Courtier en assurance emprunteur,
spécialisé en risque aggravé de santé
L’assurance emprunteur représente souvent le deuxième poste de coût d’un crédit immobilier, juste après les intérêts. Pourtant, la grande majorité des emprunteurs acceptent l’offre de leur banque sans comparer. Passer par un courtier en assurance emprunteur change la donne : accès à un large panel d’offres, garanties adaptées à votre profil, démarches prises en charge. Et si vous présentez un risque aggravé de santé, de profession ou de sport, ce recours devient décisif : c’est la spécialité d’Assfi depuis 1990.
L’essentiel
- Un courtier en assurance emprunteur compare les offres de plusieurs compagnies pour trouver la couverture la plus adaptée à votre situation et à votre prêt immobilier.
- Selon l’âge, le capital et la durée, les écarts entre contrat groupe et offre déléguée peuvent représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.
- Pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, la convention AERAS (2007) encadre l’accès à l’assurance emprunteur : un courtier spécialisé comme Assfi en maîtrise chaque mécanisme.
- La délégation d’assurance (loi Lagarde, 2010) vous permet de ne pas souscrire l’offre de votre banque, et la loi Lemoine (2022) autorise un changement à tout moment.
- La délégation d’assurance (loi Lagarde, 2010) vous permet de ne pas souscrire l’offre de votre banque, et la loi Lemoine (2022) autorise un changement à tout moment.
Qu’est-ce qu’un courtier en assurance emprunteur et quel est son rôle ?
Un courtier en assurance emprunteur est un intermédiaire indépendant, immatriculé à l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance), dont la mission est de représenter les intérêts de l’emprunteur face aux compagnies. Il ne crée pas les contrats d’assurance : il les sélectionne, les compare et vous guide vers celui qui correspond le mieux à votre profil.
Ses missions couvrent l’ensemble du processus : il analyse votre dossier (âge, état de santé, profession, montant et durée du prêt), sollicite plusieurs partenaires, vous présente les offres disponibles et prend en charge les démarches administratives jusqu’à la mise en place de la couverture. La Directive sur la Distribution d’Assurances (DDA, directive UE 2016/97), transposée au Code des assurances, lui impose un devoir d’information et de conseil : les produits proposés doivent être adaptés à vos besoins.
Courtier vs assureur
La compagnie d’assurance fabrique et commercialise ses propres contrats. Le courtier, lui, travaille avec plusieurs assureurs simultanément, sans exclusivité. Cette indépendance est fondamentale : les offres présentées correspondent à vos besoins, pas aux objectifs commerciaux d’un seul établissement. Le courtier est mandaté par vous, jamais par l’assureur ni par la banque.
Courtier vs contrat groupe bancaire
Votre banque propose systématiquement son assurance groupe, un contrat mutualisé calibré pour un profil moyen. Cette formule couvre mal les profils hors normes : seniors, professions et sports à risques, antécédents médicaux, gros capitaux. Pour ces situations, un contrat individuel négocié en délégation d’assurance offre des garanties construites sur votre dossier réel.
Courtier en crédit et courtier en assurance emprunteur risque aggravé
L’acquisition d’un bien immobilier est un projet majeur dans une vie, le plus souvent financé par un apport complété d’un emprunt bancaire. Dans cette recherche de crédit immobilier, le courtier en crédit négocie le taux d’emprunt et les conditions du contrat. Le courtier en assurance emprunteur, lui, intervient sur le second poste de coût : l’assurance exigée par la banque.
Les courtiers en assurance avec risque aggravé comme Assfi se sont démocratisés depuis 2007 et la création de la convention AERAS, dont l’objet est de permettre aux emprunteurs ayant un risque aggravé de santé de contracter un crédit avec une assurance de prêt adaptée. Emprunteurs, compagnies d’assurance, banques et acteurs de l’immobilier : le recours au courtier fluidifie la démarche pour chacun, et d’abord pour vous.
Les avantages réels d’un courtier en assurance emprunteur
Des économies mesurables
Les compagnies spécialisées tarifient selon votre situation réelle, là où la banque applique un taux mutualisé. Selon l’âge, le capital emprunté et la durée, les écarts constatés entre contrat groupe et offre déléguée peuvent représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt. Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) permet de comparer les offres sur une base homogène.
Un gain de temps décisif
Réunir les renseignements pour chaque assureur est complexe, et selon votre état de santé, le questionnaire peut appeler des demandes complémentaires, voire des examens médicaux. Avec un courtier, vous ne fournissez vos informations qu’une seule fois : c’est lui qui démarche les compagnies et votre dossier évite les allers-retours incessants. L’oubli d’une pièce ou le manque d’arguments peut entraîner un refus : le courtier connaît les bons interlocuteurs et les bons dossiers.
Un large panel d’offres
Assfi travaille avec plus de 20 compagnies partenaires, parmi lesquelles Swiss Life, Generali, Cardif, Allianz, AXA, April ou MetLife. Cette diversité permet de trouver des contrats adaptés aux situations que l’assurance groupe couvre mal : emprunteurs de plus de 50 ans, professions à risques, sports considérés comme dangereux, antécédents médicaux.
Les particularités du courtier spécialisé en assurance risque aggravé
Un emprunteur peut rencontrer des obstacles à l’obtention d’un prêt ou d’une assurance de prêt en fonction de son état de santé, de son âge ou des risques auxquels il est exposé au quotidien (profession, sport). Les contrats groupe imposent alors des surprimes, des exclusions de garanties, voire refusent ces dossiers. C’est précisément dans ces conditions qu’Assfi, courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, prend le relais des négociations.
