Garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie)

Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur la garantie PTIA en assurance emprunteur et protégez votre prêt immobilier.

Qu’est-ce que la garantie PTIA ? Définition

La PTIA, ou perte totale et irréversible d’autonomie, est une couverture essentielle dans un contrat d’assurance emprunteur. Elle intervient lorsque l’assuré se trouve dans l’incapacité définitive d’exercer toute activité et nécessite l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes de la vie quotidienne.

La PTIA correspond à une invalidité de catégorie 3 selon les critères de la Sécurité sociale. Cette garantie est systématiquement exigée par les organismes bancaires lors de la souscription d’un prêt immobilier ou d’un crédit. En cas de sinistre, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû selon la quotité définie au contrat. La PTIA est souvent associée à la garantie décès dans les contrats d’assurance de prêt. Ensemble, elles constituent le socle minimal de couverture demandé par la banque ou l’assureur pour accorder un crédit immobilier.

Contre quoi la garantie PTIA protège-t-elle l’assuré ?

La PTIA est une garantie que les banques exigent automatiquement lorsqu’elles étudient les dossiers de demande de prêt. Aussi, un prêt immobilier peut être refusé si cette couverture ne figure pas dans le contrat d’assurance emprunteur.

Si cette garantie est importante, c’est parce qu’elle protège les emprunteurs en cas d’accident de la vie ou de maladie grave les empêchant d’être autonomes. On parle de PTIA lorsque l’assuré a besoin d’être accompagné et aidé dans l’accomplissement d’au moins trois des cinq gestes basiques de la vie quotidienne :

Se lever, s’asseoir, se coucher
Faire sa toilette
Se nourrir
Se vêtir et se dévêtir
Se déplacer

En cas de reconnaissance de la PTIA par un médecin-conseil, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû sur le prêt, selon la quotité définie au contrat. L’emprunteur et ses proches sont ainsi couverts face à cette situation.

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Comment activer la garantie PTIA ?

La PTIA est activée lorsque, suite à une maladie ou un accident, l’emprunteur perd totalement son autonomie et est dans l’obligation absolue et présumée définitive de se faire aider pour accomplir les gestes du quotidien. Cette situation le rend inapte à l’exercice d’une activité professionnelle lui permettant de rembourser ses mensualités de prêt.

Concrètement, l’emprunteur doit faire reconnaître la PTIA en consultant un médecin-conseil. Seul lui pourra entériner la perte totale et irréversible d’autonomie et déclarer l’assuré inapte à effectuer les actes du quotidien sans l’aide d’une tierce personne.

Une fois le sinistre déclaré et tous les éléments transmis à l’assurance, l’indemnisation prend la forme du remboursement de la quotité assurée du capital restant dû. Attention, un délai de traitement peut s’appliquer selon les contrats de votre assureur. Le taux de prise en charge dépend de la quotité souscrite.

Pour que la PTIA soit reconnue, il faut que l’état de santé de l’assuré soit stabilisé. Notez également que cette garantie n’est pas valable pour les assurés de plus de 65 ans ou pour les personnes en retraite. Sachez enfin que les compagnies d’assurance peuvent mandater un expert médical indépendant afin d’effectuer l’évaluation de l’invalidité. Une seconde expertise pourra être demandée si vous n’êtes pas satisfait des résultats de l’expert médical mandaté.

La garantie PTIA peut-elle faire l’objet d’une exclusion ?

Comme pour toutes les garanties, la PTIA peut faire l’objet d’exclusions. Ces dernières peuvent varier d’un contrat à un autre, toutefois on retrouve le plus souvent les raisons suivantes :

La pratique d’un métier à risque
La pratique d’un sport extrême
Un profil médical risqué

Avant de souscrire, vérifiez attentivement les exclusions appliquées par votre assureur. Certaines peuvent être rachetées moyennant un coût additionnel.

PTIA et autres garanties de l’assurance emprunteur

L’assurance de prêt comprend d’autres garanties complémentaires à la PTIA. Parmi elles, on retrouve l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire de travail (ITT). Le taux d’invalidité détermine la couverture applicable. L’assurance de prévoyance peut également compléter ces garanties pour une protection optimale. Pour votre emprunt immobilier, demandez un devis afin de comparer les différents contrats et le coût de chaque couverture proposée.

Questions fréquentes sur la PTIA en assurance

La PTIA couvre la perte totale et irréversible d’autonomie de l’assuré. Elle intervient lorsque l’emprunteur ne peut plus exercer d’activité professionnelle et nécessite l’aide d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne. L’assurance prend alors en charge le remboursement du capital restant dû selon la quotité définie au contrat.

Pour souscrire une assurance emprunteur incluant la PTIA, vous pouvez opter pour le contrat groupe proposé par votre banque ou choisir une délégation auprès d’un assureur spécialisé. Chez Assfi, nous étudions votre profil pour vous proposer la couverture la plus adaptée à votre crédit immobilier.

L’assuré doit présenter un taux d’invalidité correspondant à la catégorie 3 de la Sécurité sociale. Il doit être dans l’impossibilité totale d’exercer une activité professionnelle et avoir besoin d’une tierce personne pour au moins trois des cinq actes de la vie quotidienne. L’état de santé doit être stabilisé et l’assuré doit avoir moins de 65 ans.

Oui, la PTIA est systématiquement incluse dans les contrats d’assurance emprunteur pour un prêt immobilier. Elle fait partie, avec la garantie décès, des garanties minimales exigées par les banques.

Le coût de la PTIA varie en fonction de votre âge, votre état de santé, le montant du capital à assurer et le taux appliqué. Il dépend aussi de l’assureur choisi et du type de contrat souscrit. Pour obtenir un devis personnalisé, contactez nos conseillers Assfi.

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