Assurance sénior prêt immobilier
Et si votre âge n’était plus un problème ?
Profitant de l’allongement de la durée de vie, de nombreux séniors souhaitent concrétiser un projet immobilier au moment de leur départ à la retraite et même parfois bien après 65 ans. Les séniors rencontrent néanmoins des difficultés à assurer leur prêt immobilier auprès de leur banque en raison de leur âge notamment, les assureurs étant souvent réticents à leur accorder les garanties répondant à leurs besoins spécifiques.
Si vous rencontrez vous aussi des difficultés en tant que sénior pour souscrire à une assurance emprunteur, Assfi peut vous aider à trouver l’assurance sénior prêt immobilier la plus adaptée à votre profil. En effet, en tant que cabinet d’assurance indépendant spécialisé depuis 1990 dans l’assurance emprunteur avec risque aggravé, notre objectif est de trouver et proposer des solutions d’assurance emprunteur aux personnes présentant un risque pour les assureurs, et souhaitant donc bénéficier d’un accompagnement sur-mesure et bienveillant pour leur recherche de solution d’assurance.
Assfi accompagne les Seniors
Passé 60 ans, pouvoir emprunter dépend de la possibilité de souscrire une assurance de prêt qui pourrait rembourser directement le crédit à la banque en cas de décès, de survenance d’invalidité ou bien les échéances de l’emprunt en cas d’incapacité de travail.
L’assurance groupe de votre banque est généralement accessible avec un âge à l’adhésion de 65 ans et un âge en fin de prêt de 75 ans.
Quels sont les obstacles de l’assurance emprunteur pour les séniors?
Les pouvoirs publics se sont penchés sur la problématique de l’adaptation de l’habitat au vieillissement de la population. Le rapport remis par Mme Boulmier en 2010 à M. Benoist Apparu, en présence de Mme Nora Berra, secrétaire d’Etat alors chargée des Aînés, propose une politique de prévention ainsi que des dispositifs d’accompagnement dans l’adaptation du logement. Les nombreuses propositions pointent le repérage des difficultés, la structuration d’une offre adaptée, le financement des travaux d’adaptation et la levée des obstacles réglementaires.
Le taux et le montant des cotisations pour les séniors
Le taux de votre crédit ne varie pas en fonction de votre âge contrairement au taux de votre assurance de prêt. En effet, si vous n’étiez plus en mesure de rembourser votre prêt, c’est votre assurance qui prendrait alors à sa charge le remboursement. Le risque d’invalidité ou de décès étant plus élevé après 65 ans, il se traduit par un taux d’assurance emprunteur également plus élevé. Pour les seniors, les assureurs affichent donc des tarifs moins souples et plus onéreux.
Des accès à l'assurance de prêt restreints pour les séniors
En tant que sénior, l’examen de votre demande de prêt immobilier par votre banque s’accompagne d’une évaluation des risques de votre profil d’emprunteur liés à votre âge notamment.
La banque exigera ainsi la souscription d’une assurance emprunteur couvrant tous les risques identifiés. Elle peut alors vous proposer son propre contrat d’assurance prêt immobilier ou bien vous diriger vers le contrat d’assurance de l’un de ses partenaires.
Selon votre profil, vous ne répondrez peut-être pas aux garanties exigées par votre prêteur (décès et PTIA par exemple).
Les séniors rencontrent des difficultés pour accéder à une assurance de prêt immobilier en raison principalement des dispositions spécifiques qui leur sont imposées par l’assurance groupe de leur banque en matière d’âge et de garanties notamment. Les contrats d’assurance sénior prêt immobilier fixent en effet une limite d’âge pour la souscription et la cessation des garanties. L’âge maximal d’adhésion est ainsi généralement de 65 ans pour un âge limite de fin de prêt de 75 ans. Ces limites d’âge sont contraignantes pour les séniors et contribuent à l’augmentation des mensualités de leur assurance emprunteur, dans la mesure où le délai de remboursement est restreint.
C’est pour cela qu’Assfi vous accompagne dans vos démarches pour vous aider à trouver une assurance adaptée permettant de répondre aux garanties imposées par votre banque, sans que votre âge ne soit davantage une contrainte.
Les avantages des séniors pour obtenir une assurance de prêt immobilier
Votre pouvoir d'achat et votre stabilité financière
Être senior représente cependant des avantages non négligeables aux yeux des assureurs. Souvent à la retraite, vous bénéficiez notamment d’une source de revenus stable, contrairement aux salariés. Nous pouvons également citer d’autres points positifs : les seniors ont souvent un bon pouvoir d’achat, une capacité d’épargne et un patrimoine en grande partie ou intégralement déjà payé.
La délégation d'assurance de prêt
Pour mener à bien votre projet immobilier, vous pouvez recourir à une délégation d’assurances, hors du contrat groupe proposé par votre banque. Cette solution vous donne accès à une assurance emprunteur adaptée à votre âge et à votre situation. La délégation d’assurance permet également d’accéder à des taux plus avantageux et des garanties plus souples.
