Et si votre âge n’était plus un problème ?
Avec l’allongement de la durée de vie, de nombreux seniors souhaitent concrétiser un projet immobilier après 60 ans. Pourtant, l’accès à une assurance emprunteur reste complexe, les banques et assureurs étant souvent réticents à couvrir les profils âgés.
Spécialiste de l’assurance emprunteur à risque aggravé depuis 1990, Assfi accompagne les seniors dans la recherche d’une solution sur mesure, adaptée à leur profil et à leurs besoins.
Passé 60 ans, pouvoir emprunter dépend de la possibilité de souscrire une assurance de prêt qui pourrait rembourser directement le crédit à la banque en cas de décès, de survenance d’invalidité ou bien les échéances de l’emprunt en cas d’incapacité de travail.
L’assurance groupe de votre banque est généralement accessible avec un âge à l’adhésion de 65 ans et un âge en fin de prêt de 75 ans.
Les pouvoirs publics se sont penchés sur la problématique de l’adaptation de l’habitat au vieillissement de la population. Le rapport remis par Mme Boulmier en 2010 à M. Benoist Apparu, en présence de Mme Nora Berra, secrétaire d’Etat alors chargée des Aînés, propose une politique de prévention ainsi que des dispositifs d’accompagnement dans l’adaptation du logement. Les nombreuses propositions pointent le repérage des difficultés, la structuration d’une offre adaptée, le financement des travaux d’adaptation et la levée des obstacles réglementaires.
Pour un senior, le choix d’une assurance de prêt immobilier repose sur plusieurs éléments essentiels :
Comparer ces critères permet de sécuriser son crédit tout en bénéficiant d’une couverture réellement adaptée à son profil.
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Le taux de votre crédit ne varie pas en fonction de votre âge contrairement au taux de votre assurance de prêt. En effet, si vous n’étiez plus en mesure de rembourser votre prêt, c’est votre assurance qui prendrait alors à sa charge le remboursement. Le risque d’invalidité ou de décès étant plus élevé après 65 ans, il se traduit par un taux d’assurance emprunteur également plus élevé. Pour les seniors, les assureurs affichent donc des tarifs moins souples et plus onéreux.
En tant que sénior, l’examen de votre demande de prêt immobilier par votre banque s’accompagne d’une évaluation des risques de votre profil d’emprunteur liés à votre âge notamment.
La banque exigera ainsi la souscription d’une assurance emprunteur couvrant tous les risques identifiés. Elle peut alors vous proposer son propre contrat d’assurance prêt immobilier ou bien vous diriger vers le contrat d’assurance de l’un de ses partenaires.
Selon votre profil, vous ne répondrez peut-être pas aux garanties exigées par votre prêteur (décès et PTIA par exemple).
Les séniors rencontrent des difficultés pour accéder à une assurance de prêt immobilier en raison principalement des dispositions spécifiques qui leur sont imposées par l’assurance groupe de leur banque en matière d’âge et de garanties notamment.
Les contrats d’assurance sénior prêt immobilier fixent en effet une limite d’âge pour la souscription et la cessation des garanties. L’âge maximal d’adhésion est ainsi généralement de 65 ans pour un âge limite de fin de prêt de 75 ans. Ces limites d’âge sont contraignantes pour les séniors et contribuent à l’augmentation des mensualités de leur assurance emprunteur, dans la mesure où le délai de remboursement est restreint.
C’est pour cela qu’Assfi vous accompagne dans vos démarches pour vous aider à trouver une assurance adaptée permettant de répondre aux garanties imposées par votre banque, sans que votre âge ne soit davantage une contrainte.
Faire appel à Assfi vous permettra d’assurer votre crédit immobilier même si votre âge constitue de prime abord un risque pour votre assureur. Nos conseillers spécialisés vous accompagneront en effet dans vos démarches à chaque étape de votre dossier, afin de vous proposer une solution d’assurance parfaitement adaptée à votre profil parmi l’ensemble des compagnies d’assurance avec lesquelles nous travaillons.
Les contrats individuels que nous établissons pour vous sont faits sur-mesure et prennent notamment en compte les capitaux que vous empruntez, le taux d’emprunt, sa durée, ainsi que les risques spécifiques liés à votre profil. Nous serons ainsi en mesure de trouver une assurance sénior prêt immobilier avec un prix, des garanties et un âge limite de souscription qui seront les plus avantageux pour vous.
Premier avantage : un courtier connaît parfaitement les rouages des différentes compagnies d’assurance emprunteur avec lesquelles il travaille et vous conseillera au mieux pour choisir celle qui vous permettra d’assurer votre prêt immobilier du début jusqu’à la fin de votre projet en toute sécurité. En effet, les compagnies d’assurance individuelle se sont adaptées au marché des seniors et proposent aujourd’hui des contrats avec des taux d’assurance ajustés et des garanties très larges : vous pouvez être couvert de 85 ans à l’adhésion, jusqu’à 90 ans à la fin du prêt.
Deuxième avantage : que vous empruntiez pour quelques travaux ou bien pour un achat immobilier, il sera à même de trouver la compagnie qui vous demandera le moins de formalités médicales. Pourquoi faire compléter des rapports médicaux par votre médecin quand parfois, un questionnaire de santé peut suffire ? La liste des formalités médicales demandées varie d’une compagnie à l’autre, en fonction de l’âge de l’assuré et des capitaux à couvrir. Rappel : toute fausse déclaration sera immédiatement sanctionnée, par une annulation pure et simple de votre couverture d’assurance emprunteur, en cas de sinistre.
Troisième avantage : le système d’assurance individuelle permet d’étudier avec précision votre dossier médical, ainsi, les garanties proposées pourront être supérieures à celles du contrat de l’assurance groupe des banques, car individuelles. Là où l’assureur groupe de la banque vous aurait notifié un refus de garantie, un assureur individuel pourrait vous accorder les garanties essentielles : décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA : garantie possible jusqu’à 70 ans). En cas de réponse positive sur votre questionnaire médical, il pourra vous être appliqué une surprime ou exclusion sur les suites et conséquences de votre souci de santé. Aucune règle ne s’applique en la matière ; il s’agit d’étude au cas par cas, donc de possibilités élargies d’acceptation pour assurer votre prêt.
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
L’âge ne doit pas être un frein pour réaliser ses projets. Les seniors sont souvent bloqués à cause de l’assurance emprunteur car ils ne peuvent être couvert jusqu’à la fin de leur crédit par l’assurance groupe de la banque. Les délégations d’assurances sont une solutions qui leur permettent de concrétiser leur projet immobilier car plus souple et mieux ajustées au profil du client. Il y a un autre risque, le tarif d’assurance. En effet, le taux d’usure bloque souvent le projet car le tarif de l’assurance est plus élevé pour un senior compte tenu du risque de décès. Nous avons étudié des solutions afin de faire baisser le taux d’assurance et elles sont validée par les organismes de prêt.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
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