Asthme et assurance emprunteur : quelles solutions ?


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En tant que maladie respiratoire chronique, l’asthme compte parmi les risques aggravés de santé pour les compagnies d’assurance de crédit immobilier. À ce titre, les personnes asthmatiques doivent monter un dossier spécifique pour obtenir un contrat d’assurance emprunteur, condition sine qua non pour accéder à un prêt dans le cadre d’un investissement immobilier.

Assfi vous explique comment souscrire sereinement une assurance emprunteur en cas d’asthme pour bénéficier d’un emprunt immobilier conforme à vos besoins et à vos attentes.

Inhalateur asthme

L'asthme au regard de l'assurance emprunteur

Les symptômes courants de l’asthme

D’un point de vue purement médical d’abord, l’asthme est une pathologie fréquente chez l’enfant comme chez l’adulte.

Elle se caractérise par une inflammation ou une irritation permanente des bronches qui donne lieu à des crises plus ou moins intenses et fréquentes lors desquelles la respiration est dite anormale. Comprises entre plusieurs minutes et plusieurs heures, ces crises se manifestent sous la forme d’une gêne respiratoire, d’une toux sèche, d’une respiration sifflante et/ou d’une sensation d’oppression thoracique.

L’asthme et les compagnies d’assurance

Aux yeux des compagnies d’assurance, une personne asthmatique présente alors un risque aggravé, soit un risque de maladie (morbidité) ou de décès (mortalité) statistiquement supérieur au risque d’une population de référence. Autrement dit, un assureur est généralement  plus frileux à accorder une assurance de prêt immobilier à un individu souffrant d’asthme qu’à un individu jugé en pleine santé.

L’asthme n’est d’ailleurs pas le seul risque aggravé de santé reconnu dans le domaine de l’assurance. Pour les compagnies d’assurance, toute personne ayant souffert ou souffrant d’une maladie chronique, d’un handicap, d’une invalidité liée à une maladie ou à un accident ou bien d’une affection longue durée (un accident vasculaire cérébral invalidant, la maladie d’Alzheimer, une tumeur maligne, etc.) constitue un profil d’assuré à risque aggravé.

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Les maladies chroniques sont considérées comme des risques aggravés

Dans le cas des maladies chroniques telles que l’asthme, le diabète, la sclérose en plaques ou encore l’insuffisance rénale, l’âge, l’état de santé et l’environnement de l’assuré, ainsi que la durée et le montant de son emprunt, sont les critères privilégiés par les assureurs pour déterminer les clauses d’un contrat d’assurance de prêt immobilier.

Des exclusions, des surprimes et des refus de garanties permettent ainsi aux compagnies d’assurance de se protéger face à d’éventuels impayés liés aux répercussions de la maladie chronique d’un assuré sur sa solvabilité.

Quelles sont les conséquences de votre asthme sur vos capacités à rembourser un prêt immobilier ?

Une bonne prise en charge médicale offre la possibilité aux personnes sujettes à des crises d’asthme de mener une vie normale, sans risque ni limitation. En revanche, un asthme mal contrôlé peut avoir de réels impacts sur votre qualité de vie. La prise quotidienne d’un traitement de fond après diagnostic par votre médecin traitant est donc essentielle pour mieux vivre votre maladie.

En quoi l’asthme constitue un risque aggravé pour les assureurs ?

Selon la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM), l’asthme est en effet responsable de près de 60 000 hospitalisations et de presque 1 000 décès chaque année en France. Dans les cas les plus graves, l’asthme provoque une véritable altération de la fonction respiratoire, d’où la classification des personnes asthmatiques dans la catégorie des personnes à risque aggravé de santé par les assureurs.

En France, l’asthme peut d’ailleurs être reconnu comme une maladie professionnelle pour les boulangers et pâtissiers exposés à la farine, les professionnels de santé, les coiffeurs exposés à des produits comme les persulfates de sodium, les peintres exposés aux isocyanates, les travailleurs du bois, les employés de nettoyage, etc. Or, un arrêt de travail et/ou une hospitalisation liés à de l’asthme peuvent mettre un assuré en difficulté pour rembourser son prêt immobilier si ses revenus sont diminués.

Quels impacts sur les garanties exigées par le contrat groupe ?

Face à cette perspective, l’assurance groupe, soit l’assurance de prêt à souscrire auprès de l’établissement bancaire qui vous octroie un crédit immobilier, est souvent assez restrictive.

Si la garantie décès, la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), la garantie IPT (invalidité permanente totale) et la garantie ITT (incapacité temporaire de travail) sont en principe exigées dans le cadre de l’achat d’une résidence principale ou secondaire, la garantie IPP (invalidité permanente partielle) et la garantie perte d’emploi peuvent également être demandées par certaines banques pour l’obtention d’un prêt immobilier.

En cas de nécessité, l’assurance emprunteur prend alors le relais sur vos remboursements en fonction des garanties associées à votre contrat, d’où l’importance d’évaluer correctement les risques engendrés par votre asthme avant de faire le choix d’une assurance de prêt immobilier.

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Comment obtenir les garanties nécessaires à la couverture de vos risques en cas d'asthme ?

La délégation d’assurance s’impose comme le moyen le plus sûr de profiter d’une excellente couverture en cas d’asthme ou autre maladie chronique. Au lieu de choisir l’assurance groupe, obtenez ainsi un contrat d’assurance de prêt immobilier plus flexible, à prix plus accessible et comprenant moins d’exclusions de garanties qu’un contrat groupe classique, qui est souvent peu compétitif pour les profils d’assurés jugés “atypiques”.

Certaines assurances emprunteur hors assurance groupe peuvent notamment accepter de rembourser un prêt immobilier lorsqu’un assuré est reconnu en incapacité d’exercer son propre métier en raison d’une maladie chronique telle que l’asthme. La convention AERAS simplifie par ailleurs l’accès au prêt immobilier et à une bonne assurance emprunteur pour les individus présentant un risque aggravé de santé, dont l’asthme, pour tout crédit immobilier ou professionnel d’un montant maximum de 320 000€.

Spécialisé dans l’accompagnement des personnes à risque aggravé, notre cabinet de courtage vous présente les offres les plus avantageuses, sélectionnées auprès de nos compagnies d’assurance partenaires, selon votre état de santé.

Découvrez nos services sur mesure pour vous faire assurer l’esprit léger dans le cadre d’une demande de prêt immobilier.

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Notre cabinet de courtage se spécialise dans les assurances avec risques aggravés . En cas de rectocolite hémorragique, ASSFI vous accompagne dans vos démarches de demande de prêt immobilier. Nous collaborons avec de nombreux organismes et négocions pour trouver la meilleure offre pour votre projet. Nous vous aidons également à constituer un dossier complet et solide. Avec un courtier à vos côtés, non seulement vous bénéficiez d’un interlocuteur privilégié et qualifié, mais vous gagnez aussi un temps précieux dans vos recherches d’assurance.

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