Un ensemble de solutions simplifiées avec Assfi
Les compagnies d’assurance proposent un très grand nombre d’offres et il est parfois difficile de s’y retrouver. Notre cabinet de courtage ASSFI vous facilite les démarches et trouve l’assurance de prêt immobilier adaptée à votre situation. Nous collaborons avec de nombreuses compagnies d’assurances et connaissons leurs mécanismes de fonctionnement. Avec nos 30 ans d’expérience, nous sommes à même de cibler les assurances qui répondent le mieux à vos critères. ASSFI s’engage à vous trouver une assurance emprunteur au tarif avantageux, aux garanties adaptées ou avec un allègement des formalités médicales. Nous vous garantissons un accompagnement sur mesure, avec un conseiller unique à votre écoute et sans frais de dossier !
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Premier avantage : un courtier connaît parfaitement les rouages des différentes compagnies d’assurance emprunteur avec lesquelles il travaille et vous conseillera au mieux pour choisir celle qui vous permettra d’assurer votre prêt immobilier du début jusqu’à la fin de votre projet en toute sécurité. En effet, les compagnies d’assurance individuelle se sont adaptées au marché des seniors et proposent aujourd’hui des contrats avec des taux d’assurance ajustés et des garanties très larges : vous pouvez être couvert de 85 ans à l’adhésion, jusqu’à 90 ans à la fin du prêt.
Deuxième avantage : que vous empruntiez pour quelques travaux ou bien pour un achat immobilier, il sera à même de trouver la compagnie qui vous demandera le moins de formalités médicales. Pourquoi faire compléter des rapports médicaux par votre médecin quand parfois, un questionnaire de santé peut suffire ? La liste des formalités médicales demandées varie d’une compagnie à l’autre, en fonction de l’âge de l’assuré et des capitaux à couvrir. Rappel : toute fausse déclaration sera immédiatement sanctionnée, par une annulation pure et simple de votre couverture d’assurance emprunteur, en cas de sinistre.
Troisième avantage : le système d’assurance individuelle permet d’étudier avec précision votre dossier médical, ainsi, les garanties proposées pourront être supérieures à celles du contrat de l’assurance groupe des banques, car individuelles. Là où l’assureur groupe de la banque vous aurait notifié un refus de garantie, un assureur individuel pourrait vous accorder les garanties essentielles : décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA : garantie possible jusqu’à 70 ans). En cas de réponse positive sur votre questionnaire médical, il pourra vous être appliqué une surprime ou exclusion sur les suites et conséquences de votre souci de santé. Aucune règle ne s’applique en la matière ; il s’agit d’étude au cas par cas, donc de possibilités élargies d’acceptation pour assurer votre prêt.
Exemples de solutions apportées à nos clients séniors :
- Une Femme de 70 ans emprunte 147 133€ pour l’acquisition de son bien immobilier pour un taux d’assurance de 0,80% sans exclusion.
- Une Femme de 71 ans souhaitant emprunter 35 000 € pour des travaux de rénovation, souffre d’une pathologie chronique. Son dossier d’assurance a été accordé avec une surprime de 20 %.
- Un Homme de 77 ans emprunte 11 864 € pour l’aménagement de sa maison. Il a été accepté pour la garantie décès au tarif normal.
- Un Femme de 74 ans souhaite une assurance pour 59 000 € pour garantir le capital restant dû de son prêt qui ne pouvait plus être assuré par sa banque. Elle a été acceptée au tarif normal, sans surprime ni exclusion.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
Le mot de l'expert
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
L’âge ne doit pas être un frein pour réaliser ses projets. Les seniors sont souvent bloqués à cause de l’assurance emprunteur car ils ne peuvent être couvert jusqu’à la fin de leur crédit par l’assurance groupe de la banque. Les délégations d’assurances sont une solutions qui leur permettent de concrétiser leur projet immobilier car plus souple et mieux ajustées au profil du client. Il y a un autre risque, le tarif d’assurance. En effet, le taux d’usure bloque souvent le projet car le tarif de l’assurance est plus élevé pour un senior compte tenu du risque de décès. Nous avons étudié des solutions afin de faire baisser le taux d’assurance et elles sont validée par les organismes de prêt.
Assurer votre crédit immobilier : pour nous, l'âge n'est plus un problème
Faire appel à Assfi vous permettra d’assurer votre crédit immobilier même si votre âge constitue de prime abord un risque pour votre assureur. Nos conseillers spécialisés vous accompagneront en effet dans vos démarches à chaque étape de votre dossier, afin de vous proposer une solution d’assurance parfaitement adaptée à votre profil parmi l’ensemble des compagnies d’assurance avec lesquelles nous travaillons.
Les contrats individuels que nous établissons pour vous sont faits sur-mesure et prennent notamment en compte les capitaux que vous empruntez, le taux d’emprunt, sa durée, ainsi que les risques spécifiques liés à votre profil. Nous serons ainsi en mesure de trouver une assurance sénior prêt immobilier avec un prix, des garanties et un âge limite de souscription qui seront les plus avantageux pour vous.