pour souscrire un nouveau contrat avec un tarif non-fumeur et réduire le coût total de votre crédit immobilier.

La délégation d’assurance de prêt pour un fumeur

Lorsque votre banque vous propose un prêt immobilier, elle l’assortit d’un devis d’assurance. Cette proposition ne vous convient pas ? Pensez à la délégation d’assurance. Depuis 2010 et laloi Lagarde, vous pouvez faire appel à un assureur indépendant. Les contrats d’assurances individuels proposés par des compagnies comme MetLife ou Generali sont souvent plus avantageux pour les emprunteurs fumeurs.

Dans le cadre de la délégation, comparer les devis de plusieurs assureurs vous permet de trouver le contrat le plus adapté. Chaque compagnie applique ses propres critères : quotité assurée, durée de l’emprunt, capital emprunté, déclaration médicale. Cette comparaison peut générer des économies importantes sur le coût total de votre assurance de prêt immobilier.

Si vous avez déjà souscrit un contrat, la loi Lemoine (2022) vous permet de le résilier à tout moment, sans frais ni délai. Vous accédez ainsi à un meilleur tarif et à des garanties adaptées à votre profil. Les conditions d’adhésion varient selon les assureurs : certains contrats prévoient des clauses spécifiques pour les personnes souhaitant changer de statut.

Un tarif en 3 clics

ASSFI vous accompagne dans vos démarches

ASSFI , courtier en assurance spécialisé dans les risques aggravés et basé à Angoulême (Charente), vous accompagne dans votre projet de crédit immobilier. Vous êtes fumeur ? Nos conseillers vous aident à constituer votre dossier, à compléter votre questionnaire de santé et à comprendre vos droits en matière de déclaration médicale. Nous interrogeons plus de 20 compagnies d’assurances partenaires, dont MetLife et Generali, et sélectionnons les contrats les mieux adaptés à votre situation. Nous vous guidons vers le choix le plus adapté à votre emprunt.

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FAQ – Questions fréquentes sur l’assurance de prêt fumeur

Le tabagisme est considéré comme un risque aggravé par les assureurs. Fumer augmente statistiquement les risques de maladies graves et entraîne une surprime sur le contrat d’assurance de prêt. Le coût total de l’assurance peut être de 20 à 70 % plus élevé pour un fumeur, selon le capital emprunté, les antécédents médicaux et la consommation de cigarettes déclarée dans le questionnaire de santé.

La délégation d’assurance est la solution la plus efficace pour les emprunteurs fumeurs. Comparez les devis de plusieurs assureurs plutôt que d’accepter l’offre de votre banque. Un courtier comme Assfi vous aide à trouver le meilleur rapport entre garanties et tarif parmi plus de 20 compagnies d’assurances partenaires. La loi Lemoine (2022) vous permet de changer de contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais.

Après 24 mois sans fumer, une personne passe au statut de non-fumeur. Elle peut informer son assureur, qui pourra demander un test de cotinine. Si les résultats confirment l’arrêt, la surprime sera réévaluée à la baisse. Grâce à la loi Lemoine (2022), il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment pour souscrire un nouveau contrat avec un tarif non-fumeur, et ainsi réaliser des économies sur la durée totale du prêt immobilier.

Il n’existe pas d’assurance universelle idéale pour tous les fumeurs : chaque dossier est unique. Des compagnies comme MetLife ou Generali, partenaires d’Assfi, proposent des contrats d’assurance emprunteur adaptés aux profils présentant un risque aggravé. La solution la plus avantageuse dépend de l’âge, de la consommation de tabac, du capital emprunté, de la durée du prêt et des antécédents médicaux. Faire appel au cabinet Assfi, immatriculé à l’ORIAS et membre du Groupe Kereis, permet de comparer les devis des assurances et de trouver le contrat le plus adapté à chaque situation.

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À retenir : assurance de prêt immobilier et tabagisme

Le tabac entraîne une surprime de 20 à 70 % sur votre assurance emprunteur. Vous êtes fumeur si vous avez fumé dans les 24 derniers mois, cigarette électronique avec nicotine incluse.

Déclarez sincèrement votre consommation dans le questionnaire de santé : toute fausse déclaration entraîne la nullité du contrat. Certains assureurs pratiquent des tests de cotinine pour vérifier votre statut.

Après 24 mois sans tabac, informez votre assureur pour réévaluer la surprime à la baisse. La Loi Lemoine (2022) vous permet de résilier votre contrat à tout moment pour souscrire une assurance avec un tarif non-fumeur. Privilégiez la délégation d’assurance : comparer les offres de plusieurs compagnies indépendantes permet de trouver le contrat le plus adapté à votre profil de fumeur. Assfi interroge plus de 20 partenaires pour vous accompagner dans cette recherche.

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