Si vous avez un taux de cholestérol élevé, vous serez considéré par votre assureur comme un risque aggravé de santé.
Un taux élevé de cholestérol dans le sang peut en effet entraîner des complications sévères sur votre santé. Pour évaluer le risque que vous représentez, votre assureur vous demandera de remplir un questionnaire de santé qui sera ensuite étudié par un médecin-conseil.
Si ce dernier indique dans son rapport médical que vous avez un taux de cholestérol trop élevé, plusieurs possibilités s’offriront alors à votre assureur : refuser de couvrir votre emprunt ou bien accepter de le couvrir en appliquant toutefois une surprime ou une exclusion de garanties à votre contrat.
Vous souhaitez savoir quelles sont les conséquences d’un taux de cholestérol élevé sur votre assurance de prêt immobilier, mais aussi quelles sont les solutions pour y remédier ? On vous explique l’essentiel de ce qu’il faut retenir dans cet article.
Le cholestérol est une substance naturellement présente dans le corps. Notre organisme en fabrique en effet en petite quantité pour renforcer les cellules de notre corps, mais aussi pour fabriquer certaines hormones. Le cholestérol est également présent dans l’alimentation, et c’est celui-ci qui pose justement problème la plupart du temps. Si trop d’aliments riches en cholestérol sont consommés, alors le taux de cholestérol sera plus élevé que ce dont le corps a besoin.
Un taux de cholestérol trop élevé aura des conséquences graves sur votre santé, pouvant aller jusqu’à l’infarctus ou l’AVC. Les assureurs sont généralement au courant des conséquences du cholestérol et en tiennent donc compte lorsqu’une personne ayant un taux de cholestérol élevé souhaite souscrire une assurance de prêt chez eux.
Pour évaluer le risque que représente une personne avec un taux de cholestérol important, les assureurs demandent à ce que le détail des analyses de sang soit indiqué dans le questionnaire de santé. En fonction des résultats de ces analyses, le taux de cholestérol pourra être considéré par l’assureur comme étant trop élevé.
Le taux de cholestérol n’est cependant pas une donnée brute. En effet, pour connaître le taux de cholestérol dans le sang d’une personne, plusieurs données sont prises en compte :
Le HDL, correspondant au « bon cholestérol », qui est transporté dans le sang jusqu’au foie où il est éliminé.
Le LDL, correspondant au « mauvais cholestérol », qui n’est pas éliminé par le foie. Il s’accumule dans le sang jusqu’à former des plaques d’athéromes pouvant boucher les artères et provoquer à terme un arrêt cardiaque ou un accident vasculaire cérébral (AVC).
En combinant ces deux données, on obtient ainsi un rapport de cholestérol total. Pour déterminer si une personne présente un risque aggravé de santé, les assureurs s’appuient sur ce rapport de cholestérol total. S’il est supérieur à 2 g/l de sang, alors l’assureur estimera qu’il est trop élevé et appliquera donc une surprime ou une exclusion de garanties au contrat.
Le taux de cholestérol HDL doit être supérieur à 0,35 g/l de sang et le taux de cholestérol LDL doit être inférieur à 1,6 g/l de sang. Le taux de cholestérol total ne doit pas dépasser 2 g/l de sang. Il s’agit en effet de la limite au-delà de laquelle les risques sur la santé sont critiques. C’est pour cela que les assureurs prennent en compte cette limite lorsqu’il s’agit d’évaluer le risque que représente une personne.
Pour déterminer s’ils appliquent ou non une surprime sur un contrat d’assurance emprunteur, les assureurs évaluent également la présence d’autres facteurs de risque susceptibles d’être aggravés par un taux de cholestérol élevé (diabète, hypertension artérielle, etc.).
Toutes les personnes qui sont considérées par les assureurs comme un risque aggravé de santé sont concernées par l’application d’une surprime ou d’une exclusion de garanties. L’application de l’une de ces dispositions dépend du degré de gravité du risque aux yeux des assureurs.
Dans le cas d’un taux de cholestérol élevé, l’assureur prendra la décision d’appliquer une surprime ou une exclusion de garanties en fonction des résultats de l’analyse de sang figurant dans le rapport médical du médecin-conseil.
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Lorsqu’une surprime est appliquée, cela signifie généralement que le taux de cholestérol n’a pas dépassé le seuil critique, mais qu’il est tout de même suffisamment important pour que l’assureur ne souhaite prendre aucun risque. Le plus souvent, les assureurs appliquent une surprime de l’ordre de 50 % du montant de la cotisation initiale en cas de taux de cholestérol élevé.
Si le taux de cholestérol atteint un niveau trop important, les assureurs peuvent aller jusqu’à exclure certaines garanties du contrat. L’exclusion de garanties concerne généralement les garanties suivantes :
Malgré un taux de cholestérol élevé, il est possible de souscrire une assurance de prêt à des conditions plus favorables que celles qui vous sont proposées par l’assurance groupe de votre banque.
Voici les principales solutions qui s’offrent à vous pour souscrire une assurance emprunteur adaptée malgré votre risque aggravé de santé.
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