Assurance emprunteur expatrié : comment avoir accès à une assurance de prêt ?

Pour un expatrié, il peut être difficile de souscrire une assurance emprunteur, et pourtant, ce contrat sera nécessaire à votre projet de prêt immobilier. Assfi consacre cet article aux problématiques et aux solutions d’accès à l’assurance emprunteur pour les expatriés.

Tout d’abord, une personne qui ne réside pas en France peut souscrire une assurance emprunteur en France si elle respecte deux conditions.

• Le bien immobilier qu’elle achète doit se situer en France.
• Elle doit réaliser son prêt immobilier dans un établissement prêteur français.

Cependant, le profil d’expatrié représente très souvent un obstacle pour les banques, car l’emprunteur est fiscalement résident d’un pays étranger et le risque est donc plus élevé. Le choix est alors restreint pour les non-résidents souhaitant financer un projet de crédit immobilier. En effet, sa situation financière est plus difficile à vérifier et il peut également être plus compliqué d’intervenir en cas de litige ou de défaut de paiement. Ces difficultés varient aussi en fonction du pays d’accueil de l’expatrié.

Vous habitez en France continentale, en Corse, dans les régions et départements d’outre-mer (Guadeloupe, Martinique, Guyane française, Mayotte, Réunion) ou dans la Principauté de Monaco ? Votre assureur vous proposera certainement un contrat d’assurance de prêt immobilier avec toutes les garanties : les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), l’Incapacité Temporaire Totale (ITT) et l’Invalidité Permanente et Totale (IPT).

Si vous résidez dans une autre zone géographie, vous serez identifié comme « expatrié ». Votre dossier de demande d’assurance de prêt immobilier sera alors étudié différemment.

Vous résidez dans un pays membre de l’Union européenne ? Votre assureur peut intégrer à votre contrat d’assurance de prêt immobilier les garanties décès, PTIA et la garantie ITT.

Certains pays sont considérés comme particulièrement à risques pour les assureurs comme plusieurs zones au Congo, à Haïti, au Nigeria, en Côte d’Ivoire, en Arabie Saoudite ou au Liban. En effet, ces pays sont enclins à vivre des situations de crise géopolitique. Sachez que ces secteurs sont, par conséquent, non couverts par les assurances.

Vous êtes expatrié en dehors de l’UE et des zones à risques ? Votre assureur peut vous proposer une assurance emprunteur avec les garanties Décès et PTIA, mais vous refusera surement les garanties ITT et IPT. En effet, l’éloignement géographique rend la prise en charge de votre prêt immobilier plus risqué. De plus, cette prise en charge tiendra compte des règles en vigueur dans le pays où vous résidez.

Avant de proposer un contrat, l’assureur va devoir évaluer les risques spécifiques de l’emprunteur non-résident. Parmi les risques, il va se renseigner sur la santé du futur assuré et les possibilités locales de soins, son métier et sa situation géographique, ses sports et loisirs à risques. Pour les estimer, il vous fera remplir plusieurs formulaires. Le questionnaire de santé sera notamment transmis à un médecin-conseil. L’assureur va également s’intéresser tout particulièrement à votre lieu de résidence et de travail. Le futur assuré devra aussi fournir des informations détaillées sur l’exercice de sa profession, ses déplacements professionnels, etc.

En tant qu’expatrié, votre banque prêteuse peut essayer de vous imposer l’assurance groupe, mais sachez que ce n’est pas légal ! En effet, depuis 2010, la loi Lagarde permet de faire appel à la délégation d’assurance. Cette opération consiste à choisir une assurance emprunteur dans un organisme autre que votre établissement bancaire. La proposition doit cependant répondre à une condition : le contrat d’assurance de prêt immobilier doit proposer des garanties équivalentes ou supérieures à celui de l’assurance groupe.

Pour vous aider dans votre recherche d’assurance emprunteur, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance avec risques aggravés. Nous présentons votre dossier à nos assurances partenaires et obtenons la meilleure offre adaptée à votre profil (taux, garanties, etc.). Nous vous accompagnons dans vos démarches et vous conseillons en fonction des réponses des différents assureurs. Vous pourrez ainsi choisir l’assurance emprunteur qui répondra le mieux à vos besoins !