Notre accompagnement a permis à plus de 10 000 clients de réaliser leur projet. Nos clients sont principalement des personnes qui :
- souffrent de maladies chroniques comme le diabète, l’hypertension, la maladie de Crohn, la spondylarthrite, le VIH ou l’asthme ;
- ont des antécédents de santé, notamment de cancer (sein, côlon, utérus), un problème cardiaque ou une maladie auto-immune ;
- souffrent de surpoids avec un risque d’obésité ;
- sont en situation de handicap ;
- ont des antécédents de dépression ;
- sont considérées comme séniors ;
- exercent une profession à risques ;
- pratiquent des sports extrêmes.
Une maladie ne constitue pas automatiquement un risque aggravé : tout dépend de la pathologie, de son ancienneté et de sa stabilité. Pour comprendre en détail les complications possibles sur votre contrat et les solutions par pathologie, consultez notre page dédiée : assurance de prêt immobilier et maladie.
Vous vous reconnaissez dans l’une de ces situations ?
Un conseiller étudie votre dossier en toute confidentialité et vous indique les solutions possibles.
liste des risques aggravés de santé
À chaque problème de santé sa solution d’assurance emprunteur
Trouvez votre assurance de prêt immobilier en cas d’apnée du sommeil !
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Le cholestérol ne doit plus être un obstacle pour assurer votre prêt !
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Trouver une assurance emprunteur avec un problème cardiaque, c’est possible !
Séropositivité et assurance emprunteur : comment faire ?
Comment choisir votre courtier en assurance emprunteur ?
Tous les intermédiaires ne se valent pas. Quelques critères objectifs permettent de distinguer un professionnel fiable :
- Le nombre de compagnies partenaires : un panel limité à deux ou trois assureurs réduit mécaniquement vos chances d’obtenir l’offre la plus adaptée.
- L’immatriculation à l’ORIAS, obligatoire pour exercer légalement : vérifiable gratuitement et en une minute sur le registre public orias.fr.
- La clarté des explications sur les garanties : décès (DC), invalidité permanente totale (IPT), incapacité temporaire de travail (ITT), perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Des offres présentées sans comparaison détaillée doivent vous alerter.
- La transparence sur la rémunération : le courtier perçoit une commission versée par la compagnie d’assurance, et doit vous le préciser avant toute souscription.
- Les avis clients et le suivi après souscription : disponibilité, gestion des sinistres, veille sur les offres du marché, d’autant plus utile depuis que la loi Lemoine autorise le changement à tout moment.
Assfi coche ces critères
Cabinet indépendant fondé en 1990, immatriculé à l’ORIAS, membre du Groupe Kereis, travaillant avec plus de 20 compagnies partenaires, avec plus de 150 avis Google publics. Nos conseillers vous expliquent chaque garantie et chaque exclusion avant toute décision.
1990
Année de fondation
+ 10 000
Clients accompagnés
+ 20
Compagnies partenaires
156+
Avis Google
Les étapes pour souscrire une assurance emprunteur via un courtier
Constituer votre dossier
Votre conseiller a besoin d’informations précises : montant et durée du prêt, taux hors assurance, capital restant dû si vous renégociez, situation professionnelle, état de santé, pratiques sportives éventuelles. Plus vos informations sont complètes, plus les propositions seront précises et comparables.
Recevoir et comparer les propositions
Le courtier sollicite ses partenaires et vous présente plusieurs propositions détaillant les garanties, les exclusions, les délais de carence, les franchises et le TAEA. Le prix mensuel est un indicateur, mais le périmètre des garanties est tout aussi déterminant.
Finaliser et mettre en place
Une fois l’offre choisie, votre conseiller coordonne la transmission du contrat à votre banque pour validation de la délégation d’assurance. La banque ne peut refuser qu’en cas de non-équivalence des garanties. En cas de changement en cours de prêt, il gère aussi la résiliation de l’ancien contrat.
Vos droits : Lagarde 2010, Hamon 2014, Bourquin 2017, Lemoine 2022
La délégation d’assurance est un droit depuis la loi Lagarde (loi n°2010-737 du 1er juillet 2010), à équivalence de garanties appréciée selon les 18 critères du CCSF. Et depuis la loi Lemoine (loi n°2022-270 du 28 février 2022), vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans préavis ni frais, pour les prêts immobiliers : de quoi solliciter un courtier à n’importe quel moment de la vie de votre prêt, notamment après une amélioration de votre état de santé ou un changement de situation professionnelle.
Combien coûte un courtier, et de quoi dépend le tarif de l’assurance ?
Le courtier en assurance emprunteur est rémunéré par une commission versée par la compagnie d’assurance dont le contrat est souscrit. Ce fonctionnement vous est précisé avant toute souscription, conformément au devoir de transparence de la profession.
Le coût de l’assurance elle-même dépend de paramètres précis : type de prêt, montant, durée, taux, capital restant dû, compagnie retenue, situation professionnelle des emprunteurs, état de santé (tabagisme, antécédents médicaux) et quotité assurée par co-emprunteur. L’âge est le facteur le plus discriminant : à capital et durée équivalents, un emprunteur de 30 ans paie une cotisation nettement inférieure à celle d’une personne de 55 ans. C’est précisément sur ces paramètres qu’un contrat individuel négocié fait la différence face au taux mutualisé du contrat groupe.
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