Prêt immobilier : la quotité d’assurance emprunteur

Découvrez comment bien choisir votre quotité d’assurance emprunteur et protégez votre prêt immobilier grâce à notre guide.

La quotité

Qui la choisit ?

Comment est-elle choisit ?

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La quotité d’assurance de prêt immobilier

Pour finaliser votre projet de prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Parmi les différentes décisions que vous aurez à prendre, vous devrez choisir votre quotité d’assurance. Quel taux choisir ? Comment le répartir entre les différents co-emprunteurs ? ASSFI répond à toutes vos questions dans ce guide sur la quotité d’assurance emprunteur.

Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur ?

La quotité correspond à la part du capital restant dû que votre contrat d’assurance de prêt doit couvrir. Exprimée en pourcentage, elle représente le niveau de couverture garanti par votre assureur en cas de décès ou d’invalidité. Pour la banque, c’est la garantie d’obtenir le remboursement de la somme prêtée.

Cette part s’applique à l’ensemble des garanties : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente totale ou partielle, et incapacité temporaire de travail (ITT). La quotité doit être égale à 100 % minimum par emprunt, quel que soit le nombre d’emprunteurs.

Le choix de votre quotité d’assurance de prêt

Qui choisit la quotité d’assurance ?

En tant qu’emprunteur, vous déterminez vous-même votre quotité. Vous devrez toutefois en référer à votre banque et obtenir son accord. Votre établissement prêteur peut en effet exiger un taux de 100 à 200 % selon votre situation. Si vous décidez d’acheter un bien immobilier, il convient donc de réfléchir à ce pourcentage, car il conditionne le coût et le niveau de couverture de votre assurance de prêt.

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Emprunteur seul et co-emprunteurs : quelle répartition ?

Si vous empruntez seul, la banque exige une quotité minimum de 100 %. L’intégralité du capital restant dû est alors couverte. En cas de décès, l’assureur rembourse la totalité du crédit à l’établissement prêteur. La couverture est égale au capital restant dû au moment où survient le sinistre.

Lorsque vous empruntez en couple, les quotités d’assurance peuvent varier en fonction des revenus de chacun. Plusieurs configurations sont possibles :

Couverture équilibrée à 50/50 : chaque co-emprunteur est couvert à hauteur de 50 %, pour un total de 100 %. En cas de décès de l’un, l’emprunteur survivant devra continuer à rembourser la moitié des échéances restantes du prêt.
Couverture maximale à 100/100 : chaque personne est couverte à 100 %, soit 200 % au total. Si l’un des co-emprunteurs subit une incapacité de travail ou un décès, l’assureur prend en charge l’intégralité du remboursement. L’emprunteur survivant n’a plus rien à payer. Cette option offre la meilleure garantie mais augmente le prix de l’assurance.
Répartition asymétrique : les quotités peuvent être différentes (70/30, 80/20, 60/40 ou encore 70/70). Le cumul doit atteindre au minimum 100 %. Ce partage se fait selon la capacité de chaque emprunteur à assumer seul les mensualités du crédit immobilier.

Il est important de bien évaluer la répartition des quotités avant de signer votre offre de prêt. Un mauvais calibrage peut avoir des conséquences financières lourdes pour l’emprunteur survivant si un sinistre se produit. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour définir la meilleure stratégie selon votre cas. Chaque dossier est unique et mérite une analyse personnalisée avant tout engagement.

Plusieurs critères liés à votre profil doivent guider votre réflexion :

Les ressources de chaque co-emprunteur : si l’un dispose de revenus nettement supérieurs, une répartition adaptée permet de mieux couvrir l’emprunteur survivant.
Votre état de santé : certains profils présentent un risque plus élevé, ce qui peut influencer le coût du contrat et les garanties proposées par l’assureur. Un questionnaire de santé peut être demandé lors de la souscription.
Votre vie professionnelle : un emploi stable offre une meilleure sécurité en cas d’incapacité de travail ou de perte d’emploi.

En cas de décès de votre co-emprunteur, pourrez-vous assumer seul le remboursement du crédit ? La part couverte sera-t-elle suffisante ? Ces questions sont essentielles pour déterminer la bonne quotité d’assurance. Prenez le temps d’échanger avec votre conseiller pour trouver la formule la plus appropriée à votre foyer.

Il est possible de faire évoluer votre quotité d’assurance emprunteur dans certaines situations, selon l’évolution de votre vie :

Augmentation : pour bénéficier d’une meilleure couverture, vous pouvez demander à votre assureur de revoir la quotité à la hausse. Cela peut entraîner une surprime.
Baisse : cette demande est généralement refusée par les organismes prêteurs, car elle réduit la garantie sur le capital restant dû.
Rééquilibrage : si les revenus d’un co-emprunteur augmentent, il peut être pertinent de revoir la répartition des quotités d’assurance.
Annulation partielle : en cas de séparation ou de divorce, une désolidarisation du prêt peut entraîner un changement dans les quotités.

Changer d’assurance emprunteur en cours de prêt

Si votre assureur refuse cet ajustement ou vous impose une surprime, une solution : changer votre assurance emprunteur ! Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez en effet résilier votre contrat actuel à tout moment pour repartir sur une nouvelle délégation d’assurance. Ce changement vous permet de bénéficier d’un meilleur taux et d’adapter votre couverture à votre situation actuelle. Demandez des devis auprès de plusieurs compagnies pour comparer les offres et trouver la formule la mieux adaptée à votre profil au meilleur prix. La loi Lemoine facilite le changement d’assurance de prêt et vous permet de faire jouer la concurrence à tout moment pendant la durée de votre emprunt. Avant toute démarche, pensez à bien vérifier les conditions et exclusions proposées par chaque organisme. Cette possibilité est ouverte sans frais ni pénalité, quelle que soit l’ancienneté de votre souscription.

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Questions fréquentes sur la quotité d’assurance emprunteur

La quotité représente la part du capital restant dû couverte par votre assurance de prêt immobilier. Elle détermine ce que l’assureur va rembourser à la banque en cas de sinistre. Son importance tient au fait qu’elle conditionne la protection de l’emprunteur survivant. Une quotité bien choisie garantit la sécurité financière du foyer même en cas de coup dur. Ce guide vous aide à bien comprendre cet élément essentiel de votre contrat d’assurance emprunteur.

Ce choix dépend de votre situation personnelle et financière. Seul, la quotité sera de 100 %. En couple, la répartition entre co-emprunteurs tient compte des revenus de chacun et de la capacité à rembourser les échéances du prêt immobilier. Votre banque peut vous guider vers la couverture adaptée à votre profil et à votre emprunt.

Oui, c’est possible sous certaines conditions. Vous pouvez demander une augmentation, mais cela peut impacter le coût. La baisse est souvent refusée. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez aussi changer d’assurance emprunteur et redéfinir les quotités, ce qui vous permet d’adapter la couverture à votre vie actuelle tout en recherchant un meilleur prix.

Une quotité trop basse expose l’emprunteur survivant à un risque financier important. En cas de décès ou d’invalidité, la somme remboursée ne couvre qu’une partie du capital restant dû. Il devra alors assumer seul la part non couverte du prêt immobilier. Si ses revenus ne le permettent pas, cela peut mettre en péril la bonne marche du crédit. Évaluez votre quotité d’assurance en tenant compte de votre profil pour garantir une protection totale de votre emprunt.

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