
Quelle est la différence entre le taux annuel effectif d’assurance et le taux moyen d’assurance ?
Comparez les offres d’assurance de prêt immobilier et trouvez le contrat adapté à votre profil d’emprunteur.
Quelle est la différence entre le Taux Annuel Effectif d’Assurance et le Taux Moyen d’Assurance ?
Avant le 1er janvier 2015, lorsque les futurs assurés souhaitaient comparer les taux des assurances emprunteurs, ils avaient comme seul outil, le taux moyen d’assurance. Seulement le calcul de ce taux pouvait varier en fonction des différents types d’assurance. Pour une assurance basée sur le capital restant dû, les cotisations varient tous les ans, donc le taux moyen est un lissage des différents taux annuels.
Or, une assurance calculée sur le capital initial garde le même taux tous les ans.
Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance a été créé et mis en place pour permettre au consommateur de comparer leur assurance avec un outil plus fiable. Ainsi chaque fournisseur d’assurance de prêt utilise un référentiel universel.
Le TAEA et le TAEG sont deux indicateurs distincts utilisés dans le cadre d’un prêt immobilier. Le TAEG, ou taux annuel effectif global, représente le coût total du crédit immobilier en pourcentage annuel. Il inclut le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier de la banque, les garanties et le coût de l’assurance emprunteur. Le TAEA, quant à lui, isole uniquement le coût de l’assurance de prêt dans le montant total du crédit. Comparer le TAEA et le TAEG permet de mieux comprendre la part de l’assurance dans le coût total de votre emprunt et d’identifier le contrat le plus avantageux pour votre profil.
Comment se calcule-t-il ?
La formule est la suivante : TAEA = TEG toute assurance – TEG hors assurances.
Le TAEA est donc déterminé par le TEG. Ce Taux Effectif Global comprend les frais annexes des banques (frais de dossier, frais de garantie…).
Alors que le Taux Moyen d’Assurance se calcul de la manière suivante :
(12/durée du prêt en mois) x (cotisations totales/capital assuré)
Concrètement, le TAEA représente en pourcentage le coût annuel de l’assurance emprunteur rapporté au montant du crédit immobilier. Plus le TAEA est élevé, plus le coût de l’assurance pèse sur le coût total du prêt. Pour un emprunt de 200 000 euros sur une durée de 20 ans, même une faible différence de TAEA peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du crédit.
La fiche standardisée d’information (FSI) remise par la banque et les assureurs doit obligatoirement mentionner le TAEA. Ce document permet de comparer les offres d’assurance de prêt sur une base identique et de vérifier que le TAEA correspond au même montant et à la même durée de prêt.
Notre conseil
Les taux d’assurance sont des indicateurs pour comparer les différentes propositions d’assurance. Vous devez également tenir compte de votre projet sur le long terme pour bien choisir votre assurance. Par exemple, si vous projetez de revendre le bien après une période de 7 ans, il est judicieux de comparer le coût de l’assurance sur cette période et non sur la durée complète du crédit.
De plus, le prix n’est qu’un des éléments de l’assurance, il ne faut pas omettre de comparer attentivement les garanties de l’assurance qui peuvent différer d’une compagnie à l’autre. Il est conseillé de prendre connaissance des conditions générales de vente d’un contrat et de lire les causes d’exclusion. Et pour les personnes ayant déclaré une pathologie sur leur questionnaire de santé, il est impératif de comparer les conditions particulières proposées par les compagnies, car les couvertures peuvent être majorées ou le médecin conseil peut choisir d’appliquer une exclusion supplémentaire sur votre contrat qui peut vous desservir en cas de sinistre.
Au-delà du TAEA et du TAEG, pensez à vérifier les garanties incluses dans votre contrat d’assurance emprunteur. Le niveau de couverture en cas d’IPT, IPP ou ITT peut varier d’un assureur à l’autre. Un contrat avec un TAEA légèrement plus élevé mais des garanties plus complètes peut s’avérer plus protecteur sur la durée de votre prêt immobilier. Les primes d’assurance ne doivent pas être le seul critère de choix.
Questions fréquentes sur le TAEA et le TAEG
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