Assurance prêt immobilier et Hépatite B
Une personne atteinte d’une hépatite B peut rencontrer des difficultés à souscrire une assurance emprunteur.
Comment Assfi vous permet de vous assurer avec une hépatite B ?
L’hépatite B désigne une infection virale du foie due au VHB. Elle se transmet par les voies sanguines, salivaires ou sexuelles. Une personne peut la contracter par un simple contact avec un objet piquant ou tranchant contaminé. Elle peut aussi apparaître chez le nourrisson au moment de l’accouchement lorsque la mère est porteuse de l’hépatite B.
Un individu touché par l’hépatite B peut entrainer des lésions inflammatoires aiguës du foie et des hépatocytes, altérations des cellules du foie. Une hépatite virale B aiguë est alors diagnostiquée. L’hépatite virale B peut aussi devenir chronique. Cette maladie peut notamment occasionner un cancer du foie ou une cirrhose.
Le dépistage de l’hépatite B se fait par une prise de sang à jeun. Les progrès de la recherche ont permis de mettre au point un vaccin contre la maladie de l’hépatite B. En France, la vaccination est d’ailleurs aujourd’hui obligatoire pour tous les nourrissons.
Vous souhaitez contracter un prêt immobilier et votre banque vous impose de souscrire une assurance emprunteur ? Tous les organismes prêteurs demandent cette garantie à leurs clients désirant acheter un bien immobilier à crédit. L’emprunteur peut, en effet, être victime d’un accident, d’une maladie ou d’un décès qui occasionne une incapacité de remboursement. C’est à ce moment précis qu’intervient l’assurance emprunteur. Mais il est compliqué de l’obtenir avec toutes les garanties lorsque l’emprunteur est atteint d’une maladie comme l’hépatite B lors de la souscription du contrat. Il peut alors contacter un courtier en assurance avec risque aggravé, comme Assfi, qui l’accompagnera dans ses démarches pour trouver la meilleure assurance emprunteur.
Quelles sont les difficultés rencontrées par des personnes atteintes par l'hépatite B pour obtenir une assurance emprunteur ?
Les compagnies d’assurance doivent évaluer le risque qu’elles prennent en assurant les souscripteurs. Elles leur demandent donc de remplir un questionnaire de santé. Il est alors important de ne rien omettre et d’être le plus transparent possible pour éviter une future nullité du contrat.
L’emprunteur doit déclarer sa pathologie pour que l’assureur lui propose un contrat adapté à ses besoins. Le questionnaire devra être accompagné de tous les documents justificatifs, comme les prises de sang ou les comptes rendus d’examens. Le médecin-conseil de l’assureur pourra également demander un bilan sanguin complémentaire avec une recherche de l’Ag Hbe et une analyse complète pour suivre l’évolution de la maladie. La compagnie d’assurance proposera alors une cotisation selon l’évolution de la maladie.
Quelles sont les décisions possibles de l'assureur ?
- L’hépatite nécessite de prendre plusieurs traitements médicamenteux et de voir différents professionnels de santé. Si les dernières prises de sang montrent la présence d’anticorps, le patient peut être en phase de guérison. Il devra toutefois attendre un an après la déclaration de guérison avant de pouvoir bénéficier d’une tarification normale sur les 3 garanties.
- Si le médecin note la présence d’Ag Hbs et que les transaminases sont normales, le patient est porteur sain. Il bénéficiera alors de la garantie décès avec risque aggravé entre 50 % et 75 % et avec exclusions des affections hépatiques pour IT et PTIA.
- Lorsque ses transaminases sont élevées, il a alors une hépatite chronique active et est susceptible de développer des complications. Il faut vérifier l’état du foie en analysant le score Métavir. Si celui-ci est autour de A1F1, la garantie décès en risque aggravé sera de 50 % avec refus des garanties IT et PTIA. Avec un score Métavir autour de A2F3, la garantie décès avec risque aggravé sera autour de 200 % avec un refus des garanties IT et PTIA.
- Dans certains cas spécifiques, le dossier sera refusé, notamment si l’emprunteur développe une cirrhose.
Quelles sont nos solutions ?
La convention AERAS
AERAS signifie « S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ». Cette convention facilite l’accès à l’emprunt et à l’assurance pour les individus qui ont un risque aggravé de santé, comme l’hépatite B. Pour bénéficier de ce dispositif, il faut respecter deux conditions :
- Le prêt immobilier est d’un montant inférieur à 320 000 €,
- Le contrat d’assurance arrive à échéance avant les 71 ans de l’assuré.
La délégation d’assurance
La loi Lagarde de 2010 permet la délégation d’assurance qui consiste pour l’assuré à souscrire son contrat d’assurance emprunteur dans un établissement autre que celui de la banque prêteuse. Il doit cependant bénéficier de garanties au moins équivalentes aux garanties du contrat groupe. La délégation d’assurance permet d’obtenir des conditions plus avantageuses qu’avec un contrat groupe.
Notre expertise à votre service
En quoi Assfi peut vous aider à trouver une assurance de prêt adaptée ?
Vous êtes atteint ou avez eu une hépatite B et vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur dans le cadre de votre projet immobilier ? Assfi vous apporte ses conseils pour que vous puissiez concrétiser votre projet le plus simplement possible. Nous vous accompagnons dans vos démarches et nous appuyons sur notre réseau de partenaires assureurs. Grâce à ce réseau, nous vous proposons des offres avantageuses, quelle que soit votre situation.