Quelle est la différence entre le taux annuel effectif d’assurance et le taux moyen d’assurance ?
Comparez les offres d’assurance de prêt immobilier et trouvez le contrat adapté à votre profil d’emprunteur.
Résumé
Le TAEA et le taux moyen d’assurance sont deux indicateurs utilisés pour évaluer le coût de votre assurance de prêt immobilier, mais ils ne se calculent pas de la même manière. Avant 2015, le taux moyen d’assurance était le seul outil de comparaison disponible, mais son calcul variait selon les types d’assurance, rendant les comparaisons difficiles. Depuis janvier 2015, le TAEA est devenu l’indicateur de référence en France : obligatoire sur la fiche standardisée d’information (FSI), il permet de comparer toutes les offres d’assurance emprunteur sur une base identique. Comprendre la différence entre TAEA, TAEG et taux moyen vous aide à décoder les offres, à mesurer l’impact réel de l’assurance sur le coût total de votre crédit, et à identifier le contrat le plus avantageux pour votre profil d’emprunteur.
Quelle est la différence entre le Taux Annuel Effectif d’Assurance et le Taux Moyen d’Assurance ?
Avant le 1er janvier 2015, lorsque les futurs assurés souhaitaient comparer les taux des assurances emprunteurs, ils avaient comme seul outil le taux moyen d’assurance. Seulement le calcul de ce taux pouvait varier en fonction des différents types d’assurances. Pour une assurance basée sur le capital restant dû, les cotisations varient tous les ans, donc le taux moyen correspond à un lissage des différents taux annuels.
Or, une assurance calculée sur le capital initial garde le même taux tous les ans. Le TAEA a été créé et mis en place par la loi pour permettre au consommateur de comparer son assurance avec un indicateur plus fiable. Ainsi chaque fournisseur d’assurance de prêt utilise un référentiel universel, commun à toutes les banques et à tous les contrats.
Le TAEG représente le coût total du crédit immobilier : taux d’intérêt nominal, frais de dossier, garanties et assurance emprunteur. Le TAEA isole uniquement le coût de l’assurance. Comparer ces deux indicateurs permet d’identifier la part de l’assurance dans votre emprunt et de choisir l’offre la plus avantageuse. En France, la fiche standardisée d’information (FSI) doit obligatoirement mentionner le TAEA.
Comment se calcule-t-il ?
La formule est la suivante : TAEA = TEG toute assurance – TEG hors assurances.
Le TAEA est donc déterminé par le TEG. Ce Taux Effectif Global comprend les frais annexes de l’établissement prêteur (frais de dossier, frais de garantie).
Le Taux Moyen d’Assurance se calcule de la manière suivante : (12 / durée du prêt en mois) x (cotisations totales / capital assuré).
Concrètement, le TAEA représente en pourcentage le coût annuel de l’assurance emprunteur rapporté au montant du prêt immobilier. Plus cet indicateur est élevé, plus le coût de l’assurance pèse sur le coût total du prêt. Pour un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans, une faible différence de TAEA peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la vie du crédit. Les intérêts bancaires et les cotisations d’assurance s’additionnent pour former ce coût total.
La fiche standardisée d’information (FSI) remise par la banque et les assureurs doit obligatoirement mentionner le TAEA. Ce document permet de comparer les offres d’assurance de prêt sur une base identique et de vérifier que le TAEA correspond au même montant et à la même durée. Demander un devis comparatif à plusieurs établissements reste le meilleur réflexe pour arbitrer entre les offres. Un guide de lecture du TAEA est souvent proposé par les courtiers pour accompagner l’emprunteur dans ce choix.
Notre conseil
Le TAEA permet de comparer les offres d’assurance, mais ne doit pas être votre seul critère. Adaptez votre analyse à votre projet : si vous revendez le bien après 7 ans, comparez le coût de l’assurance sur cette période, et non sur la durée totale du prêt.
Comparez les garanties autant que le prix. Deux contrats peuvent afficher un TAEA similaire avec des niveaux de couverture très différents. Vérifiez les conditions générales, les exclusions et le niveau de protection en cas d’IPT, IPP ou ITT. Un TAEA légèrement plus élevé peut offrir une meilleure couverture et vous protéger davantage en cas de sinistre.
Pour les profils à risque aggravé, comparez attentivement les conditions particulières : surprimes, exclusions médicales et restrictions peuvent varier fortement d’un assureur à l’autre. Votre état de santé influence directement le TAEA proposé. Un devis personnalisé auprès de plusieurs compagnies reste le meilleur moyen d’identifier l’offre la plus adaptée à votre profil.
FAQ – Questions fréquentes sur le TAEA et le TAEG
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À retenir : TAEA, TAEG et taux moyen d’assurance
Le TAEA est l’indicateur de référence en France depuis 2015 pour comparer le coût de l’assurance de prêt immobilier. Il isole la part de l’assurance dans le coût total du crédit.
Le TAEG représente le coût total du crédit : taux d’intérêt nominal, frais de dossier, garanties et assurance emprunteur. Il englobe tous les coûts, contrairement au TAEA qui se concentre uniquement sur l’assurance.
La fiche standardisée d’information (FSI) mentionne obligatoirement le TAEA. Ce document permet de comparer les offres sur une base identique. Vérifiez que le TAEA porte sur le même montant et la même durée de crédit pour une comparaison fiable.
Le TAEA n’est pas le seul critère de choix. Comparez aussi les garanties (IPT, IPP, ITT), les exclusions et les conditions particulières, surtout si vous avez déclaré une pathologie. Un TAEA légèrement plus élevé peut offrir une meilleure protection sur la durée. La Loi Lemoine (2022) vous permet de changer d’assurance à tout moment pour optimiser votre contrat.
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